随着信用卡发卡增速的放缓，已有银行开始对信用卡部门进行调整。
撰文|冯雨霆
出品|支付百科
近日，「支付百科」注意到上海农村商业银行有限公司（简称“上海农商银行”）更改了总行部室组织架构，其中同意零售条线一级部由零售金融部、信用卡部调整为零售金融总部、财富管理及私人银行部、个人贷款业务部、基础客群经营部。
据了解，上海农商银行在中国银行业发展协会评定的2023银行稳健发展能力排行榜位居农商银行榜首，综合能力受到业界广泛认可。此外，根据上海农商银行发布2023年第三季度报告显示，今年前三季度，其营业收入同比增4.49％。作为农商银行中的老大哥，上海农商银行信用卡部门改革代表着农商银行信用卡业务新趋势。
01
撤销信用卡部
资料显示，上海农商银行成立于2005年，是由国资控股的股份制商业银行。也是全国首家在农信基础上改制成立的省级股份制商业银行。2023年9月末，上海农商银行实现营业收入204.15亿，资产总额达13684.24亿。
然而，近三年来，上海农商银行信用卡业务却不断缩水。至2021年末，信用卡不良率上升至2.39％，目前银行信用卡不良率平均控制在2.2％以内，上海农商银行信用卡偏高。截至2023年6月，上海农商银行信用卡余额较上年末下降了24.86％。2023年上半年，消费者有关信用卡的投诉量占比26.01%，。
值得注意的是，2023年10月24日，上海农商银行发布公告成功获批证券投资基金托管资格。上海农商银行成为全国第二家获批该资格的农商银行。此后不久，上海农商银行召开董事会议。
基金业务的成功获批，上海农商银行内部结构随之进行调整，其中信用卡部更改为零售金融总部。零售一级部正式增加了财富管理及私人银行部，信用卡与基金业务呈现出此消彼长的趋势。
在创收方面，上海农商银行年报显示，基金业务带动财富业务中收同比增长39.77％。相比于近几年不断下滑的信用卡业务，上海农商银行刚成立的基金业务带来了新的增长点。
对于上海农商银行而言撤销信用卡部，并非真的抛弃信用卡业务，而是将信用卡业务与其他业务进行融合，放低信用卡部门资源平配置。从而腾出更多资源供给其他部门。
02
信用卡业务整体调整
根据今年央行发布的数据，2023年第三季度末，信用卡发行量相较于去年减少2100万张。多家国有银行和股份制大行，都出现信用卡数量下滑。
该问题的形成，一方面是信用卡业务改革带来的波动，一方面是由于消费回归理性超前消费占比降低导致。近年来，银行信用卡业务面临发卡增速下降的挑战。
此前，信用卡业务蓬勃发展，信用卡业务占零售比重可达到30％以上。大多数银行的信用卡部为零售一级部，但随着信用卡业务的走弱，部分银行一方面设法刺激信用卡业务活性，一方面正加快调整零售端资源分配比重。
但如上海农商银行一般直接将信用卡部裁撤的情况较为罕见。这取决于近期上海农商银行高层包括董事、公司独立董事、首席风险官任职新调整，以及基金业务的上新，银行内部架构调整成为硬性需求，由此对多方面进行大刀阔斧的改革。
上海农商银行把信用卡业务放在大零售中进行管理，是一种新的尝试。但目前，信用卡业务仍为银行零售贡献巨大，银行内部没有硬性需求，对此改革的意愿较低。更多银行依然保留信用卡部门。
从长期来看，撤销信用卡部或将成为小部分银行改革的新趋势。但短期而言，本次上海农商银行改革，很难对银行信用卡业务发展造成影响。信用卡部门虽归入零售一级部，但其职能并未更改，不影响持卡人正常使用。
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