现金贷出海似乎是这几年一个很火热的现象。在国内监管趋严的世态下，许多互联网金融公司纷纷向东南亚迈开了扩张的脚步。
在这些大大小小的互金机构中，信也科技的海外成绩尤其瞩目，据最新财报显示，国际业务营收占比已达到总收入的14.7%，其中大部分都来自印度尼西亚。
信也科技的产品“Adakami”如今在印尼炙手可热，这得益于在印尼优渥的土壤上，信也科技因地制宜，打造“出海技术+本地运营”的生态格局。
在未来，信也科技的印尼业务发展势头见好，出海业务也成为了继本土业务之外的第二增长曲线，然而未来的挑战也不容小觑。
印尼：现金贷生根发芽的优渥土壤
“他们不像中国人，不爱攒钱，有钱就花，很多年轻人都是月光族，基本上每6个月就换一次手机。”一位前不久在印尼实地采访的记者表示。
根据2020年印尼全国人口普查的结果，当地人口有2.702亿，还拥有大约1.8亿的年轻消费者，受益于智能手机普及率的提升，许多年轻人奉行“有钱就花”的消费理念，有着强烈的消费需求和金融需求。
再加上印尼银行服务渗透率较低，根据印尼信用卡协会数据显示，印尼庞大的人口基数下仅36%的人口有银行账户，信用卡渗透率约6.5%，约有一半以上的人口未能享受到金融服务或金融服务不足。
供求关系的不对等，给了现金贷业务极大的发展空间。
另一方面，当地的文化特色决定了当地人的信用意识并不高，贷款逾期率也高于国内，信也科技相关负责人透露，印尼的逾期率经常高达30％以上，很多贷款人不还钱，这是个不可忽视的因素。贷款机构想要维持正常运转，保证不亏本，就要拔高贷款利息。
不过，印尼有着宽松的监管环境，现金贷的日息限制在0.4%，换算成年化利率超过100%，远高于国内36%的行业红线，高利率在当地并不如国内如“过街老鼠”一般人人喊打，反而十分吃得开。
而且，印尼的市场环境对中国企业是较为友好开放的。信也科技在出海东南亚时，也尝试过在越南、菲律宾开展业务，但由于当地监管政策对中国企业的发展并不友好，信也科技只能放弃，转而投向政策对中国企业更友好的印尼，重点开展现金贷业务。
如此可观的盈利空间和优渥的市场环境，很难不引得国内大大小小的互金公司纷至沓来，因此，东南亚的互金市场已经成为红海。
破局红海关键：出海技术+本地运营
早在2018年时，信也就已经开始布局出海东南亚。基于印尼得天独厚的环境条件，信也科技把印尼当做了出海的首选国家。2019 年时，信也就落实了印尼的业务，将前身“拍拍贷”改名为”Adakami”在印尼推出，并且获得了OJK（印尼金融服务监管局）颁发的金融借贷机构许可证，开始生根发芽。
信也科技在印尼业务的经营模式上，采取了“出海技术+本地运营”的战略，这是信也科技破局东南亚现金贷红海的关键。
2022年时，亚马逊云科技中国区商用市场事业部总经理李晓芒，在谈及亚马逊出海业务时曾说：中国的企业要走出去，首先要具备在全球高效率配备资源的能力，同时也要能够积极开展本地的运营，对地区的认知和了解是中国企业海外出海成功的根本。在进入一个新的文化环境，要了解当地的制度、法律、习俗，在做到合法合规的基础上，不断围绕当地客户来提供创新。
李晓芒的这一段阐释，也印证了信也科技出海战略的正确性和前瞻性。信也科技印尼业务CEO顾鸣表示，信也科技印尼业务在出海之初，便确立了”出海技术+本地运营“的发展路径。
先出海技术。在国内，信也科技以数字技术服务实体经济为长期目标，孵化行业相关新兴业务与技术，搭建了贯穿信贷服务的全流程技术产品矩阵。然后，信也科技把在国内积累十几年的技术和经验，以及成熟的金融科技生态系统从中国复制到印尼，作为核心驱动力。
再结合本地运营。信也科技印尼业务经过对本地市场的深入探索，输出国内的成熟技术产品，并在将国内的成功运营经验进行针对性的本地化改良。为此，信也科技首先取了“Adakami”这个名字，在印尼语中表示“我们在一起”，表示愿意为当地人提供便捷的金融科技服务；更重要的是，信也印尼业务公司组建了一支国际化团队，本地化率已超过80%，解决了语言不通、对当地情况不了解的问题；并整合印尼本土核心资源，与多家知名银行、电子商务、支付平台开展合作，当前，印尼业务成交资金来源中近70%都来自当地金融机构。在印尼市场未来的发展规划上，顾鸣还表示，加大本地化部署将会成为印尼业务持续发展的重要前提。
依托这样的生态格局，信也科技叩开了印尼现金贷市场的大门。如今，Adakami已成为印尼当地应用市场金融类应用排名第二的便利化工具。
“第二曲线”形成，潜在风险亦不可忽视
根据信也科技2023第一季度财报显示，信也科技一季度国际业务收入达4.47亿元人民币，同比增长165.9%，占当季公司总收入的14.7%，成为企业发展的第二增长曲线。其中，印尼业务是国际业务快速增长的重要来源。截至目前，印尼业务注册用户已超2100万，预计2023年年交易量8.7亿美元。国际业务营收占比持续扩张、十分可观，并且预计今年的交易量会达到8.7亿美金，这意味着信也科技国内国际双轮驱动格局形成。
7月27日，信也科技宣布与已与PT Bank Seabank Indonesia达成战略合作协议，SeaBank将向AdaKami提供约20亿卢比的资金，以增强AdaKami用于直接交易的综合API服务，扩大信也科技的国际服务产品，目前看来，信也科技在印尼的发展仍然呈上升趋势。
虽然信也的印尼业务开展得如火如荼，但并不代表没有潜在的风险。
东南亚互金市场竞争非常激烈。截至2022年12月，印尼共有154家持牌金融借贷机构，虽然目前Adakami在印尼数一数二，但是否会有其他现金贷产品从激烈的竞争中脱颖而出仍是未知数。
其次，印尼金融基础设施和信用体系不够完善，用户的信用信息和财务状况难以获取和验证。这给金融科技企业的风险控制带来了很大的难度，如何打造更适合印尼用户的风控系统，降低坏账率和欺诈率，需要不断持续优化。
最后，印尼金融监管政策未来可能会趋于严格。大量互金公司在印尼扎根反向督促了印尼加快健全金融监管政策，面对监管变化，保证自己在印尼的合规经营和长期发展，是一个需要及时应变的问题。
图片来源：信也科技、Adakami官网
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