随着生活水平的提高，商业保险开始逐步走进千家万户。面对市场上各种形式的保险，消费者在选择的时候，一不小心就容易落入保险合同的陷阱里，搞不好血本无归。你看，这位母亲给儿子买了20年的分红险，到期后不仅没赚钱，反而亏了510元。
一份承载着满满母爱的保险合同
2003年，这一年蒋某还在上初中。考虑到孩子未来用钱的地方会很多，蒋某母亲在保险经纪的游说下，给自己的儿子买了一份分红险，是一种理财型保险产品。
根据保险合同规定，这份保险每年要交纳1790元，一共需要交20年。合同条款中注明，每满三年，受益人可以领取一笔1600元的生存金；而被保险人若不幸身亡的，保险公司会一次性支付20000元赔偿金给受益人；此外，每年受益人都可以获得理财分红。
考虑到平均下来，一个月只需额外多出不到200的开销，就能给儿子买一份20年的平安保障，而且定期还能拿到生存金和每年的分红收益，蒋某母亲对这份保险感到很是满意。
一转眼18年过去了，蒋某母亲的身体健康不如从前。又想到这份保险，马上还有两年就到期了，就想把找机会事情和儿子交代一下。
在母亲的栽培和自己的努力下，蒋某现在是一名律师，在律所里工作。有一天蒋某接到母亲电话，让他有时间回家一趟。想到母亲近期身体不太好，于是蒋某就草草安排了工作后，回家去看母亲。
刚一到家，看到母亲身体并无大碍，蒋某算是吃下一颗定心丸。但当母亲把“惊喜”摆在蒋某面前，蒋某便开始不淡定了。
母亲给蒋某的“惊喜”，就是18年前自己为蒋某买的那份分红险合同，被保险人和受益人都是蒋某。面对母亲多年来省吃俭用给自己买下的这份保险，蒋某感动不已。
保险合同处处是坑
蒋某打开保险合同，大致看了一下里面的条款，就立刻被其中的合同内容气的暴跳如雷，觉得这份合同是在亵渎母亲对自己的爱，也是在侮辱自己和母亲的智商。
根据合同，受益人可以拿到三笔钱：一笔是每三年领取一次的生存金，金额为1600元/次；一笔是被保险人若不幸身故可一次性领取的意外保险金，金额为20000元；
还有一笔每年可获取的理财分红，由于受金融环境和投资风险影响，分红金这部分收益多少每年不同，金额大致从几元到几百元不等。
冗长的保险合同，其实仔细梳理下来，核心内容就是以上三点。这样我们就能清晰的看到问题所在：
第一笔钱生存金：是实实在在的，可计算、可拿到。每三年领取一次1600元，20年一共可以领取六次，总金额就是9600元。
第二笔钱死亡赔偿金：虽然明确规定了赔偿金额20000元，但需要被投保人在投保期间不幸身亡后方可领取。而蒋某正处盛年，年富力强，两年内去世的概率近乎为零。所以这部分钱其实是领取无望。
第三笔钱分红金：每年年终分红收益的多少，合同里并没有明确注明。根据18年来的分红收益表可以看到，金额从几元到几百元不等。
这也就是说，分红金多少，保险公司掌握话语权。根据18年来可获取的分红金4690元来推算，20年下来最多拿到5690元的分红。
那么我们把这三笔钱加在一起：9600+20000+5690=35290元。也就是说，20年下来，母亲买的这份保险，不仅没有收益，反而亏了510元。
注意，这个金额，是在被保险人蒋某不幸身亡的情况下。如果蒋某在投保期限内并未身故，那么20000元的赔偿金是拿不到的，也就是说最终受益人只能拿到15290元，亏了20510元。
蒋某母亲接受不了这个现实，她不能理解，自己苦苦交了20年的保险，怎么到头来，连本儿都拿不回来。
消费者购买理财型保险，一方面希望能够给自己的人身、财产安全购买一份保障，另外就是看中理财型保险的理财功能，收益虽然不高，但总归是比存放在银行吃利息强。
合同内容存在恶意欺诈
蒋某认为保险公司的保险合同存在严重缺陷，保险经纪在向母亲推销保险产品时，没有讲清楚合同内容，且不排除有故意错误诱导、隐瞒欺骗之嫌。
本质上，保险合同是一种射幸合同。当事人一方支付的代价，是为了得到一个获得更大收益的机会。
购买保险的消费者，就是希望保险可以帮助自己抵御风险，获取更大收益。但如果自己支付的金额，比回报的金额还要多，那还买保险干嘛呢？根本没有购买必要。
蒋某母亲购买的这份保险，付出的总金额明显高于最终的回报金额，不符合射幸合同的特点，已经不再是保险合同了。
而这么看来，合同中既然保险内容无效，但保险公司却让工作人员与蒋某母亲签订保险协议，主观上存在恶意欺诈。
虽然保险内容无效，但合同中规定的分红内容是有效的。
由于没有明确规定分红收益计算方式，或注明保底收益金额等，这份合同显然是不合理的，存在严重合同缺陷的。蒋某有权要求保险公司赔偿，追回自己的损失；必要时也可通过法庭审理，主张维护自己的权益。
结束语：
现在老百姓生活好了，兜里有闲钱了，对保险的购买需求也日益旺盛。这促使市场上的保险种类越来越多，令人眼花缭乱。而厚厚的保险合同，大段大段的规定条款，又常常搞得消费者头晕眼花。
所以这里提醒大家，在购买保险时，首先一定要选择正规、专业的保险公司，其次对保险条款一定要详细阅读和了解，最好存有购买保险时与保险经纪的录音。
防人之心不可无，我们要懂得如何利用合法手段，最大限度的保障自己的合法权益。
热门跟贴