如果我说，养老保险缴费15年，养老金能领到3500元，可能大多数人不信。但现在确确实实有这样一个实例，全部工龄是15年，9月份刚刚退休，核算的养老金达到了3548.4元。究竟是怎么一回事呢？让我们看一下。

这位退休老人的基本情况。

这位退休老人是1986年4月份开始参加工作的，至今已经37年多。这说明这位退休人员大概率是男性，60岁退休。

这位参保人员在1992年底以前的连续工龄是6年09个月，全部缴费年限仅为15年整，说明这位参保人员后期基本没怎么缴费。

另外，根据退休表的公章显示，这是一位上海市的退休人员。

养老金是怎样计算的呢？

上海市的养老金计算公式主要包括基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金三部分构成。简要计算公式如下：

首先，基础养老金部分，是跟退休上年度社会平均工资、本人平均缴费指数、缴费年限三个因素相关的。

上海市2023年的退休上年度社会平均工资，即2022年的全口径城镇单位就业人员平均工资为12183元。

本人的平均缴费指数，这位退休人员为1.0087，这主要还是得益于之前参保缴费的年限较早。上海市2017年在实施养老金计算新计算公式的时候，明确视同缴费年限的缴费工资指数按照1.0计算，1993~2010年的缴费工资指数低于1.0的，按照1.0计算。这在其他地区是没有类似优惠政策的。

在以上情况下，缴费15年基础养老金可以领取15.65%的社平工资，即每月1835.4元。

第二，个人账户养老金。上海市主要指的是1998年以后个人账户积累的钱数，这位退休人员积累明显不多，只有21086.3元。说明主要是集中在前期缴费，这些年并没有跟随缴纳养老保险。因此，每月个人账户养老金只有151.7元。

第三，过渡性养老金，主要是针对1992年底前的视同缴费年限和1993~1997年的虚账实记计算出来的过渡性养老金。

如果仅计算6年09个月的视同缴费年限，仅可以领取8.1%的退休上年度社会平均工资，经计算为986.82元。

但是，这位退休人员过渡性养老金是1281.3元，中间的差额就是1993年至1997年推导出的过渡性养老金。

一般来说其他省份就只有这三部分了，但上海市还有第四部分，当年企业退休人员额外增加的养老金280元。这一部分实际上是上海市的一项过渡性政策，每年一公布。去年的企业退休人员额外增加的养老金是365元，按照逐渐递减的趋势，预计4~5年会逐渐取消掉的。深圳市也有类似的政策，目前其300元的调节金已经降至150元，2025年将会取消。

以上四部分养老金相加，最终计算出了每月3548.4元的养老金。

每月3500多元的养老金在其他省份算是挺高的，在上海市也只能算是起步了。特别是在以后的养老金每年调整中，增长的钱数还算理想。像按照2023年上海市的基本养老金调整细则，这种情况每年能够增加养老金140元左右。到70岁左右，养老金就能增长到5000元了。