文章开始前,先跟大家说件事:
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大家好,我是简保君。
这两天,我的一位朋友想把老家县城的一套房子卖掉。
朋友的房子是2004年买的,70年产权的住宅。
2012年后,朋友带家人在上海定居,老家的房子就出租了,现在每年租金2万元。
这十来年,房产市场涨势喜人,所以朋友一直没出手。
但最近房产税政策出来,朋友细想了一下,觉得现在该出手了:
一是,今年已经实现不动产统一登记了,房产税虽然还在试行,但长远来看,是大势所趋。
二是,这套房子不是刚需自住房,也不是一线城市核心地带具备投资价值;再加上由于物业方疏于管理,小区环境已经显得有点破败了(毕竟已经20年的房龄了),担心再拖会更难卖。
不过——
朋友说,就算卖出了,这么大一笔钱又能放在哪里呢?
01
根据朋友的估算,房子目前市值110万,诚心出的话大概能到手100万左右。
按照现在大额存单的利息,把这笔钱存起来,每年能拿到3万元左右的收益,出租的收益还要高一点。
但是,这两年银行调整利率的速度大家有目共睹。
假设存单到期后,利率继续下调怎么办?如果说掉到了2%,还能接受吗?
朋友表示,跌破心理安全线2%,就很难接受了。
「如果存100万元,每年还拿不到2万元的利息,太不值了。」
我完全理解朋友的意思。
可话说回来,有些历史机会,就是要过一段时间,再回望时才有一种「还好当时抓住了」的欣然或者「当时怎么没XXX」的遗憾。
当然了,大多数人站在分叉口的当下,都还没有意识到。
后来帮朋友想了想这件事,又做了详细的测算,发现还真有一个方法能解决朋友的诉求。
简化朋友的诉求,其实就是手上有一大笔钱,需要穿越周期,在不同投资环境下都能实现财富的稳定增长,而且这个收益最好是越来越高的。
我想到的第一个产品就是,增额终身寿险。
不同于年金险,特定年份特定金额的领取,增额终身寿险它的领取时间更灵活——
你有需要就领,没需要就让它在账户里存着。
于是我翻了翻目前还有哪些收益不错的产品,又建立了一个计划表,按朋友的需求存和取。
首先,朋友的这100万大概率会一次性存进去。
其次,朋友每年的房租收入也算家庭现金流,所以每年要提取一笔代替「房租」,房租按照每10年上涨1.2万元的速度领取。
最后,我们看一下这笔钱够朋友用多久。
朋友今年40岁(保单年末为41岁),假设从42岁(保单年末为43岁)开始领取——
42岁-51岁的10年,每年领取24,000元。
52岁-61岁的10年,每年领取36,000元。
62岁-71岁的10年,每年领取48,000元。
72岁-81岁的10年,每年领取60,000元。
82岁-91岁的10年,每年领取72,000元。
此时,保单现金价值剩余49万,可以选择全部取出,也可以选择继续按年领取。
如果按照每年领取84,000元,朋友还可以领取6年,第七年领取54,339元,至此领完所有现金价值,此时朋友已经98岁了。
按照这样的领取,朋友的实际收益率是复利3.479%,100万的本金,总共领取了295.8万。
我在设计领取原则时,考虑到朋友目前处于事业黄金期,孩子刚刚升初中,目前还没有需要使用大笔资金的计划。
如果说,等孩子打算去国外读书,朋友也可以提前取出使用。
如果说,朋友退休后感觉自己养老金不够用,则也可以多领取一些用于养老的补充。
增额终身寿险,好就好在,复利收益稳定的同时,灵活性也给的很足;什么时候需要用钱,要用多少钱,都由持有人来决定。
看到这里,不知道大家有没有发现前面买了一个伏笔——
朋友40岁存入,42岁开始领取,为什么41岁不能领呢?
这是因为我选择的这款产品在领取时有个限制:保单生效满14个月。
但并非所有增额寿产品都支持这种减保方式,目前市面上比较普遍的需要保单生效满5年才能减保领取,对于打算做长期投资的朋友并没有什么影响,但如果短期就要取用,那么增额寿这类产品并不适合。
02
前段时间,这张截图引起了讨论。
图里的内容,把最近储蓄险的市场动向说得很清楚了。
虽然现在还没有看到非常正式的官方函件,但一切都在悄然发生变化。
简单说,现在高收益的储蓄险产品,还有不到一个月的调整时间。
我很多次当天收到产品调整的通知,来不及通知大家一声,就没了。
那么,如果预定利率从3.5%调整到3.0%,对我们的收益影响会有多大呢?
别看就差了0.5个百分点。这是复利,而且都是长期投资,若干年后,差个几十上百万都是正常的。
同样存100万,早一点存,比晚一点存,30年就差了38万元,够买一辆奔驰GLC260了。
在调整的节点上,抓住机会是最关键的。
这段时间,大家可能会看到各种各样的信息,希望大家不要盲目购买,避免一时冲动买到错误产品而造成损失。
保持理财的初心:不懂不买,把握机会。
对于还不太了解这类产品怎么买、怎么用、怎么看实际收益的朋友,可以来参加一下我们的「4天储蓄险实操营」。
这期实操营除了带课老师每天手把手的教,我们还会在开营当日晚间/次日晚间(6月7日-8日),由金牌规划师来为大家直播答疑,跟大家聊一聊:现阶段还有哪些稳健投资机会,长期投资策略又该如何规划。
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