6月20日，2023健康文旅产业发展大会在河北省保定市举办，中国旅游协会妇女旅游委员会会长、江泰保险经纪股份有限公司副总裁唐兵出席并作主题发言。唐兵倡议从供给侧端，卫生、健康、文化、旅游等行业要充分发挥各自的优势、资源、技术、人才的优势，深度融合，创新安全，安全发展；她预测：随着医疗和健康市场要求的进一步凸显以及政策进一步明确，医养健康产业将会在较长时间内成为保险资金重要的重资产布局。

以下为演讲全文：

非常荣幸能有机会与大家就健康文旅产业发展的问题进行交流学习，由于是命题作文，唯恐缺乏深厚研究，全当抛砖引玉，待后面的各路专家再出高见。我想与大家分享的观点综合起来就一句话——要打造健康文旅服务新模式，必须要通过跨界深度融合，实现创新、安全、高质量发展。我将从跨界深度融合，打造文旅服务新模式，时不我待、大有作为、前景可期等三个方面谈下我的粗浅认识。

会议已经召开半天，上午各位领导和专家都已经就健康文旅产业发展的重要性、必要性、紧迫性做了很多要求和论述。从2013年出台的《国务院关于促进健康服务业发展的若干意见》中提出，发展健康文化和旅游，到现在正好10年。在这10年间，政府层面出台了纲要、规划以及相关法律法规、跨部门意见、国家标准、行业标准，有的地方政府还针对资金、土地、税收出台了一系列政策。可以说，政府推动工作可用的大部分工具都已呈现出来，取得了很大成绩。但纲要中提到的“健康服务供给整体不足，与需求不断增长之间的矛盾依然突出”的问题还是不同程度的存在。健康文旅产业涉及的行业多、环节多，融得不通、融得不透、融得不深的问题依然突出，还有不少工作空间。目前，不管是各级党委、政府相关部门要贯彻落实党中央国务院的部署，满足人民群众的对美好生活以及健康长寿的需求，促进中华中医药等非遗文化的传承发展，刺激经济、拉动内需、促进各行业发展；还是卫生健康、文化和旅游、保险等健康文旅产业供给侧要进行结构性改革，实现差异化经营、提高竞争力、高质量发展，实现跨界深度融合发展，方方面面都要有时不我待的紧迫感。

我是来自保险业的代表，所以重点想从保险业的主要功能来分享对健康文旅与保险业深度融合大有可为的认识。保险的功能本身是一个动态演化拓展的过程，具有时代性。现代保险业主要有资金融通、经济补偿、社会管理以及财富管理的功能。今天主要就前三个功能在我们深度融合中如何发挥作用谈一下我的想法。总体讲，要解决健康文旅产业发展中融得不通、融得不透、融得不深等深层次问题，实现深度融合，就要充分发挥好保险的这三大功能。

第一，要发挥保险的资金融通功能。保险的资金融通功能是指将保险基金中暂时闲置的部分投入到社会再生产过程中所发挥的金融中介作用。当然，保险的资金的运用受到严格的监管，应以保险的赔偿或给付为前提，坚持合法性、流动性、安全性和效益性原则。《保险资金投资股权暂行办法》规定，保险资金可以直接投资企业股权或者间接投资企业股权。保险资金直接投资股权，仅限于保险类企业、非保险类金融企业和与保险业务相关的养老、医疗、汽车服务等企业的股权。

随着保险业经营效率不断提升，承保盈利能力稳步提高，2022年保险业承保利润410亿元，是2018年的2.71倍。近年来，我国保险资金运用规模不断提升，增速显著，2022年达25万亿元。随着保险公司对大健康领域的关注，保险资金流向也开始向医院等医疗健康服务、养老院等产业倾斜。部分保险机构入股医疗机构，开设康复机构，体现出保险行业与大健康产业加速融合的决心。截至2020年9月末，共有中国人寿、泰康人寿、太平人寿等10家保险机构投资47个养老社区项目，分布于北京、上海、海南、江苏、广东、安徽等东部沿海以及中部的20个省市区，床位数84155个。同时，保险资金通过直接股权和间接股权投向产业方向为养老及养老产业上下游医疗、健康行业的私募股权投资基金2347.82亿元。随着人们对医疗和健康需求的进一步凸显以及政策导向的进一步强化，医养健康产业将会在较长时间内成为保险资金重要的重资产布局方向。

如何发挥好保险的资金融通功能，我认为还需要强化政策导向。它也是我们整个文旅健康产业能否深度融合的一个重要标志。

第二，要发挥好保险的经济补偿功能。保险的经济补偿功能是大家最熟知的，也是保险业最早的功能，最能体现保险业的特色和核心竞争力，也是保险业区别于其他行业最根本特征。具体表现为财产保险和人身保险的给付功能。

“天有不测风云，人有旦夕祸福”，这是对风险最通俗的描述。通过管控可以降低风险发生概率，减轻损失程度，但是不可能完全消除风险。“无风险，无保险”。风险是保险产生和发展的基础，保险是人类社会处理风险的一种科学手段，二者之间紧密的内在联系。保险保的是什么呢？不是所有的风险都能通过保险转嫁，保险保的是大量的、同质化的分散性风险。

我国保险业目前的现状总体向好。2022年我国保险业总保费大概达到了4.7万亿元，其中人身险的总保费达到3.4万亿元，占比高达73%。财产险的保费接近1.3万亿元，占到27%。从2017年以来，我国的保费收入就跻身于世界第二，一直持续到现在。但是我国与排名第一的美国的差距还是很大，我国4.7万亿，美国是多少？差不多是2万亿美元。基本上是我们的三倍。2022年我国财产险赔付支出7728亿元，人身险赔付支出7757亿元，除2022年明显下降外，财产险赔付率稳中有升，均值为56%，2021年达到峰值65.86%。人身险赔付率波动不大，维持在23% 的水平上下平稳变化。相比财产险，人身险赔付率明显滞后。但无论是财产险还是人身险的赔付率，都没有达到国际保险界公认的公平的 70%的保险赔付率水平。2022年，受资本市场行情低迷的影响，一些保险公司权益类资产的收益波动对所有者权益造成了侵蚀，也给偿付能力带来了不利影响。整体来看，保险业偿付能力充足率指标虽持续下降，但仍远高于监管规定的偿付能力充足率不低于50%、综合偿付能力充足率不低于100%的红线。

针对文旅产业链供给端的保险有，企业财产损失保险、责任保险（包括，安责险、产品责任险、雇主责任险、职业责任保险、环境污染责任保险、建筑工程第三者责任保险）、信用保险（常见的有，出口信用保险、贷款信用保险、预付信用保险、投资保险等）、保证保险（贷款保证保险、合同保证保险、雇员忠诚保险、产品保证保险）等。针对消费者来说，每个人都有基本的社保，还有各个地市推出的普惠保，以及寿险、意外伤害保险、健康险、家财险等商业型保险。商业健康险作为一种以人的身体健康状况作为保险标的，以疾病、生育、意外事故所致的残疾、死亡、医疗费用支出、收入损失为保险事故，保险金的赔付既有补偿性的，又有定额给付性的，充分体现了保险的经济补偿功能。但与国际健康旅游产业发达国家相比，我国针对消费者的商业健康保险产品还未与健康旅游打通。

在国际上，为了促进健康旅游产业的常态化和可持续发展，商业保险已经成为国际健康旅游新业态发展的重要依托和支撑。早在1990年，在德国，就将“气候性地形疗法” 纳入医疗保险。同时，众多疗养胜地也被纳入德国的国民医疗系统中。需要进行康复或治疗的病人经过医生开具处方，到医疗机构指定的疗养地疗养就能获得医保报销，4年可申请一次。其他欧美、亚洲国家也有不少可借鉴的经验和案例。正是通过保险的经济补偿功能搭建了旅游目的地与健康管理之间的桥梁。

目前，健康文旅产业跨界融合得不通、不透、不深，主要还是保险业介入不够。我国虽然已经形成了多种高端医疗保险产品体系，但受众很少、普及率不高，所以下一步如何在健康文旅领域发挥好保险的经济补偿的功能，是能否实现跨界深度融合的关键，有巨大潜力。《“健康中国2030”规划纲要》提出“建立运动处方库”，能否充分发挥旅游在放松身心、治“未病”方面的作用，建立旅游疗养处方库？值得推进。

第三，发挥保险的社会管理功能。社会管理功能主要体现在四个方面：社会保障管理、社会风险管理、社会关系管理、社会信用管理。

一是，在社会保障管理方面，商业保险有助于建立社会多层次的医疗保障体系，提高保障水平，有效减轻政府压力。随着我国保险深度和密度的提高，保障的覆盖面逐渐扩大。比较典型的是以“政府主动介入、保险公司市场运营、居民自愿参保、保障重特大疾病”为主要特征，具有中国特色的普惠性城市定制型商业医疗保险近几年迎来了爆发式增长，弥补了法定医疗保障和传统商业健康保险之间的保障空白，成为我国多层次医疗保障体系建设的重要突破口。

二是，在社会风险管理方面，保险数据和差别费率有助于社会、行业、单位和个人管控风险。保险数据的逐年积累，为社会风险管理提供有力的数据支撑，制定更加切实可行的法律法规；有助于配合有关行业主管部门实施精准监管，更好地落实安全生产监管责任；有助于帮助投保主体做好防灾防损工作，提高安全管理水平；同时，通过差别费率等措施，鼓励投保主体主动做好预防工作，实现对风险的控制和管理。江泰保险经纪通过对旅行社责任保险示范项目多年数据的归集、挖掘和分析，为各级文化和旅游行政主管部门打造了“文化和旅游行业风险与保险数据监测平台”，就是很好的示例。

三是，在社会关系管理方面，保险发挥了“稳定器和润滑剂”作用。保险介入各类事故处理的全过程，能有效引导各类事故涉及各方依法依规分清责任，帮助受损各方通过保险获得经济补偿，从而减少矛盾纠纷，为构建和谐社会发挥了积极作用。

四是，在社会信用管理方面，保险帮助实现信用资源共建共享。保险产品实际上是一种以信用为基础、以法律为保障的承诺，在培养和增强社会的诚信意识方面具有潜移默化的作用。同时，保险积累了大量企业和个人的履约行为数据，可以为社会信用体系的建立和管理提供重要的信息。

虽然我们面临着很多痛点、难点、堵点的问题，但是，健康文旅产业跨界深度融合一定是前景可期的。首先我们要坚持深度融合，要真融合。第二是要坚持创新，创新就是要起化学反应，而不是简单1+1+1=3，一定要1+1+1大于3，甚至大于更多。第三是坚持安全发展的理念，只有这样才能够实现高质量的发展。

其次，结合自己的学习思考，提出几点建议。第一，政府在制度层面，要促联动、抓落实、抓细化。其实，现在国家已经出台了一系列的政策工具，但是有些没有得到很好落实。我建议要成立跨部门、跨学科的政、产、学、研相结合的专班，共同研究一系列政策工具执行中存在的问题，弄清难点痛点堵点在哪里，同时借鉴国际经验看看下一步应该怎么做。二是要制定新时期健康文旅产业发展的指导意见。三是借鉴国际经验，结合我国实际，健全健康保险的有关税收优惠政策。四是在标准上，我认为要编制出台一些有保险行业参与认证的健康文旅产品标准，只有才能打通堵点，实现跨界深度融合。政府在宣传层面，要抓共参与，强协作。要持续加大宣传推广，向境内外民众广泛宣传中国健康旅游目的地和产品；积极宣传安全发展理念，提高经营主体的风险、保险意识；持续做好社会面宣传，向公众宣传健康管理、安全消费、文明消费知识等。

第二，卫生健康、文化旅游等行业要充分发挥各自资源、技术、人才等方面的优势，主动融合，创新发展、安全发展，将打造高质量的健康文旅产业作为己任，传承发展好中华中医药文化，满足人民群众健康文化旅游新需求。同时，也要充分发挥相关行业协会的桥梁纽带作用。

第三，对保险业来说，作为保险经纪人和保险公司，我们要贴近行业，去研究健康文旅行业的风险，帮助管控行业风险、管控市场主体的风险。同时，需要量身定制一些能打通健康文旅产业跨界融合堵点的、适合健康文旅活动参与各方风险转嫁需求的保险产品。

总之，健康文旅产业的融合发展，目前仍然还处于初级阶段。我相信，通过借鉴国际先进经验，结合中国的实情，我们一定能够逐步形成具有中国特色的健康文旅产业新业态、新模式。

再次感谢各位领导、各位专家以及各位代表的聆听！

作者：唐兵，中国旅游协会妇女旅游委员会会长、江泰保险经纪股份有限公司副总裁

来源：中国旅游协会健康旅游分会供稿