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前段时间，媒体一直在说预定利率下调至3%。你可能以为：利率下降，大家赚钱更难了，商家为了赚钱，会降价促销。在其他领域，可能是这样。但在保险领域，却是相反。

保费上涨的因素很多，利率只是其中之一。其他的还包括保障责任变更，医疗成本，通胀率，出生死亡率等。

为什么利率下降，保费上涨呢？

简单来说，保险公司收到保费后，一部分保费会拿来投资。投资的收益除了用来确保未来有足够多的钱理赔，也是为了保险公司的正常经营和盈利。所以预定利率越高，保险公司的收益越高，这时客户要交的保费就会越少，相当于保险公司用投资收益来弥补保费。

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保费定价涉及到精算。要具体研究预定利率对保费的影响，可以参考东吴证券写的一篇报告。其中涉及到了《中国人身保险业经验生命表（2010－2013）》和新定义重疾发生率表。

当利率下降时，不同险种的保费增长也不一样。按程度来说，大概的排序是：终身寿险>年金>重疾险>两全险>定期寿险>短险>消费型保险。

为什么险种的保费增长率不同呢？因为每个险种的保费，用来投资的比例不同。终身寿和年金属于理财型，所以保费基本上都是用来投资的，对利率下降更敏感。消费型保险的保费基本都用来做保障，基本不涉及再投资。

按目前的趋势来看，保费会一直上涨。买保险最好的时间是刚出生，其次就是现在。

以上简要回答。

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