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大家好，我系浪浪。

昨天人社部公布了，2023年退休金涨幅是3.8%。

很多年轻人看到之后，说这退休金真爽，我都降薪了20%。

这养老金相比我的工资，上涨了23.8%啊。

也有些年轻人欣慰地笑了一下，爷爷奶奶外公外婆的退休金变多了，我每个月的收入又变高了。

但其实今年这个涨幅，如果你去问退休多年的老人，他们肯定会嫌少。

因为早之前养老金是保持每年10%以上的涨幅，直到2016年之后，才跌破了10%。

随之后，养老金的涨幅就开始逐年下跌。

大家可以看一下过去10年养老金的涨幅，一年比一年少了。

而养老金的涨幅之所以会逐年下跌，有三方面的因素：

一是经济增长放缓、社会整体回报率下降，养老金每年的投资增长率也变低了；

二是物价通胀也比较稳定了，2022年的CPI同比上年仅上涨了2.0%，从这个角度来看，3.8%的养老金涨幅确实是拿捏了通胀；

三是人口老龄化越来越严重了，从去年开始到未来的10年间，我们将会迎来史上最大的一波“退休潮”，预计每年会有2000万人退休；

而出生人口在2016年出现了一个小高峰之后，就开启了持续下跌模式，2022年的出生人口为1200万人。

退休人口跟出生人口出现倒挂，养老金越来越不够用了。

所以别说年轻人有收入不涨的焦虑了，老年人也有退休金不涨的焦虑，这生活压力多大呀。

那养老金为什么要每年保持一定的涨幅呢？

其实是为了保障退休人员的收入，跟物价的通胀水平能匹配。

换而言之，就是不希望退休人员的生活水平，受到通胀的侵蚀。

而如果说有什么资产能每年稳定地跑赢通胀，那大概就是养老金了。

物价通胀指数（CPI）是复利增长的，如果每年按3%来算，当下每个月3000元的生活成本。

在10年之后，就变成了4031.75元。

在20年之后，就变成了5418.33元。

那么如果养老金跟不上通胀的话，退休之后的生活质量，就会越来越差。

从这个视角来看，养老储蓄的核心，其实是保障本金的购买力。

比如你在当下觉得，每个月有3000元的购买力，就能给退休生活兜底了。

那么假设你计划60岁退休，预计能活到90岁，需要准备30年的养老本金，共108万。

接着你再把这108万的本金，投入到一个年复利3%以上的储蓄产品。

那么在你60岁之后，每月就会有一笔跟当下3000元购买力相当的现金流收入。

而这里又会存在三个变量，一个是退休年龄，一个是通胀指数，一个是年复利率。

你退休的越晚，需要准备的养老金就越少。

还是上面那个例子，假设你计划到70岁退休，就只需要准备20年的养老本金，共72万。

这也是为什么要延迟退休的原因之一，为了给养老金开源节流。

而通胀指数越低，养老金的购买力就越强。

假设将来平均通胀是2%，比预计的3%要低，那么养老金的购买力就增强了。

而复利率越高，将来能拿到养老金就越多。

比如当前还能买到，假如未来通胀为2%的话，那么就能以更少的养老本金，撬动质量更高的养老生活。

但在利率下调到3%之后，想达到同样的目标，需要储备的本金大约会增加30%。

由此可以得出，晚退休+低通胀+高复利，攒养老钱是最轻松的。

不过大家都想早点退休，所以晚退休这个条件，应该是我们想尽量避免的。

那么也就是说，低通胀+高复利，就是最理想的养老规划条件。

低通胀嘛，现在条件已经满足了。

而高复利，我是建议，但凡有高一点的复利，都应该好好抓住。

这对绝大多数人来说，可能是最靠谱的储蓄养老资产。

或者，要不你去买稳健养老基金？

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