增额终身寿险火了

“会长大的终身守护”““最后的保本绝唱”“时代的眼泪”“你的金融房产”“可视化存钱方案”......在各种渠道铺天盖地的宣传中，增额终身寿险被冠以五花八门各种称号。

增额终身寿险成为不少寿险公司的主力产品。中国保险业协会近期发布的报告显示，近两年，增额终身寿险产品占据银保市场绝对主流地位。

外加，最近利率下行，3.5%的增额终身寿大批量下架，有不少伙伴慌忙上车，但是你买的增额终身寿买对了吗？

本文对增额终身寿VS银行存款VS养老年金险做全方位的比较，帮助高净值客户根据自己的需求，规划财富。

01

增额终身寿VS银行存单

这两年，很多银行客户经理也会疯狂得推荐增额终身寿，和定期存款不同，增额终身寿前几年现金价值一般低于已交保费，所以很多人会特别在意回本快不快？

这个时候客户经理会告诉你，五年就回本，复利3.5%，是不是比只有2.95%年的银行5年期的定期要好太多？但真的是这样吗？

都是存钱，那么增额终身寿和银行大额存单有什区别呢？

1

保障责任不同

·身故责任

银行存单是不包含身故责任，但增额终身寿包含，一般是已交保费的1.2~1.6倍，具体视年龄和具体产品条款而定。

·定向传承

增额终身寿有指定受益人，这将大大减少家庭财产分割的纠纷，而银行存单是没有此项功能的。

2

门槛高度不同

我找了两家银行的大额存单（招、浦），我们可以明显看到，银行大额存单的起购门槛相对而言比较高，基本都是20万起，也就是说，你要一次性拿出20万存进去，才能享受3.35%的单利。

增额终身寿是可以分期的，同样是买20万，你可以分10年交，也就是每年只需要交2万元，就可以锁定20万资产终身复利3.5%的收益。

3

资金使用时间对比

目前，从整体趋势来讲，未来的利率，毫无疑问肯定是继续下行的，下行的原因很简单：除了国内人口老龄化，导致经济增速的放缓，降低利率是为了刺激经济增长；还有国家越来越强大，人民消费水平和能力的上升，国家不可能提升利率，鼓励大家增加存款的！

近期的一系列政策和手段，大家已经看到，降息、降准，现在的房贷利率也都下降了，为了什么呢？不就是为了鼓励消费吗？此时，锁定长期利率也是重中之重。

如果这笔钱一次性存入，没过几年就要取出来，最终的实际收益根本到不了3.5%。

所以如果是短期要用的钱，增额终身寿是替代不了银行定期存款，这笔钱一定是10年内不用的钱。

02

增额终身寿VS养老年金

如果我们确定资金是中长期使用，希望保证终身收益，兼顾灵活性和安全性。那么保险无疑是首选。

保险之中，时下最火的增额终身寿和年金险又如何选择呢？

年金险的领取在投保时即可约定领取时间，到期后每年领取固定金额；一旦开始首次领取，后续基本无法更改；是不能提前领，也不能推后领，一旦中途领取，对于我们账户价值就会产生非常大的影响，所以，灵活性偏差；如下图：

而增额终身寿险在领取方面比较灵活，投保人可通过减保取现，至于取多取少都由投保人决定，增额终身寿险账户的现金价值就类似于我们银行卡的余额，一款好的增额终身寿险，是什么时候领钱，想领多少都是比较自由灵活的；如下图：

  • 如果对资金灵活度需求高→增额终身寿：

不确定未来几十年里会不会动用到这笔钱，或者对自己的收入稳定性没有信心，担心中年危机，建议选择增额终身寿，以便需要用钱时可以减保。

  • 如果需求明确→养老年金：

比如想要补充养老保障，看重持续不断养老现金流，想要活到老，领到老，建议选择年金险。

增额终身寿险更适合为孩子做教育金或是用于自己的闲散资金打理；而年金险持有时间越长收益越高，更适合用于自身养老金的储备。

03

根据需求匹配产品

增额终身寿，一份保单既能做教育婚嫁金、又能做养老、还能传承、做备用资金池等等，但还是要按照自家的情况做一些设计再配置比较好，毕竟每个家庭的实际情况就是不一样的。

根据家庭具体情况为储蓄险保单做一个用途的规划：

  • 比如小孩子未来需要规划教育金的，那就专门保一份更加侧重高中、大学、研究生阶段的领取的储蓄险产品；

  • 比如给孩子准备的婚假金、陪嫁，那就考虑一二十年后收益性更高的产品，对领取要求不用这么高；

  • 比如要做养老准备的，基础用养老年金险来提供老年时期被动现金流，扩充用增额终身寿来做万一提早退休的应急、年度旅游、红包应酬、棺材本等等的规划；

  • 还有比如买不到重疾险用增额终身寿来做健康储备金的，更多考虑收益性和减保的不限制。

所以，提前列出家庭成员、年龄、教育、结婚这些规划的原因，通过列出具体多少年后要用钱，就知道这份保险里的钱大概会在哪个保单年度要退出来。然后再来挑选这些年度现金价值更高的产品，这样是匹配度更高的。

04

总结

这两年增额终身寿成为市场最热卖的产品，也并不是炒作，毕竟大家疯狂追捧，必有理由。安全稳定，接近3.5%的复利增值，还能灵活减保，可以说，增额终身寿是把安全、收益和灵活这个金融不可能三角，融合得最为均衡的工具。

这种安稳和相对不错的收益堪称是这个时代的稀缺品，非常适合作为家庭中长期的财务规划，为孩子存一笔教育金，婚嫁金或者置业金。

很多人之所以在购买时陷入纠结，并不是产品不好。而是财务目标不够清晰，清晰的目标是在配置各类资产的核心前提。

综上所述，如果需要短期用资金，建议还是存银行，随用随取；对于追求稳定长远的现金流、或是对未来有明确规划的人群，年金险较为适合，固定领取，强制储蓄；对于有储蓄习惯但无明确规划、或是看重对资产掌控、财富传承的人群，增额终身寿险最合适。

总之，在挑选产品时要时刻关注自己的需求，以及结合家庭的实际情况进行灵活配置。

这是一个有态度的，

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