1.
最近，我收到了几个朋友的咨询，让我了解到一个知识点，很多人都没有弄清楚或者被搞晕了，那就是“社保用药”的问题。
虽然“限社保内”勉强能理解是什么意思，但很多人对“社保内+自费药”和“不限社保”这两个概念都感到困惑。
这两个概念难道不是一个意思吗？
当然不是。
今天，静姨将详细讲解医疗险的报销范围，以及哪种方案能够获得更多的报销。
2.
在讲医疗险之前，我们必须先理清医保的报销规则。
医保报销体系可以简单分为药品和非药品两大类。
药品分为甲、乙两类药，甲类药可以直接按比例报销，而乙类药则比较麻烦，需要先扣除20%的自费费用，剩下的80%费用再按比例报销。
目录外的药品统称为自费药，医保不予报销，需要自己承担费用。
非药品包括治疗费、床位费、检查费等一系列就医费用。
一般的医疗检查费用，包括床位费，都可以获得部分报销。
但像体检、医美或者特需病房床位费这些非必要医疗费用，需要自费承担。
尽管医保是最重要的保障之一，但是仅依靠医保是远远不够的。
医保只能按比例报销，而非100%，因此需要我们额外购买医疗险以获得更多保障。
不然，就会出现像“因病致贫”这样的惨剧。
3.
在了解了医保的报销规则后，医疗险的报销就变得简单了。
目前市场上的医疗险大致可以分为三种报销类型。
总的来说，这三种类型的可报销范围从高到低排列为：
不限社保 > 社保内+自费药 > 仅限社保内。
因此，从理论上讲，不限社保的医疗险是最优秀的。
但是需要注意的是，这里的不限社保是指必要的医疗费用。
与此同时，类似医美等非必要医疗费用大多被加入了医疗险的免责条款之中。
当然，选择医疗险并不是简单的挑选最好的就行了。
即使你购买的是不限社保的产品，一旦没有按照正确的理赔顺序进行申报，你可能得到的理赔金额也不如仅限社保内的产品。
总的来说，理赔的套路如下：
商业医疗险：先报小额医疗险（0-1万元之间的费用），再报百万医疗险（1万元以上的费用）。
因为小额医疗险报销的费用可以抵扣百万医疗险的免赔额。
社保、商保：先用社保报销，再用商业保险报销。
如果不按照这个顺序来报销，大部分商保的报销比例就可能从100%降至60%。 这样就可以一分钱不用花，将所有费用都报销掉。力求将保险公司的损失扩大到最大！
4.
静姨说：
考虑到人口基数的问题，医保想要做到保障且全面覆盖，短期内基本不太可能实现。
加之最近发生了“120万天价药”的事件，这让人们对医保的信心进一步动摇，特别是在面对大病时，医保的覆盖面和保障力度显然不够。
因此，使用商业医疗保险来补充社会医疗保险，减轻我们的医疗支出压力，是目前为数不多的最佳选择。
近年来，国家也在积极推广商业医疗保险和养老保险，这是为了进一步弥补社会医疗保险的不足，确保人们在面对意外疾病和突发事件时能够获得更全面的保障。
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