来源｜大猫研究所&大猫真探社

面对38.9万亿的房贷，还是有不少人选择提前还贷。

当然了，对于提前还贷，多少也是有一点障碍的，想要提前还的人太多了，所以还需要排队，而且，提前还贷也有额度，用完了，就没了。

为啥提前还贷这么难呢？

之前有专家讲，中国人的房贷负担不重，被骂惨了，而对于发放房贷的银行来讲，房贷是最优质的贷款种类，一个100万的房贷，30年期产生的利息，甚至可以超过本金，如果对比一下银行最不想做的中小企业贷，不仅利润丰厚，坏账率还低。

也是这个原因，全球的银行，都对房贷提前还贷，设置写门槛，收取违约金。

不过，在不少国家的银行，还是会给客户提前还款的机会来减轻负担，比如在更新利率的时候可以提前还一部分贷款、利率下调月供不变或者在可负担的情况下直接增加月供。

更快地还房贷是一个可选项，但是，国内的银行甚少主动披露提前还款政策，只能靠个人咨询。

不过，最近，针对提前还款的事情，央行纵欲松了口，央行货币政策司司长邹澜说：

“按照市场化、法治化原则，我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。”

啥意思呢？

就是当初房贷比较高的购房者们，可以与银行协商，让当初的高利率，与现在的低利率接轨了，当初那些急着提前还贷的，不用那么着急了。

第一种方式是，变合约，改利率。

2019年，房贷与LPR挂钩，2020年，存量房贷就曾经动过一次，可以将固定利率的房贷，转换为“LPR+点”的模式，而这个点，是当时的利率与2019年12月20日的五年期LPR的差值。

举个例子，小王在2018年以基准利率110%签约房贷，利率5.39%，如果他在2020年转换房贷，那么，用当前利率-2019年12月LPR 4.8%，加点就是0.59%，而这个加点是固定的。

因为大部分银行的调整周期为1年，用年初的LPR来计算，小王现在的房贷大约是4.89%，而与现在房贷的差额，最大的障碍，就是这0.59%。

而这0.59%的差距对于小王来讲，月供能差400元，而利息总额能差13万左右，如果能改，房贷压力确实能小一点。

加点能取消吗？能取消多少？会是负的吗？还是一个谜。

第二种，则是新贷置换存量房贷。

这种很好理解，新贷置换旧贷，利率接轨后，自然负担也减轻了不少，而且不少银行为了揽客，跨行转按揭，还能吸收新的贷款客户。而且，在各大城市的政策中，商贷转公积金贷款，也是一个选项，公积金利率比商贷又低不少。

目前，全国已经有40多个城市的首套房利率下限降到了4%以下，看起来多么可喜。

但是，无论是直接降利率还是间接降利率，能不能成，问题一直都在。

38.9万亿的存量房贷，如果集中调整起来，对于银行来讲，哪怕只调整一点点，影响也算是巨震，所以，就像提前还款一样，都是在动银行的奶酪，所以，调整意愿，看起来并不如意。

毕竟，现在还是“想得美”的阶段，没有银行来执行这个精神。