为积极应对人口老龄化，妥善解决失能人员长期护理保障问题，按照党中央、国务院决策部署，我国于2013年起开始探索建立长期护理保险制度。2016年，人力资源和社会保障部印发《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》（人社厅发〔2016〕80号），将河北省承德市等15个城市作为长期护理保险制度试点城市，并将吉林和山东两省作为国家试点的重点联系省份。2020年9月，国家医保局、财政部印发《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》（医保发〔2020〕37号），进一步增加北京市石景山区等14个试点城市，确立长期护理保险的社会发展导向，凸显独立险种地位，对老年人护理保障问题在制度创新上进行深度推进。2021年7月，国家医保局办公室、民政部办公厅印发的《长期护理失能等级评估标准（试行）的通知》（医保办发〔2021〕37号）提出首个全国统一的长期护理失能等级评估标准，标志着我国长期护理保险制度建设迈出了关键一步。
截至2022年底，长期护理保险参保人数达到1.69亿，累计享受待遇人数195万人，年人均减负超过1.4万元，有效保障了老年人的长期护理需求，破解了“机构不能医、医院不能养、家庭无力护”的困局。
长期护理保险作用凸现
1.“独立险种、多元化筹资”的制度特征，促进长期护理服务产业发展。各试点城市通过长期护理保险制度搭建的资源共享平台，通过稳定的市场预期吸引了更多社会投资设立照护服务机构。从机构数量上看，目前在试点地区服务机构已达7600余家，是试点前的4倍；护理从业人员从原来的3万人增加至33万人，增长了10倍。伴随着长期护理保险制度的试点，很多头部的居家照护服务企业逐渐呈现出连锁化、产业化的发展态势。从日本的实践经验来看，2000年日本介护保险制度建立之初，大约有8万家护理服务机构，到目前已有33万家，介护保险稳就业、促经济的制度功能日益凸显，社会综合效应充分显现。
2.“补需方”的制度特点，增强居民的照护服务购买能力。通过长期护理保险的建立，长护基金购买服务、给予补助，激发了民众对长期照护服务和保险的需求，将潜在的长期护理需求转变为有效需求，鼓励失能人员及家庭通过购买上门照护服务来实现居家照护。四川大学华西医学中心研究结果显示，成都市长护险的实施，至少降低了失能老人家庭照料经济负担的44.31%，生存时间较未享受人群增加2.08年。广州市面向重度失能老人提供居家护理服务，费用限额标准为每天105元，长护险报销90%，保障力度约为3.5万元/人/年。
3.在政府“兜底”的民生工程基础上，拓展服务新业态。长期护理保险的建立保障失能人员基本生活权益，有助于释放家庭劳动力和提高劳动供给水平，形成产业链，促进养老服务业的发展和拓展新业态。比如说辅具租赁、照护用品、失能失智的预防等业态。从国际经验看，仅仅给予被动护理保障的做法，使政府和家庭面临更大的经济成本和时间成本支出，越来越多的发达国家将预防及延缓失能失智工作纳入其护理保障体系。
4.完善养老体系的重要“补短板”工程，引导护理服务标准化、专业化、规范化发展。长期护理保险通过政策杠杆，让往期只能在医院住院治疗的失能、半失能老人分流、引导到养老和护理机构，解决了失能老人的照护刚性需求。通过实施标准化协议管理，“线上+线下”监管、质量考核评价等多重手段，引导护理机构高标准建立护理服务人员管理、培训及考核评价等制度，充分约束规范定点护理机构服务行为，不断提升服务能力。
人类社会已进入长寿时代，长寿时代的显著特征是百岁人生时代，人人带病长期生存。在此背景之下，泰康提出了保险和医养康宁相结合的商业模式，即通过虚拟的保险与具体实体的医养康复服务相结合，构成长寿、健康、富足三个闭环，构建大健康产业生态体系。泰康积极参与长期护理保险试点，截至2023年8月底，泰康累计参与46个城市长期护理保险经办，其中国家试点城市28个，成为目前市场上长期护理保险社会化经办的主要力量。
“保险+科技+服务”
构建大健康产业生态体系
1.保险端。泰康一方面探索发展商业补充长期护理保险，另一方面积极参与试点经办服务。一是建立了专业化的管理服务制度体系，通过整套专业化的知识工具，为各地试点高质量开展提供解决方案。二是积极推进行业长期护理保险经办服务标准化建设。受中国保险行业协会委托指导，泰康参与制定一系列相关标准，为长期护理保险经办提供技术规范管理标准和考核依据。
2.科技端。泰康借助在医养康宁养老社区建设中沉淀积累的科技能力，自建科技平台，助力养老机构发展。通过整合集团内部资源，自主研发行业领先的“泰照护”智能管理平台，以1个长期护理保险业务数据库为基础，业务经办、评估管理、护理服务3个系统平台为核心，以覆盖参保人员、护理人员、评估人员、稽核人员、培训人员的5个APP为支撑，通过数据交汇在长护保险智慧大屏集中呈现、实时监管，从而实现对长期护理保险的申请、评估、服务、支付、监管全流程闭环管理。目前已应用于全国28个城市，包括北京石景山、荆门、宁波等17个国家试点城市，以及嘉兴、无锡等11个自行试点城市。
3.服务端。泰康通过自建大型养老社区所积累形成的能力以及发起设立的泰康溢彩公益计划，服务长期护理保险试点，促进养老服务产业发展。一是自建医养康宁实体服务，为制度试点提供丰富的实践经验。目前为止全国已有32城37个社区落地，成为保险行业率先自建养老社区服务的典范。二是设立公益基金，推动行业信息化、标准化和专业化建设。公益基金以“赋能”和“赋智”的方式，围绕长期护理保险经办服务，将泰康积累的医养照护能力及知识体系，集成到公开的系统和课程教材，为护理服务机构及护理员提供培训服务。截至2023年6月，泰康溢彩公益项目已累计纳入资助养老机构338家，实现全国31个省市自治区全覆盖，惠及老人7.9万名，捐助适老康复设备超1.8万件，累计培训养老从业人员6.45万人次。三是围绕制度试点搭建产学研全方位合作平台，促进行业交流发展。
“保险+医养”助力养老服务产业发展
1.筹资机制角度。出现了三种形态的长期护理保险。一是大力发展的商业护理保险。医养结合在国际上是发展潮流，泰康正在积极打造健康闭环，致力于发展商业健康险推动养老服务体系发展。第二，寿险责任转化为长期护理保险责任。这是今年年初由原中国银保监会发布的试点规定，主要是想把现在积累的大量寿险准备金以适当的方式转化为护理责任，这项制度未来意义重大。三是探索普惠型护理保险，例如在惠民宝中增加护理保险责任。
2.数字化技术。结合上文提到的长期护理保险和养老服务的应用，主要包括两个方面，一是数字化技术和智能化应用首先还是要降本增效。长护险虽然起步较晚，但泰康充分利用多年数字化集成的保险经办技术，助力全流程、数字化经办服务体系构建：经办服务“一网通管”、长护数据“一屏统揽”、待遇申请“一掌通办”、稽核监管“一键直达”，集成了所有的数字化技术提高经办效率、降低服务成本。二是养老服务领域的数字化应用。泰康之家在智慧医养领域深耕多年，利用科技构建数字化驱动的“社区大脑”，从智慧生活、智慧健康、智慧运营等三大方面打造具有泰康特色的“智慧医养体系”，目前已经覆盖8个领域、30多个服务场景，全方位满足泰康居民在社区的高品质享老服务需求，同时也为我国智慧养老领域树立了行业示范样本。
随着长期护理险和居家照护的融合，越来越多的企业开始投身于数字化、智能化的养老服务平台建设，在长寿时代或者数智时代两者相互融合，未来创新点有很多，值得期待。
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