大鹏一日同风起，

扶摇直上九万里！

罗兰贝格《洞见-2022中国汽车金融报告》我国新车金融渗透率58%，二手车金融渗透率38%，按照2022年全年国内狭义乘用车市场零售销量2054.3万辆推算，大搜车智云帮忙提供一份新车指导价格区间分布图，经过区间中位价格，销售折扣后20%首付，结合罗兰贝格的渗透率58%，推算出2022年新车融资额大概在：1.5-1.8万亿之间；同时2022年中国二手车交易量达到1603万台，交易额达到了1.06万亿元（这个数字有水分，车商重复交易，但是38%的渗透率比较保守，另有报告称2021年就已经51%了），38%的渗透率推算二手车金融规模是4000亿规模。

以上数据还没有包含商用车数据，理论上商用车渗透率只高不低，再加上车主贷市场千亿规模，再算上库存融资和供应链金融等：汽车金融市场规模直奔3万亿，是客观存在的！

汽车金融市场规模确实足够大，3万亿的规模相比较10年前，将近十倍速的增长。但是这两年来看，都是四大行、持牌机构、国营资方登场做庄，中小企业、第三方融资租赁、私营企业的行业机会却越来越少了！与此伴随的是身处其中的汽车金融从业人，感觉行业很内卷，生存较艰难。这里还是用罗兰贝格《洞见》的分析：汽车金融零售市场（至少2万亿+的规模）从2020年到2022年E，银行的份额从37%增长到42%，汽车金融公司份额从40%增长到41%，融资租赁（含汽车背景与第三方背景）的份额从23%降低到17%！

谁知此行迈？

不为觅封侯。

01

悲催的销售人：高 适

百度百科：高适（约704年—约765年），字达夫、仲武，汉族，唐朝渤海郡（今河北景县）人，后迁居宋州宋城（今河南商丘睢阳）。唐代著名的边塞诗人，曾任刑部侍郎、散骑常侍、渤海县候，世称高常侍。

高适与岑参并称“高岑”，有《高常侍集》等传世，其诗笔力雄健，气势奔放，洋溢着盛唐时期所特有的奋发进取、蓬勃向上的时代精神。开封禹王台五贤祠即专为高适、李白、杜甫、何景明、李梦阳而立。后人又把高适、岑参、王昌龄、王之涣合称“边塞四诗人”。

《长安三万里》的故事发生在安史之乱后期，一开场，销售人高适差点就战死沙场，壮士暮年虽然壮心不已，但是敌众我寡不得不退守要害，于是面临据险自守，还是出城救国的艰难选择，但：高大人的领导--名将哥舒翰，当年奉旨出关，最后一败涂地的教训，历历在目。

汽车金融的安史之乱：是2018年的汽车销售拐点？还是2020的疫情开始？或是2021年后新能源崛起？又或是房地产政策收紧与房贷规模急剧下降？

其实市场角度，汽车金融市场规模还是有的，但是下场的资金机构一个比一个牛，一个比一个内卷，如今新车业务60期的价格比3年前12期的都低了，二手车就比谁批的大、谁批的快、谁返的多！商用车稍微好点，因为疫情因素造成坏账起来了，都差点不敢做了。

卷来卷去，最终卷的还是销售人！今年目标10个亿，明年至少20个，后年还要翻番！也不管市场是怎么样，结果最重要，圣旨一道接着一道，KPI一个接一个，总有干不动走人的那天，即使是在逆境中出奇兵破敌制胜，往往廉颇老矣，功劳还是别人的。

就好比剧中的高适，明明是布局谋篇、机关算尽，拿下了最艰难的关键一役，最终功劳是别人的，降职处分之余还得多谢公公美言。

安能摧眉折腰事权贵？

使我不得开心颜！

02

第三方汽车融资：李 白

百度百科：李白（701年2月28日—762年12月），字太白，号青莲居士，祖籍陇西成纪（今甘肃省秦安县），出生于蜀郡绵州昌隆县（一说出生于西域碎叶）。唐朝伟大的浪漫主义诗人，凉武昭王李暠九世孙。

为人爽朗大方，乐于交友，爱好饮酒作诗，名列“酒中八仙”。曾经得到唐玄宗李隆基赏识，担任翰林学士，赐金放还，游历全国，先后迎娶宰相许圉师、宗楚客的孙女。唐肃宗即位后，卷入永王之乱，流放夜郎，辗转到达当涂县令李阳冰家。上元二年，去世，时年六十二。

著有《李太白集》，代表作有《望庐山瀑布》《行路难》《蜀道难》《将进酒》《早发白帝城》等。李白所作词赋，就其开创意义及艺术成就而言，享有极为崇高的地位，后世誉为“诗仙”，与诗圣杜甫并称“李杜”。

当年，高销售偶遇私营企业主的儿子李财主，诗剑江湖，英气勃发，快意恩仇，以为是侯门内难见的世家公子。不日，客到黄鹤楼，郡守闭门谢客，诗人被区区一个门人羞辱扫地。

封建社会看门第，汽车金融看牌照！2004年以来近二十年，区区一汽车金融与房地产金融相比无足轻重，加上2000年前后，银行机构吃过的大亏，汽车金融在持牌机构看来难上桌面，主机厂持牌AFC开始孕育发展，同时更多的是：民营融资租赁、第三方汽车金融机构、互联网助贷机构蓬勃发展。如今快20年了，持牌机构越来越“重视”汽车金融，因为相比较而言，确实也没啥比汽车资产更好的金融标的可做。于是，四大行、股份制银行、城市行、农商行、互联网银行、金融租赁公司都来抢夺万亿级的汽车金融市场。

卷来卷去，最难的还是第三方金融机构，还是没有背景只有背影的民营企业！于是，最近几年来，第三方融资租赁碍于资金成本过高，都做了银行和金融机构的助贷服务，不愿委身的或离场、或转其他赛道。民营企业、第三方汽车融资机构真的是太难了，特别是2023年这样的行情下。

就好比影片中的李太白，是何等雄姿英发、恃才傲物，为了理想和报复，最终不得不“赘入”豪门，终究还是摧眉折腰事了权贵。

安得广厦千万间？

大庇天下寒士俱欢颜。

03

汽融后来人：杜甫

百度百科：

杜甫（712年2月12日～770年），字子美，自号少陵野老，唐代伟大的现实主义诗人，与李白合称“李杜”。出生于河南巩县，原籍湖北襄阳。

杜甫少年时代曾先后游历吴越和齐赵，其间曾赴洛阳应举不第。三十五岁以后，先在长安应试，落第；后来向皇帝献赋，向贵人投赠。官场不得志，目睹了唐朝上层社会的奢靡与社会危机。天宝十四载（755年），安史之乱爆发，潼关失守，杜甫先后辗转多地。乾元二年（759年）杜甫弃官入川，虽然躲避了战乱，生活相对安定，但仍然心系苍生，胸怀国事。杜甫创作了《登高》《春望》《北征》以及“三吏”、“三别”等名作。虽然杜甫是个现实主义诗人，但他也有狂放不羁的一面，从其名作《饮中八仙歌》不难看出杜甫的豪气干云。

大历五年（770年）冬，病逝，享年五十九岁。杜甫在中国古典诗歌中的影响非常深远，被后世尊称为“诗圣”，他的诗被称为“诗史”。后世称其杜拾遗、杜工部，也称他杜少陵、杜草堂。

高销售为了实现抱负，不惜去岐王府卖弄武艺，偶遇“大漠孤烟直，长河落日”的王维也去求功名，更是遇到后来与李白齐名的诗圣，当年还是儿童的小杜甫。电影应该是根据剧情和故事需要，将一群历史大IP拼凑在一起。但是这些历史人物的历史命运，往往更是和时运密切相关的。杜甫最最著名的诗句应该是：朱门酒肉臭，路有冻死骨。将盛世大唐巨大的落差，简单的用10个字就表达无意。

岐王宅里靠举荐，汽车金融混资历。如今汽车金融很多场景的流量已经固化，新的从业人员进入门槛很高，如果要进要么依附“权贵（zifang）”。拿4S店场景来说，当年无敌的贴息免息，开始被银行高返产品所替代，这就是权贵的力量；而二手车商的资源基本已经被老销售维系的死死的，新人几乎没有机会打破现有的金融产品格局，同时二手车行业也在规范和洗牌，经营企业的数量只会减少不会增多，对于一个新人就更难了。

就好比剧中的杜甫，虽说是年轻有为、一身抱负，偏偏就是时运不济。商场如战场，如果早出生十年，还能赶上汽车金融那黄金十年。

长风破浪会有时，

直挂云帆济沧海。

04

政策春风在哪里？

最近倒是有两则政策动向，希望能缓解汽车金融行业内卷的压力，特别是要给民营、第三方汽融机构留下更多的生存空间：

一则是：2023年7月14日，中共中央国务院《关于促进民营经济发展壮大的意见》（以下简称：意见），《意见》表示：民营经济是推进中国式现代化的生力军，是高质量发展的重要基础，是推动我国全面建成社会主义现代化强国、实现第二个百年奋斗目标的重要力量。分八个部分给予民营企业支持与促进：1、总体要求；2、持续优化民营经济发展环境；3、加大对民营经济政策支持力度；4、强化民营经济发展法治保障；5、着力推动民营经济实现高质量发展；6、促进民营经济人士健康成长；7、持续营造关心促进民营经济发展壮大社会氛围；8、加强组织实施。

二则是：房地产政策开始松绑，房贷机会回归银行？7月27日，据新华社消息，住房和城乡建设部部长倪虹在近日召开的企业座谈会上表示，要继续巩固房地产市场企稳回升态势，大力支持刚性和改善性住房需求，进一步落实好降低购买首套住房首付比例和贷款利率、改善性住房换购税费减免、个人住房贷款“认房不用认贷”等政策措施；继续做好保交楼工作，加快项目建设交付，切实保障人民群众的合法权益。

政策春风来了，是多么好的愿景！

愿汽车金融乘风破浪，四万亿、五万亿 ... ...

愿汽车金融的将来，还有你，有我，有她！

一家人看完电影出来，

鹞石周低声的对孩子说：

“估计你们没看懂这部电影，

只有中年人才看得懂，

而我也已经和那年的高适同岁了。

（本文标题鸣谢：包邮区 包叔：长安三万里，恒大两万亿）

（本文图片鸣谢：《长安三万里》剧照）

（本文立意鸣谢：国金证券 左博士 交流启发）

抖音搜:《鹞石周说汽金》