金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职与宗旨。作为县域存贷规模最大、纳税贡献最多、服务领域最广的金融机构，农商银行当好小微金融“店小二”、乡村振兴“主办行”义不容辞，但是在经济下行压力加大、行业竞争加剧、监管政策趋严的背景下，各类潜在风险无论从形式上还是内容上都发生了巨大变化，农商银行推进全面风险管理尤为迫切和重要。

近年来，监利农商银行认真贯彻落实监管部门决策部署，坚持以责任银行、合规银行、智慧银行“三大银行”建设为统领，以高质量发展为主线，带领全行上下联动、明确措施、健全机制，有效开展全面风险管理，为高质量发展提供坚强保障。近期，笔者对监利农商银行风险管理进行了调研。调研表明，受经营管理理念、人员素质和管理水平等影响，全行重经营、轻管理、重速度、轻质量的思想仍未根除，“三道防线”作用没有得到充分发挥，风险管理队伍的整体素质和工作能力有待进一步提高。本文结合监利农商银行在风险防控工作上的一些思路和措施，浅谈一下对风险防控的认识和思考，探寻全面风险管理的有效途径。

一、实践：把牢“三个关键”，织密“防控天网”

（一）紧盯焦点，在风险防范上持续发力。全行通过建立不良贷款、延期还本付息贷款、诉讼贷款“三本台账”，对14户企业分类排队、一企一策，对1.76亿元不良贷款做到责任到户、方案到笔、督办到天。同时，严格实行领导班子包片大额包据清收、机关部室督办清收、支行行长推动清收、第一清收责任人专职清收及员工包户清收的“五清收责任制”，实际工作中灵活运用“清收处置20法”等行之有效的化解方法和政策，通过展期、借新还旧、还后续贷、协议还款、适度利率调减等措施，逐步确立先易后难、由浅入深，先控新后降旧、控新降旧并举的整体压降思路，致力提升风险化解质效。截至2022年底，监利农商银行表内不良贷款余额为2.44亿元，不良率为2.43%，比年初下降0.54个百分点；近三年成功收回表内外不良贷款4.21亿元。

（二）清除痛点，在提升质量上凝心聚力。坚持“以现金清收为主，其他方式为辅”的清收策略，清收化解工作中做到“四个一批”：一是自主清收化解一批。全面落实逾期贷款分时段、分部门清收管理制度，按月锁定本息逾期30天以上和90天以上贷款，每月5日前，将本息逾期30天以上贷款明细清单下传到各支行，由支行将逾期贷款清收任务分解到各管户客户经理；将本息逾期90天以上贷款明细清单下传到特殊资产经营管理部，由特殊资产经营管理部将逾期贷款清收任务分解到专职清收工作人员，由专职清收工作人员进行上门清收。2022年，共计清收化解本息逾期90天以上贷款1.36亿元。二是依法诉讼清收一批。积极主动与司法等职能部门沟通联系，争取市人民法院落实“快立、快审、快判、快执”工作方针，通过依法诉讼和强制执行加大表内外不良贷款的清收化解进度。截至2022年末，全行依法诉讼261件，诉讼金额38909万元，通过诉讼和强制执行共现金清收风险贷款13677万元，执结率达到35.15%。三是借东风清收一批。借省联社“致函”的强劲东风，积极主动向政府及有关部门汇报，向市委市政府专题汇报不少于10次，获市委书记、市长、常务副市长等主要领导批示，并专门召开了风险贷款化解启动会、研讨会，通过了平台公司对该行提供的15笔、2.9亿元风险贷款资产进行选择性收储的方案。四是核销出表化解一批。按照“严格认定、证据确凿、逐级审批、内销外挂，继续追索”的原则，用足用尽政策，能核尽核。2016年以来，共核销损失类贷款4.76亿元，收回0.78亿元。同时，对“内销外挂”的核销贷款，落实专人强化清收，保障农商行债权权益。

（三）夯实基点，在内部管理上深度用力。聚焦重点领域、瞄准薄弱环节，强化整治、补齐短板，将狠抓内控合规管理与提升风险防控能力紧密结合，逐步实现案防体系更加健全、内控效能持续提升、合规意识更加牢固。一是定好“标准杆”。班子成员到基层督办必讲合规、每月结账会必讲合规、支部书记讲党课必讲合规、全行副股级以上干部公开述职述廉必讲合规、干部调整任前谈话必讲合规、全员每日晨会夕会必讲合规，引领全员争做合规文化“传播者”、“宣讲员”以及“践行者”，大力营造“讲合规、知合规、懂合规”的文化氛围。二是拉好“警示线”。坚持案防警示教育与清廉金融文化、与从严治党治行、与作风建设相结合，紧扣“制度学习—意识培养—行为体现—习惯强化”路径，使合规经营理念真正落实到每一个环节、每一位员工，牢固构建“人人有责、人人负责、人人尽责”的合规文化体系。全行印发《违纪违法典型案例警示录》500多份、《合规金句300条》工作手册650多本、选树廉洁警句100多条，确保人手一册，真正实现了警示教育全覆盖无盲区。三是装好“减压阀”。持续加大投入，完善“五小建设”等基础设施，让基层员工安心工作、舒心生活；开展丰富多彩的职工文体活动，让广大员工感受到团体优越性，提升幸福指数和荣誉感，激发工作积极性，提高了队伍凝聚力。

二、问题：正视“四个缺失”，防范“安全漏洞”

（一）考核机制欠平衡。多年来，在自上而下的政策导向中，一直有“抢市场”“占份额”“系统排位”等要求，促使农商行对存贷款以及增户扩面等相关指标增长考核权重较大。特别是面对大行下沉，农商行的利率不存在竞争优势，辖内部分支行为了完成考核任务，在发展与风险的博弈中，出现了风险让位于发展的现象，发放贷款中容易出现市场跟风、降低贷款条件等行为。

（二）贷后管理不规范。长期以来，部分客户经理存在“重贷轻管”观念，导致“贷后管理”变成“事后管理”。造成此类现象的主要原因为：一是宏观环境复杂多变，信贷风险不易把控。目前宏观经济仍处于复苏阶段，产能过剩行业和“僵尸企业”潜在风险难言见底，一些企业的经济效益呈现出明显下降的趋势，民间高息融资风险显现，涌现出某些客户“跑路”的现象，导致信贷风险更为复杂、更加难以把握，贷后管理难度明显上升。二是信贷人员素质欠缺，不能及时识别风险。部分信贷人员缺乏充分的风险管理知识，责任意识不强，缺少对风险的前瞻性管理，无法对企业日常经营及所在行业等方面存在的风险进行有效识别，甚至为了保住“有问题”的客户，不惜在贷后管理中有隐瞒事实，掩盖风险，从而促使信贷风险处置的难度明显上升。

（三）责任追究不对称。近年来，尽管出台了一系列的规章制度，建立了风险补偿机制，从严进行了失职追责和尽职免责，发挥了贷款责任追究的正向激励作用。但由于制度本身、岗位责任划分、处罚对象等方面的不完善，不可避免发生相关人员责任追究不对称等情况。如信贷岗位责任不明确，贷款责任认定不够清晰，客户经理轮岗交流交接不规范，在责任认定中落实全环节责任认定存在一定困难，造成部分岗位责任认定的真空状态，对风险防范造成不利影响。

（四）风险化解有难度。出于监管指标达标的需要，农商银行在化解风险贷款上想尽一切办法，如降息、展期、延期还本等方式，仅仅是将风险问题延期，不能从根本上化解风险，却让客户产生依赖思想。一是思想上不主动。有的客户赖债心理严重，有的客户认为自己不化解，农商银行肯定会想办法化解，没有化解诚意。二是行动上不主动。有钱还民间借贷，不还农商银行利息。没有能力持续经营，不主动争取资产重组或卖资产偿还贷款。

三、对策：巧用“五大法宝”，实现“长效长治”

（一）深化“顶层设计”。将“实施全面风险管理，强化合规稳健发展”作为战略规划主要支撑，坚持“合规从高层做起”，严格落实“精、严、细、实”的整体要求和“早识别、早预警、早介入、早处置”的四早机制，发挥贷后检查监督职能，提升客户经理从业素质和信贷基础管理水平，实施合规风险管理“一把手工程”，推进经营管理实现“两个转变”，即：由“高管引领”向“全民参与”转变；由“被动事后监督”向“主动前移关口”转变，真正把合规意识、体系嵌入业务发展中、员工日常行为中。

（二）推进“信贷转型”。始终坚持“信贷五个转变”，坚定不移推进微贷革命，守好主责、抓好主业，把握大势、服务大局，全力当好小微金融“店小二”，努力打造乡村振兴“主办行”，坚持“一次性”告知、“一站式”服务、“301”贷款模式，充分运用“楚天农商云”“楚天贷款码”“税e贷”等线上平台，确保金融活水流向“实处”、灌入“田间”。

（三）化解“主动作为”。一是加大表内不良贷款管控力度。在锁定表内不良贷款进行清收处置的同时，也对其他正常类贷款加强管理，强化贷款管户人员贷后管理责任，针对可能出现的风险问题及时采取有效措施，防止前清后增现象发生。二是加大表外不良贷款清收力度。借力地方政府出真招实措化解大额风险贷款、借力司法机关加快涉诉案件执结进度、借力委托律师对风险贷款代理清收、借力第三方公司对表外不良贷款进行清收。三是逐层落实清收责任。班子成员带头对表内外大额不良贷款进行包户清收，摸清借款人的实际情况，找准借款人的软肋，与基层行和责任人共同制定符合实际情况，并具备可行性的风险化解方案，通过对借款人、担保人及其他有还款能力的第三方采取有效的催收措施，督促其主动及时履行还款义务。

（四）聚焦“法治建设”。常态化开展全员普法、合规宣传教育培训工作，通过组织普法课堂、案例警示教育等多种形式，引导员工主动学法、自觉守法、遇事找法、解决问题靠法。同时，充分利用好内部法务专业支持，配备适当数量、素质优良的法务人员，负责处理法律事务，充分发挥法律工作在风险防范中的“卫兵”作用。

（五）问责“不搞变通”。坚持把纪律和规矩挺在前面，紧盯关键岗位、关键环节、关键人员，充分运用廉政谈话、信访谈话、诫勉谈话等方式，对轻微违纪问题早提醒、早纠正，使红脸出汗成为常态，对于触碰纪法红线的行为，坚决做到发现一起查处一起，始终做到敢于“鸣警笛”、“开罚单”、“真监督”，使党员干部心怀戒惧、行有所止，真正实现惩罚一批、震慑一批、教育一批。（湖北监利农商银行 严华 党奕森 王丽娜）

责编：张炜 王丽娟 王晶晶曹阳

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