贷款买房的方式主要有三种，包括公积金贷款、商业贷款以及组合贷款，其中公积金贷款利率是最低的，商业贷款是大家公认的高，很多人认为组合贷款应该是两者居中的价格，然而，很多朋友说组合贷利率比商业贷利率还高，这是怎么回事呢？

1、商业贷款利率有浮动

据了解，商业贷款利率是根据相应期限的LPR为定价加点形成的，该利率会受多种因素的影响，LPR贷款市场报价利率，包括1年期和5年期以上两个品种，商业贷款利率主要参考五年以上的LPR。

举例：

根据2019年中国人民银行的贷款基准利率来看，

商业贷款利率：1年以内（含1年），利率为4.35%；1年至5年（含5年），利率为4.75%；5年以上（含30年），利率为4.9%。

根据2023年9月20日LPR报价来看，

商业贷款利率：1年期3.45%；5年期以上4.2%，及首套房最低：LPR-20BP=4%；二套房最低：LPR+20BP=4.4%。

根据上述数据来看，2019年贷款30年的商业贷款利率为4.9%，2023年的商业贷款利率为4%，在组合贷公积金账户额度较少，纯商业贷款利率又低于组合商业贷款利率的情况下，组合贷的利息确实会比商业贷高。

2、组合贷中的商业贷利率高

根据最新的组合贷利率数据发布情况了解到，首套房个人住房公积金贷款利率5年以上（含5年）和5年以上分别为2.6%和3.1，商业贷款利率5年以上为5%。

此外，组合贷的贷款银行需要再指定银行办理，就以长沙为例，如果用户想做组合贷，只能在长沙银行办理房贷。

另外，如果用户公积金账户余额较少，在商业贷款额度较多的情况下，做纯商业贷款更具有优势。

举例：

小甲做组合贷，公积金贷款额度为8万元，商业贷款额度为22万元，贷款年限30年，公积金贷款利率为3.1%，商业贷款利率为5%。

根据上述计算得出，做纯商业贷款的利息比组合贷的利息更少，若用户公积金账户余额较多，公积金贷款额度较高，商业贷款额度较少，选择组合贷款则比纯商业贷更具有优势。