我国一直被誉为储蓄大国，这一美誉实属名副其实。2020年末，全国居民储蓄总额已达94.33万亿元，然而，仅仅两个月后，这一数字便迅速攀升至98.18万亿元，人均储蓄增长了3385元。这相当于每位居民将两个月的工资收入放入银行储蓄。若按人均储蓄额计算，中国的14亿国民从2020年底的6.6万元增至2021年2月的7.01万元。

根据国家统计局数据，2020年中国城镇居民人均可支配收入达到43834元，即月均收入约为3653元。因此，在2021年的前两个月内，人均储蓄增长额基本相当于城镇居民一个月的可支配收入。这样庞大的资金，常常引人猜测，大部分居民是如何进行储蓄的呢？

考虑到银行存款的安全性和利息收益，把闲置资金存入银行一直都是大多数人的首选。中国拥有众多银行，各家银行提供的储蓄利率也各不相同。据公开数据，中国的银行超过4600家，储蓄网点多达3万个。这些银行既包括国有银行如工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等，也包括城市商业银行、村镇银行以及农村信用社等小型存款机构。银行网点遍布全国城乡，为老百姓提供多样化的储蓄选择。

在银行提供的众多理财产品中，定期存款和大额存单因其较高的利息和安全性而备受储户追捧。银行存款都有基准利率，其中三年期和五年期存款拥有最高的利率，高达2.75%。然而，这并不意味着所有银行的三年期定期存款都享有这一利率。每家银行在央行或银行自律行业协会规定的上浮幅度内，可以自行决定适当的利率上浮百分比。举例来说，如果定期存款的基准利率上浮百分比为40%，那么三年期存款的利率可达到3.85%。这一利率无疑让人心动，但对于是否值得将20万元存入这样的三年定期存款，依然需要进行深入考量。

存款的首要目标是确保资金安全，其次才是追求更多的利息。因此，无论何时，选择将闲置资金存入银行都是大多数人的首选。然而，需要考虑的是，这些资金应该存入哪家银行，因为各家银行提供的储蓄利率并不完全相同。要衡量是否值得选择将20万元存入三年定期存款，需要考虑以下几个因素：

首先，大额存单具有较高的安全性。与定期存款相似，大额存单也被认为是一种一般性存款，其安全性与定期存款是完全一致的。大额存单受到《存款保险条例》的保障，最高可享受50万元的本金和利息保险，因此，即使将来银行破产，大额存单也能够得到相应的赔偿。

其次，定期存款在资金流动性方面可能会受到一定损害。如果出现紧急情况需要提前支取存款，那么提前支取的利息将按活期利息计算。然而，活期利息通常较低，最高不过0.35%，与3.85%的定期存款利息相比，相差悬殊。以一年为例，20万元的活期利息为700元，而定期存款利息高达7700元，是活期的11倍。

第三，大额存单具有更好的流动性，可以用于抵押和转让。在选择大额存单时，声明可以抵押和转让，这意味着在大额存单未到期之前，如果需要紧急资金，可以将其抵押或转让，而利息仍按存期计算。因此，在资金流动性方面，大额存单比定期存款具有更强的灵活性。

在考虑存款方式时，我们常常强调定期存款的不足之处，同时大额存单为其提供了完美的解决方案。对于那些缺乏专业理财知识的人来说，只要满足大额存单的最低起存金额，选择大额存单是一个不错的选择。对于存款不足20万元，同时想获得不错的被动收入的人来说，只能选择定期存款。此外，选择存款的银行也应该货比三家，选取利息最高的银行，因为20万元的存款仍受到《存款保险条例》的保障。

不要错失提高被动收入的机会，银行存款仍然是一种可靠的方式。然而，令人遗憾的是，银行的储蓄利率自2019年以来已经不再像以前那样令人兴奋。在过去，为吸引储户，各大银行曾推出高利率理财产品，有些甚至在基准利率的基础上提高了60%的存款利率，甚至有极个别银行提高了70%的存款利率，让存户们收益颇丰。

然而，自2020年以来，中国央行加强了对银行的监管，同时降低了准备金率和基准利率。因此，各大银行相继下调存款利率，公开的高利率存款产品逐渐退出市场。如今，要找到当年上浮60%的存款产品几乎是不可能的了。目前，三年定期存款的上浮幅度大约在30%左右，而大额存单的三年期存款上浮大约在40%左右。

因此，在这样的利率水平下，是否值得将20万元存入三年定期存款？从前述讨论可以看出，大额存单在安全性、资金流动性和利息可转让性等方面都具备较大的优势。因此，尽管三年定期存款利率相对较高，但大额存单的综合利益更为突出。

总的来说，大额存单是一种更加灵活、安全、并且利润丰厚的储蓄方式，对于那些寻求多样化的投资方式以提高被动收入的人来说，这是一种不错的选择。银行存款仍然是一种可靠的方式，但必须综合考虑各种因素，以最大化收益并确保资金的流动性和安全性。