来源 |银信界

8月30日，浦发银行（600000.SH）发布2023年半年报。

上半年，浦发银行实现营业收入912.30亿元，同比下降7.52%；净利润231.38亿元，同比下降23.32%。截至今年6月末，该行不良贷款率1.49%，较上年末减少0.03个百分点；拨备覆盖率170.45%，较上年末增加11.41个百分点。

银信界注意到，2020年至2022年，浦发银行已连续三年净利润下降，而2023年上半年，浦发银行更是营收、净利双降，且7.52%和23.32%的下降幅度并不算小。

对于业绩下降的原因，浦发银行在半年报中并没有给出明确的解释，只是提到“受资产重定价、市场利率下行、资本市场波动等影响”。

半年报显示，上半年浦发银行利息净收入为604.28亿元，同比减少82.53亿元，下降12.02%，而利息净收入占浦发银行总营收的66.24%，显然利息净收入的减少对浦发银行的业绩下降构成了最大冲击。

而造成利息净收入减少的原因，则是浦发银行贷款平均收益率的下降和利息支出的增加。上半年，浦发银行公司贷款、零售贷款平均收益率分别为3.86%、5.51%，同比分别下降0.08和0.51个百分点；同期，浦发银行利息支出为898.66亿元，同比增加82.69亿元，上升10.13%。

此消彼长之下，浦发银行上半年利息净收入的减少便不难理解了。

业务结构方面，浦发银行的零售占比相对稳定。截至今年6月末，该行对公贷款余额（不含贴现）为2.74万亿元，较上年末增长5.46%；零售贷款余额为1.87万亿元，较上年末下降1.19%，在总贷款中的占比为40.56%。

浦发银行表示，截至今年6月末，该行个人客户（含信用卡）达到1.51亿元，AUM零售个人金融资产余额（含市值）3.81万亿元，零售存款突破1.37万亿元，零售营业净收入实现333.08亿元。

这意味着，上半年浦发银行零售营业净收入，约相当于该行同期利息净收入的一半。

银信界注意到，上半年，浦发银行零售业务主要发力个人经营贷和消费贷。

截至今年6月末，浦发银行个人经营贷余额为4628.08亿元，同比增长3.85%；消费贷款及其他余额为1436.74亿元，同比增长1.93%。

对此，浦发银行在半年报中提到，该行持续锻造自营消费贷经营能力，上线循环额度业务“浦闪贷”，加大服务新市民金融需求服务，持续打造汽车金融等产品体系，将金融信贷服务嵌入民生消费的方方面面；通过强化推广“线上智能化+线下集约化”的经营模式，进一步提升客户经营能力、消费金融服务能力。

在消费贷余额增长的同时，浦发银行对该项业务不良率的压降工作也显露出成效。

截至今年6月末，浦发银行消费贷不良贷款额为48.72亿元，较上年末减少了3.72亿元，降幅为7.09%；不良率为3.39%，较上年末减少了0.33个百分点。

事实上，今年5月，浦发银行在银登中心密集推出17个不良资产转让项目，其中包括11个对公不良资产包，4个共1500余户的个贷不良资产包，还有2个单户对公债权项目。这都是浦发银行全面加大不良资产清收处置力度的具体举措。

早在2021年年报中，浦发银行便详细介绍了如何对零售资产风险进行预警和监控。据其介绍，在零售业务风险监控方面，浦发银行将零售风险进行统一预警和监控。

在资金流向及客户情况变动方面，对零售贷款资金疑似流入房地产、股市等禁止性领域以及零售客户情况变动制定监控策略。

在公司、零售交叉风险方面，对于公司、零售交叉风险进行预警监控，对公授信逾期企业的董、高、监及实际控制人在公司的零售业务进行监控。

在零售板块内，对个贷重组贷款分类，个贷和信用卡等交叉风险进行预警监控。同时对于预警监控过程中发现的风险客户，组织零售板块推进现金压退工作。

在浦发银行的持续努力下，该行上半年不良贷款余额和不良率实现了“双降”，且拨备覆盖率有所提升。但必须要正视的是，不良资产处置是一个漫长和痛苦的过程，从2023年半年报来看，今年甚至明年，压降和处置不良资产仍将是浦发银行的重点工作。