◎智友学堂（ID：zhiyoucf88） ◎作者 | 四粒

担心的事情还是发生了！

刚刚过去的2022年，全国人口减少85万人！

这也是 近61年来（自1962年以来），我国首次出现人口负增长 。

为了减缓人口问题带来的冲击，国家这几年没少“催生”。

我国先后出台了二孩、三孩政策，还配套了生育补贴、三孩减税等优惠政策。

部分城市心急火燎，步子越迈越大，直接开启“生娃自由”模式。

近日，四川宣布将从2月15日开始，实行新版《四川省生育登记服务管理办法》， 取消了登记对象是否结婚、生育数量 等限制条件。

这当中引发热议的莫过于，非婚也能生子。

官方带头支持，那些想要娃的单身女性， 不用结婚也能享有生育权 了，也不用再去纠结婚姻的限制。

由四川省放开非婚生子，已经延伸出私生子、小三等婚恋话题。

但是，我们更想借这个事件， 说说与每个人都息息相关的养老难题。

孩子就是祖国的未来，放开生育限制的背后，夹杂了太多原因。

人口老龄化加速 无疑是其中一个。

我国“未富先老”形势严峻

当前我国“未富先老”的问题已经非常严峻。

前面说到的人口负增长，指的就是新生人口少于老年人口的增长。

2022年我国出生人口956万，新增60岁以上的老年人口为1268万，比出生人数多了312万。

很多人会觉得，这多出来300多万老年人口，和我又有什么关系？

我只需要顾好我家那几位就够了。

听起来这个逻辑没啥问题。

但问题就在于， 老年人口越多，退休人口就越多，未来一起分国家养老金的人也就更多了。

我们国家的养老金制度采用的是“现收现付制”。

每年收了多少钱，就把这些钱分给当下到了退休年龄的人。

不够钱分的时候，就从之前没用完的养老金结余里面拿点。

社科院曾经在《中国养老金精算报告2019-2050》中做出预测： 到2035年，我国的养老金结余为0。

（来源：中国社科院世界社保研究中心）

换句话说，如果出生人口减少，意味着未来交养老金的人也减少了。

交钱的年轻人越来越少，领钱的老年人越来越多，国家养老金负担就越重。

按照世界银行的建议， 要想维持退休前的生活水平，个人领到的退休金得是退休前工资的70%左右。

这就是我们说的养老金替代率。

而目前我国企业职工的养老金平均替代率约为40%。

随着人口负增长来临，退休的老年人大幅增加，未来这一比例还会降低。

最难的莫过于70、80后。

经历了计划生育到三孩政策的巨大转变，大部分70、80后都属于“421”的家庭结构。

他们正处于父母60岁+老龄化、子女K12教育的阶段，是当前家庭养老压力最大的社会群体。

年轻时上有老、下有小几乎薅完了整个钱包，晚年生活该怎么办？

大多数70、80后都很清醒，未来养儿防老不再可靠，关键还得看自己。

36氪此前一份报告指出，

当80后步入60岁，社会劳动力成本大幅提升，养老产品的价格将数倍于当下，需要为自己养老支付更高的成本。

想要体面养老，现阶段开始行动还是有办法补救，我们后文会接着说。

三大支柱养老

对于养老，世界银行提出了三大支柱，

1、国家养老金

2、企业养老金

3、个人养老金

我们国家的养老体系也是基于此建立的。

只是，我们国家过于依赖第一支柱，也就是国家养老。

如果能在第二、第三支柱发力，那么就能减轻国家养老金的负担。

第二支柱指的是企业年金。

这种好事可遇不可求，一般只存在于事业单位中，私营企业基本无望。

能让我们体面老去的，还要靠我们自己搭建起养老规划体系了。

2022年，国家正式启动了个人养老金制度。

关于个人养老金制度，我们之前写过文章详细介绍，感兴趣可戳：

不过，个人养老金制度是封闭式管理。

账户内的钱一放就是几十年，不到退休，不得取出。

这个强制性条件，估计会“劝退”不少人。

而个人养老金账户的产品，我们不开户也能投资。

个人养老金账户能投的产品有3大类，分别是：

第一，保障类 ，主要是储蓄险、年金险这类商业保险产品，目的是稳健理财和风险防范，谁都可以买。

第二，储蓄类 ，主要是养老专项储蓄，这类产品的突出特点就是资金保值，也就是我们常说的保本，确保手里的钱能跑赢通胀。

第三、投资类 ，包括养老理财产品（未完全放开）和养老目标基金等其他公募基金。

我们在做个人养老规划的时候，也可以参照个人养老金制度设计去搭配产品。

年轻的时候，每月节约一些不必要的开支和应酬，将钱省下来投入一个安全账户。

5年、10年、30年累积下来，就会收获一笔大财富。

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