6月20日公布的LPR报价出炉，1年期LPR为3.55%，5年期以上LPR为4.2%，均较之前下降了10个BP，也就是下降了0.1%。

下降0.1%是什么概念呢，具体点就是100万贷款，一年能少1000块的利息。

减少的利息看起来不多，但聊胜于无，日积月累，也能省不少钱。

不过，LPR虽然下调，却不一定马上和你的房贷有关系，到底能不能省到钱，我们一起来看看。

01存量房贷

在2019年10月8日之前，房贷利率实行是基准利率上下浮动的模式，之后才统一调整为LPR+固定点数的模式。

2019年10月8日之前签订房贷合同的房贷，银行曾给过借款人一次自主选择的机会，你可以选择按照约定的固定利率还贷，也可以选择调整为LPR+固定点数，跟着LPR调整。

选择固定利率的这些存量房贷，就和LPR彻底脱钩了，LPR怎么调整，都和这类存量房贷没关系。

选择跟着LPR调整的，以及2019年10月8日之后，新签的绑定LPR的房贷，就会随着LPR下降减少月供。

但月供的减少，并不是实时生效的。

银行的贷款合同中，对利率调整会有明确的约定，大多数银行的调整方式是在每年1月1日统一调整一次。

举个例子，美羊羊有一笔上海首套房贷，按照之前5年期4.3%的LPR+35BP，房贷利率是4.65%。现在LPR降到4.2%了，这笔房贷要从明年的1月1日才会调整，按照4.55%的利率执行。假如现在到明年1月1日期间，LPR还有调整，那美羊羊的房贷要按照明年1月1日的LPR+35BP利率执行。

所以，在到明年1月1日之前，还有可能存在各种变数，目前的LPR调整还没有实际意义。

不过有个别银行，利率调整是随着LPR实时调整，或者是在LPR调整的次月就生效的。你的房贷是不是马上能够享受降息，赶紧拿出贷款合同，看看利率调整方式的条款吧。

02审批中的房贷

还在审批中的房贷，因为贷款合同还没有签好，应该是按照最新的LPR来定贷款利率的。几乎99%的银行也都是按照这个标准来审批贷款的。

不过在实际操作中，还真有银行不按常理出牌。有极个别银行会按照申请贷款日的LPR来定贷款利率。

比如你的贷款是6月19日填的申请表，6月20日LPR下调了，虽然贷款才刚开始审批，但是他们会按照6月19日的LPR来定本年的房贷利率。理由是贷款申请之后，利率水平已经录入了系统，不好变更了。

如果你的房贷还在审批中，那要和银行贷款经理确认，这个LPR是按什么标准执行，如果不是按最新的LPR，那就赶紧换银行吧。

03签了合同还没放款的房贷

不同于审批中的房贷，已经签了合同的房贷就没有协商调整的空间了，一切都得按合同来。

大部分银行的房贷利率是按照放款日的LPR来执行的，也有部分银行是按照贷款签订日的LPR执行。

比如你的房贷是在6月19日批好签订了贷款合同，预计在6月21日放款。按放款日执行的LPR就是4.2%，按合同签订日执行的LPR就是4.3%。

各家银行关于这个条款的约定是长期固定的，是不同银行间的差异，不存在哪家银行好哪家银行不好。因为在银行签订合同的时候，也无法预知未来LPR是上升还是下降。

只不过在降息预期下，选择按放款日执行的银行更有可能省利息。

房贷已经批好还在等待放款的小伙伴，也可以去看看自己的房贷合同，一个条款的差异，可能就差了一年的咖啡钱。