来源：2022年第六届农村中小金融机构科技创新优秀案例评选

获奖单位：紫金农商银行

荣获奖项：数智应用创新优秀案例

一、项目背景、目标及意义

1.项目背景

新的生产生活方式，要求银行全方位收集客户的各种数据，提取挖掘信息，不断更新客户画像，针对客户在各个生产消费场景的需求，即时主动评估风险，适应日益复杂的外部经济形势和内部管理的要求，并给出定制化的服务方案。

而客户在各银行的流水数据，是一个非常高效的数据抓手。这些流水交易数据中存在大量的有效信息，反映了客户的资产状况、收支情况，理财习惯，信贷状况，交易对象等信息。通过流水反映出的信息，挖掘客户的消费场景，在对应的场景投放适合该类客户的金融服务，将会是一种有效的业务方式。所以流水数据的应用方向包括且不限于：

（1）授信业务贷前、贷后调查；

（2）贷款资金监管；

（3）新客户推荐；

（4）银行理财业务；

（5）客户生命周期营销计划。

其中面向中小民营企业的授信审批是目前流水数据应用最常见的场景。在国家大力扶持普惠金融的背景下，针对中小微企业的贷款授信在近几年呈现了快速增长的趋势，但因为缺乏抵押物、创业成果尚未转化、担保体系不健全、信息交换不及时等问题，依然存在融资难、融资成本高的问题。而真正实现普惠金融落地，需要把数字技术和传统金融进一步融合。由于金融科技降低了普惠金融的交易费用，因此具有服务于普惠金融业务并推动普惠金融发展的优势。

2.目标

（1）在行内搭建一套银行流水自动化分析系统。

（2）支持客户经理上传客户结算银行流水的电子文档，系统自动分析并生成该客户的现金流尽调报告，辅助信贷审查审批或营销。

（3）行内流水分析服务，支持客户经理对指定客户及关联人在本行的银行流水自动下载引入，无需人工采集本行的电子银行流水。

3.意义

（1）适用于信贷风险控制，辅助信贷业务的审查审批及贷后管理；另外，也适用于场景营销，支持分析客户资金沉淀规律及使用习惯，有助于存款等产品营销。

（2）适用于风险控制，随着普惠金融的大力发展，各金融机构服务对象主要转向中小企业。在授信过程中，中小企业财务报表质量往往较差，无法反映企业真实经营情况，传统的风控、审查方式和模型在授信过程中会出现不适用的情况。面对中小企业，银行及第三方流水数据往往参考价值更高。现金流是衡量还款能力的核心指标，银行流水作为现金流的载体，是快速了解中小企业经营情况的最好抓手，能够辅助高效发现企业的潜在问题。

（3）适用于场景营销，目前，大多数银行可直接下载1-3年的对公流水和3-5年的个人流水数据。这些数据中存在大量的有效信息，反映了客户的资产状况、收支情况、理财习惯、交易对象等。通过流水反映出的信息，挖掘客户的消费场景，在对应的场景投放适合该类客户的金融服务。

二、创新点

1.多银行及第三方支付流水全识别，支持国内外大部分银行及支付宝、微信等不同格式的电子流水交易明细数据的一键上传，自动识别汇总，标准化清洗并输出统一流水数据格式，节省流水合并时间，让流水尽调更全面、更高效。

2.对数据真实性与完整性验证，系统通过发生额与余额的不连续性，发现数据删改、数据造假等情况；通过活期利息缺失、对手方名称缺失、摘要字段缺失，验证流水数据的真实性。

3.进行关联交易识别，系统根据工商信息识别对手方中的关联方，包括股东、法人、董监高；被尽调方直接投资的企业；与被尽调方被同一股东直接投资的企业。

4.进行大额异常交易分析，多维度的异常交易识别。包括：大额个人转账、企业间拆借、大额整数交易、收支重合程度较高对手方交易、往来金额较高的新成立企业，并统计相关交易的流入流出规模。

5.对企业的经营实质进行分析，包括：

流水规模统计：包括但不限于流入流出总额、净额、日均余额、月末余额等数据统计。

贷款及理财收支：对流水中的贷款收入和还款支出进行准确的捕捉和分类，包括流水期间贷款流入金额、所在银行等信息；对流水中的理财支出及收回进行准确的捕捉和分类。

流水收支构成分析：根据系统内数据字典、机器学习等技术对每笔交易进行系统自动分类，并对流水进行分类汇总，统计各类经营性、投资性、筹资性收支。

指标性收支：默认分析人力成本占支出比、税费缴纳占支出比、水电能源占支出比，支持用户修改指标、新增指标、删除指标。

三、项目过程管理

银行流水自动化分析系统项目于2021年12月正式启动，2022年3月完成招标，2022年5月完成开发，2022年6月正式上线试运行。

四、运营情况

目前紫金农商银行授信审批部收集了流水系统的使用疑问及建议，制作并下发了系统培训讲解视频、答疑手册、使用指南等，向厂商反馈了数据安全、系统效率、流程并发等问题。

截止2022年9月份，流水系统已自动解析约3300份银行流水。同时，我行授信审批部组建了银行流水分析交流群，邀请厂商老师为客户经理答疑解惑，不定期分享各行各业的流水尽调分析课程，提高信贷人员的调查分析能力。

下一步计划：将持续推广系统应用，普及银行流水自动化尽调的知识及应用场景，减少收集客户的纸质流水资料，减轻人工分析银行流水的工作量，提升客户经理现金流尽调能力及效率。与行内信贷相关系统进行场景对接，从应用层做好管户人的权限控制，扩大应用范围和应用场景。

五、项目成效

银行流水自动化分析系统的建设，不仅为紫金农商行的客户经理减少了收集纸质流水的工作量，提升了工作效率，同时也为授信审批人员审查审批工作带来了便利，提升了效率和质量。

六、经验总结

建设上，紫金农商银行采用本地化部署的方式对流水自动进行建设，并在省联社行业云平台进行部署。与容器云平台对接的开发过程中，由于考虑到区别于传统的物理机部署方式，科技部与厂商探讨了相关技术方案，对系统内部代码逻辑进行了部分改造，接口方面对接了行内的统一认证平台，对接了行内流水查询接口，对接了行内外部数据平台。

推广上，银行流水自动化分析系统的上线，让纸质流水转为电子流水，对于一线的客户经理而言，是一种模式的转变，需要循序渐进，尤其是对于一些年龄较高的客户经理，推广可能需要一个过度期，让其慢慢适应新模式，感受新模式带来的便利性。

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