这家万亿农商行特色鲜明！一手做强科创，一手做大零售|上海农商银行|上海银行|农商行|商业银行|科创|银行网点|零售

拆解农商行服务实体经济中，打造特色化经营模式的创新样本

来源：轻金融作者：尚志科

资金总量逼近20万亿大关、A股上市公司数量位居全国第二——作为中国各类金融机构云集的金融中心，上海地区金融服务领域竞争激烈，也成为各大银行的必争之地。

一个值得关注的问题是，除了部分国有大行，谁是上海地区布局最深入的银行？

答案是上海农商银行。截至2022年末，上海农商银行在上海地区分支机构357家，仅次于邮储、工行、农行，是上海地区营业网点最多的银行之一，超过了总部同位于上海的交通银行、上海银行、浦发银行等。

以此也可以看出，农商行的本地化优势，不可小觑。不过，相比综合金融实力强大的全国性银行，农商行如何发挥好本土化优势，是不小的考验。

自成立以来，上海农商银行充分发挥布局广泛的优势，一边抓住上海新产业升级机遇，发力小微科创业务；一边加大“零售转型”，战略成效渐显。这家银行经营特色鲜明，战略有定力，通过深耕本地化，构筑了在上海地区强大的护城河优势。

上海农商银行正在跑出加速度。在2022年度业绩说明会上，上海农商银行董事长徐力表示，新一轮发展战略正在打造五大金融服务体系，这不仅仅是该行长期坚持的“三大核心战略”的深化和传承，更是有效结合商业银行新发展阶段与上海农商银行自身优势禀赋，有望进一步提升经营成效的“施工图”。

与区域经济共生长

近期，商业银行2022年年报、2023年一季报集中发布，银行业绩的一个突出的关键词，是分化。

2022年，从业绩到ROE等指标，银行业分化现象明显，长三角地区中小银行表现不俗；2023年一季度，这种分化趋势依然在延续，农商行规模增长强劲、资产质量优异，业绩增速略高于其他类型银行。

在银行业，不仅诞生了“大而强”的大型银行，也涌现了越来越多“小而美”的区域性银行，上海农商银行就是“小而美”的代表。

作为唯一一家深耕于上海的上市农商行，以及上海地区持续经营时间最长的金融机构之一，上海农商银行持续深耕本地，积极围绕上海和长三角“十四五”规划，聚焦重点产业，不断提高服务实体经济水平，积累了深厚的客户基础。

刚刚过去的2022年，是这家银行上一轮三年战略的收官之年，该行保持清晰的战略定位，通过全面贯彻“坚持客户中心、坚守普惠金融和坚定数字转型”三大核心战略，大力推动各项战略举措落地，取得较好的成绩。

“我们坚持长期主义、专业主义，做‘应不应该做’的价值判断，而不仅是‘能不能做’的技术判断，从利己转向利他，将以客户为中心作为最核心的经营观，把聚焦客户创造价值摆在核心位置，做到客户首选、人民满意，打造人民金融创新实践的上海品牌。”徐力在年报致辞中表示。

总结2022年时，该行行长顾建忠也指出，全行上下坚持战略导向，坚定创新转型，坚守合规经营，狠抓客户发展，推动数字赋能，强化风险经营思维，各项工作保持平稳良好的发展势头，顺利实现2020—2022三年战略规划良好收官。

具体来看，一方面，得益于该行积极参与上海现代经济体系建设，主动对接市、区“十四五”规划，为上海现代经济体系建设提供金融支持。一个表现突出的数据是，近年来上海农商银行在上海地区的贷款余额占总贷款比重持续保持在94%左右。

另一方面，上海农商银行还发挥网点覆盖面广的特点，集聚了较强的竞争优势。截至2022年末，在上海市108个乡镇中，布设网点乡镇达到106个，覆盖率98.15%。2022年末，上海农商银行郊区对公存款余额占比达58%，郊区对公贷款余额占比达60%，在上海市多个区域中对公贷款市场占有率排名第一。

“在竞争如此充分的环境中，上海农商银行的贷款市占率近年来仍能稳步提升，其业务经营能力可见一斑。”天风证券指出。

从具体业务板块表现看， 2022年上海农商银行客户基础不断夯实，零售客户超2000万户，规模总量、客群价值及贡献快速增长；公司客户近34万户，聚焦战略客户、渠道类客户、新城客户、园区客户等重点客群，大力推进“四百工程”。

在多个核心业务领域，上海农商银行都实现了快速增长。比如，普惠小微贷款余额641.13亿元，较上年末增长16.01%，普惠小微贷款户数增长44.52%；制造业贷款余额810.84亿元，增幅18.96%；涉农贷款余额644.22亿元，增幅11.48%，保持“三农”金融服务区域市场领先地位。

业务扎实推进，推动该行的资产规模和经营业绩再创新高，资产质量不断夯实。截至2022年末，上海农商银行集团资产总额12813.99亿元，较上年末增长10.62%，实现营业收入256.27亿元，同比增长6.05%；实现归母净利润109.74亿元，同比增长13.16%；不良率下降0.01个百分点至0.94%，拨备覆盖率上升2.82个百分点至445.32%。

2023年一季度，该行经营业绩延续2022年平稳良好的发展势头，在万亿农商行的道路上更进一步，ROA、ROE稳中有增，盈利能力持续提升。

“科创金融”名片愈发响亮

银行业着力打造的一系列特色化经营业务中，科创金融是关注度极高的一大方向。

对于上海地区而言，“十四五”期间正在打造具有全球影响力的科技创新中心，科创金融潜力巨大。

同时，这也是一次银行业创新能力、产品能力、服务能力的考验。只有做好创新科技金融产品和服务，提升科创金融综合服务水平，才能在科创金融领域占据一席之地。

作为上海地区科创金融的主力军之一，近年来，上海农商银行通过一系列前瞻性布局，从政策、机制、产品等方面创新科创金融发展模式，赋予了该行在科创金融领域的特色化品牌优势，将科技金融打造成了该行最具特色、也极具竞争力的业务。

在探索金融支持科技创新方面，上海农商银行以“科创更前、科技更全、科研更先”为导向，坚持打造以科创金融为特色的科技金融服务体系。

该行不仅通过“创投型”金融思维，为生物医药、人工智能等具有核心技术的早中期科技型企业提供融资支持，还构建覆盖全生命周期的“鑫动能”战略新兴客户培育计划为客户提供差异化产品与综合金融服务，探索成为科创企业赋能的一站式集成服务供应商。

从贷款投放结构看，公司科创金融业务独具特色，2022年末科技型企业贷款余额达712.12亿元，同比增速35.44%，占对公贷款总额比例超15%，规模和占比均实现稳步提升。

从贷款客户看，科技型企业贷款客户数2460户，较上年末增加522户，累计服务科技型企业近6000户。全市科技型企业有贷户1.99万户，上海农商银行占比12.3%，在上海市场中是位列前列。科技型企业贷款客户中近80%为高新技术、专精特新、科技型中小企业等委办认证名单企业。科技型企业不良率为0.20%，资产质量保持较优水平。

如何围绕科创企业全生命周期不同阶段提供更加配套的综合金融服务？上海农商银行找到的自身行之有效的模式，是通过“鑫动能”客户培育计划深化推进，还创设了“鑫科贷”产品体系，提供30多个专属产品，部分产品为市场首创或首单。

2022年，该行“鑫动能”聚焦科技金融生态整合，进一步发挥“一鑫四翼”服务模式的优势，为科创企业从初创走向上市“保驾护航”。“鑫动能”库内企业达732家，授信金额超600亿元，库内上市企业已达66家，服务能力日渐显现。

展望2023年，科技创新正全面塑造中国经济高质量发展的新优势，科创金融正成为科技型企业高速成长的必需动力。

上海农商银行正在进一步提升科创金融服务的专业性和综合能力，在优化科创金融特色产品、形成以“五专服务+六维赋能”为核心的综合服务体系、推动科创金融生态建设、构建体系健全、结构合理、配套完善、保障有力的科技金融特色架构等方面蓄力。

天风证券认为，随着上海产业转型战略逐步发力，上海农商银行通过持续完善“鑫科贷”产品体系精准服务科创企业，在小微科创业务领域发力为其打开新的增长空间。

举全行之力做好零售转型

在稳增长、稳消费过程中，零售金融承担了重任。市场更多关注的是，零售银行是大型银行的主战场，事实上，农商行零售金融也取得了良好的转型成效。

不过，在国内，商业银行零售转型真正成功的案例并不太多。零售银行转型之所以难，在于并非一日之功，而是细水长流、日积月累的过程。对很多银行来说，建立真正的零售战略机制并不容易。

举全行之力优先发展零售业务，足见上海农商银行对零售战略的重视程度。在具体的推进上，该行发力财富管理和个人信贷两大重点业务，积极推进专业化经营和网点转型，发挥人才和科技两个支撑能力，实现零售业务贡献的较快增长。

“凡是与老百姓生活息息相关、通过金融赋能实现老百姓对美好生活追求向往的领域，就是我们的主航道。零售金融，是我们服务人民的主战场。”徐力指出。

零售组织架构的适应性，决定了转型是否有活力。上海农商银行全面推进零售转型“九大体系”建设，优化组织架构，丰富产品体系，深耕重点客群，推进网点转型，加快数字赋能，加大人才队伍培养力度，不断提升专业化经营能力，零售营收及利润贡献度持续提升。

正是通过将零售业务摆在优先发展的位置，上海农商银行打造以社区为中心的有温度银行，在养老金融、财富管理、赋能社会治理、践行人民金融等领域打造了特色化品牌。