体制内的丁克夫妇收入不是很高的情况下，要怎么样规划才能在北京将来保障过上一个比较富足的养老生活？

我们今天给大家分享一个我们团队给丁克朋友们配置的一些养老规划的案例，给有同样情况的朋友可以做一个参考。那今天找我们做养老规划的姐姐，她姓王，44岁，本身是北京的公务员。那王姐的丈夫目前在一家国企工作，因为一些个人的原因，两口子这一年一直都没有要孩子。他们本来对于自己养老的想法是这样的。希望将来退休之后，就回到自己的老家，落叶归根。老了之后，就住在亲戚旁边，互相可以有个照应。

那他们为了这个目标，还专门在自己老家河北的石家庄买了一套房子。希望将来老了之后住进去。但是他们后来观察发现，老家人对于没有孩子的老人，基本上多多少少会有点亲近。至于兄弟姐妹的孩子这一年见面比较少。说实话也不是特别亲近。老了以后也不太能指望得上，他们就觉得索性就留在北京养老。因为北京最起码不会因为没有孩子当面说什么难听的话。而且北京经济比较发达，所以街道单位各个方面都是比较照顾退休老人。

不过，这两个人目前收入呢，加在一起年收入50万左右。这个收入在北京不算差，但是也说不上有多高。那如果说想将来老了以后彻底的不缺钱花，能够住到比较好的养老院，请到比较好的护工。感觉还会有点困难的。

那了解到情况之后我们团队的规划师先帮他算了一下。按照他们的社保缴费情况，将来两个人的社保养老金加一起一共是一万多。那家庭收入方面虽然不高，但是非常稳定。没有裁员和破产的风险。那如果一下子拿不出太多的钱，就比较适合把养老的准备时间拉长。每年拿20万出来交保费，一共交十年。凑成一份200万的养老年金。那从王姐60岁开始保险公司每年会给她178600元的退休金。活多久领多久。平均到每个月就是14000多的养老金。那这样一来，他们的商业养老年金和社保养老金加在一起，就能把两个人总的退休金拉到每个月3万以上。

那这样一来即便是在北京，两个人退休之后也是绝对够花的。而且200万的养老年金也是有讲究的。因为这样一来就可以帮他们锁定一家高端养老社区未来的保障入住权。夫妻两个人为了这个养老社区，专门去实地考察一下。对养老社区的位置，装修氛围等等都是比较满意的。然后他们在石家庄的房子，因为考虑到以后老了之后也不会去住。那这个房子放着也没有什么太大的作用。而且出租也没有几个钱，并且跨省出租很麻烦的。而且这个房子现在增值钱已经不大了。

那王姐就决定了，趁着房价还没有跌太多，早点把这个房子卖出去。大概能变现个200万左右。打算将来用其中的150万交一笔高收益的增额中寿。那增额中寿前期的性价值增长相对来讲会比较慢。但是等到十年以后，这两个人退休了，她差不多55岁的时候，这150万就会增值到200万。到他们67岁的时候呢，这个200万就会固定的增值到300万左右。而到他们76岁的时候就会增值到400万。这笔钱等他们将来老了有需要，比如说需要治疗，就医看护等等，就可以通过减保取现，随时从账户里面把钱拿出来。

而如果说他们老了以后不需要的话，就能让账户里的钱一直往上涨，随时作为备用金。那这样相当于通过养老金和增额终身寿就把王姐夫妇养老的日常开支和以后的后备资金全部给准备到位了。而且还锁定了高端养老社区的入住权。这样他们老了之后的照顾水平也是比较有保障的。

最后他们在北京有一套1200万市值左右的自住房。在未来的30年，他们肯定是要住在自己的房子里面居家养老的。所以这个房子现在肯定是不考虑出售的。不过等到他们将来到了八九十岁，两个人慢慢的生活不能自理的时候，很可能就要去住养老院了。那他们到时候就要去考虑怎么设计用这套房子。我们同时也给了一些建议。

第一个，建议他们将来找一个相对信得过的人。定期去养老社区看望他们，还要帮他们处理一些身后事的问题。

那第二个，要安排好临终的抢救的一个细节，护理的细节。包括要花多少钱，病情到什么程度才可以放弃治疗。

那第三个，两个人将来都走了以后。留下的财产到底是考虑捐赠还是做别的这些细节，都要提前考虑到位。那因为方案的具体细节比较多，我就不再一一展开了。