封面图 | 《心居》剧照
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怎么看掏空六个钱包买房?

冯叔

我认为这是个坑。这个坑,如果你跳下去,你的不幸就从买房开始了。

现在很多家庭是「2421结构」,也就是,夫妻2个人,父母辈有4个人,祖父母辈大概有2个人,再加上1个孩子。

很多时候,祖辈、父辈哪怕再辛苦,也往往要倾尽所有人之力,帮下一代买房。与此同时,一对夫妻上边有6个老人,他们都在影响着家庭。按照我们的文化传统,晚辈要孝顺,要顺从祖辈、父辈的安排,要接受他们对自己生活的干预,结果往往是所有人都不开心。

最终,「掏空六个钱包」买的房子,不仅带不来幸福,反而让所有人都活得很辛苦,大家都生活在非常复杂的家庭人际关系中,都觉得受委屈、纠结。

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「美国式房奴」启示录

冯叔

美国作家戴维·戴恩写了一本书,《房奴》,讲的是美国房地产经历的危机。

由于美国银行的房贷并不是直接贷给个人的,中间还有贷款公司,银行把钱批发给贷款公司,它再批发,零售,找一些客户。

这些房屋贷款被打包,变成一种证券在市场上出售。经过多家机构转手,成为了一种非常复杂的金融产品。其中包含着很多次级贷款,其中一些次级贷款客户根本没有偿还能力。

在2008年之前,这个贷款链条,靠着不断上涨的房价,发新债还旧债可以维持下去,但是随着金融危机的爆发,2008年美国次贷危机来临。这些次级贷款发生大面积断供,导致大量房屋被收回拍卖,引发房价崩盘,连锁反应越来越大。

在这次危机中,估计最少有600万美国家庭失去了住房。

这样的情况,会不会在我们国家出现?我们的普通民众,按揭买房以后,会不会面临类似美国购房者那样的风险?

我觉得,不用担心。原因有以下几点:

我们很幸运的是,过去十年来,政府已经发出了非常强烈、明确的信号,并且有制度建设,那就是「房住不炒」。房子是用来住的,不是用来炒的。

而且,在中国,购房者得到的贷款都是一手贷款,都是从国有银行或者是股份制商业银行来的,这些银行的信用是有保证的。

另外,贷款过程中的透明度、程序合规性,也都做得比较好。

此外,中国老百姓的风险意识也比较高,喜欢存钱。相比于很多「超前消费」的美国家庭,中国家庭家里的现金是比较多的。

当然,对刚步入社会的年轻人而言,消费,尤其是住房消费,一定要量力而行。如果租房的环境和市场越来越好,我觉得可以先从租房开始,等到了三十多岁,经济条件更好时再去买房。

买房时,尽量首付能达到房屋总价的一半左右,月供占收入的1/3左右,最多不要超过一半。从偿贷的角度来说,如此买房比较「安全」。

也千万不要去投机,以为房价会不停地涨,去做投机性的消费,一方面解决住的问题,一方面还想通过房价的上涨去赚钱。有这种投机想法的,我觉得大概率会掉到坑里。

还是应该认认真真工作、生活,然后量力而行地消费,消费得有一个合理的边界,比如,一年的收入,一半是用来供房,另外一半是用来消费和发展。

大家有空时,可以看看《房奴》这本书,更好地了解一下在按揭买房这个模式下,怎样理解「房住不炒」,以及在政府强调防范金融系统性风险的环境中,我们怎样管好自己的个人财务,管好自己的负债,管好自己的住房计划和住房的安排。

:内容节选自音频节目《风马牛书房》。