声明：本文内容皆来自公众号聚宝财商

如果持卡人觉得信用卡欠款金额已经超出了自己的还款能力范围的话，就可以去联系银行申请停息挂账。银行若同意，持卡人就可以和银行协商新的还款计划，然后按新的还款计划来把卡片欠款给还清。

什么时间办理停息挂账最合适

办理停息挂账的时间，最好是逾期1~3个月（具体情况因人而异）。

刚逾期两三天还没有被银行催收，就想申请停息挂账，银行几乎是不会同意的。

银行是盈利机构，停息挂账会让银行收益受损，只有在收回欠款难度比较大的时候，才会选择办理停息挂账，对于银行来说，停息挂账是妥协不是业务。

所以一般是经过银行2次有效催收后都没有任何结果，银行担心连本金都收不回来，所以才会同意个性化还款协议。

申请停息挂账需要哪些资料?

1.借款人的身份证明资料，这是基本需要的，如身份证或银行预留电话。

2.个人信用证明。个人信用里记录借款人的信用记录，如借款金额、借款次数、按时还款或违约记录等。

3.个人无力还贷的原因证明。如失业、疾病住院、突发意外等，需要开具相关证明给到银行，证明自身还款能力。

停息挂账协商的四大步骤：

1、申请协商：致电银行客服热线，了解自己需要还款的详情，如还款金额、本金、利息以及其他费用。根据这些内容，再结合现在自身还款能力，向银行提出停息挂账的申请，并协商具体详情，据了解，持卡人可将欠款最高分成60期还款。一般不要超过3个账单日再去协商，如果超过三个月协商就比较困难了。

2、等待回访，提交资料：提交申请后，需要等待银行回访，等待时间有长有短，并按照银行要求提交资料，我们可以根据自己逾期原因如失业、疾病等，提前将相关证明准备好，以便节约时间。

3、等待二次回访：银行在审核之后，将告知是否申请成功协商还款。如果申请成功，我们需要了解还款期数、还款金额、减免利息等等，并做好录音。

4、签订方案：停息挂账签订方式主要有录音、电子协议或纸质协议。一般商业银行都是录音的形式，平安银行一般会使用电子协议，中工农建邮政，一般会采取纸质协议，不过也很弹性，线上线下都可以。具体情况还需要咨询银行客服。

协商技巧总结：

1、 要确认信用卡欠款额度超出持卡人的还款能力，比如欠款十万，每月收入才4千，这就是欠款超出还贷款能力的表现。

2、 信用卡逾期后，持卡人有真实的还款意愿，指的是逾期后马上主动和银行联系沟通，协商还款事宜，而不是有的人马上就更换联系方式，搞失联，这就叫做恶意逾期。

总之，协商是一个需要耐心的过程，大家不要急于求成。

本文内容皆来自公众号聚宝财商。所以大家如果实在觉得有困难的话，可以移步。负债路上与你同行。