近日，有储户向记者反映称，华夏银行沧州分行一行长在未取得基金业务销售及从业资格的情况下，向储户销售与其风险等级不匹配的基金产品
《中国科技投资》张婷 龙秋月
近日，河北沧州储户赵先生向《中国科技投资》记者反映称，2021年1月，华夏银行(600015.SH)沧州分行一支行行长穆某通过微信向其推介“汇添富高质量成长30一年持有混合A”基金产品，并提示赵先生需输入其营销吸存号。2021年2月9日，赵先生购买了230万元上述基金产品。截至今年11月21日，该基金产品净值已腰斩至0.4723元，赵先生亦浮亏121万元。
值得注意的是，华夏银行官网公布的基金销售网点及销售人员资格信息一览表中，并无穆某的相关信息。据国家金融监督管理总局沧州监管分局向赵先生出具的举报事项调查意见书（以下简称“调查意见书”）披露，经调查，穆某存在不具备理财产品销售专业资格情形下宣传推介理财产品的行为。此外，赵先生在华夏银行柜台完成风险等级测评，风险等级显示为R2稳健型，而穆某向其推介的基金产品为混合型基金产品，适合客户类型为R3平衡型。
销售人员无基金销售业务资格
赵先生向记者反映称，2021年1-2月，华夏银行沧州分行一支行行长穆某两次通过微信向其推介“汇添富高质量成长30一年持有混合A”基金产品。当时，穆某推销时称，“买基金买汇添富就行，该公司全国排名第四。”，期间亦两次向赵先生提示输入其营销吸存号。
2021年2月9日，赵先生在穆某的推介下购买了230万元“汇添富高质量成长30一年持有混合A”基金产品。当日为该产品成立日，单位净值为1元。2021年12月末，赵先生向穆某咨询，该基金产品净值已出现较大跌幅，封闭期即将满一年后是否可以进行赎回。穆某则表示，该基金产品到期后先不进行赎回，2022年该基金产品净值将回升。2022年2月9日，赵先生向穆某咨询该基金产品是否能回本。穆某再次向其表示，该基金产品肯定能回本，让赵先生先不进行赎回，并向其承诺称所买基金产品不会赔钱。
*穆某与赵先生的微信聊天记录，截图由赵先生提供
2022年，《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（以下简称《资管新规》）正式实施。《资管新规》中指出，资产管理业务是指银行、信托、证券、基金、期货、保险资产管理机构等金融机构接受投资者委托，对受托的投资者财产进行投资和管理的金融服务。金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益。
公开信息显示，“汇添富高质量成长30一年持有混合A”基金产品成立于2021年2月9日，基金管理人为汇添富基金管理股份有限公司（以下简称“汇添富基金”），基金运作方式为每份基金份额设置一年的最短持有期限。该产品为混合型基金产品，适合客户类型为R3平衡型。该基金产品自成立至今，收益率为-52.8%，比较基准收益率为-11.39%。截至今年11月21日，该基金产品的单位净值已跌至0.4723元。
*“汇添富高质量成长30一年持有混合A”基金产品收益情况，截图自汇添富基金官网
今年8月，面对持仓基金产品出现较大跌幅，赵先生亦未能在投资期间进行赎回并及时止损，遂向沧州监管分局进行投诉举报。
日前，沧州监管分局向赵先生下发调查意见书。调查意见书显示，经调查核实，穆某不具有中国证券投资基金从业证书，穆某存在不具备理财产品销售专业资格情形下宣传推介理财产品的行为。记者查看华夏银行官网公布的基金销售网点及销售人员资格信息一览表发现，该信息表中并无穆某的相关信息。
*沧州监管分局向赵先生下发的调查意见书，图片由赵先生提供
向储户销售与其风险等级不匹配的基金产品
赵先生向记者表示，其在华夏银行柜台完成首次风险等级测评，风险等级为R2稳健型。值得注意的是，穆某推介的“汇添富高质量成长30一年持有混合A”基金产品风险等级为R3平衡型。穆某向赵先生推介了与其风险等级不匹配的基金产品。
*赵先生的风险测评结果，图片由赵先生提供
据原银保监会印发的《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定的通知》相关规定，银行业金融机构应对自有理财产品及代销产品的销售过程进行同步录音录像，完整客观地记录营销推介、相关风险和关键信息提示、消费者确认和反馈等重点销售环节，消费者确认内容应至少包括其充分了解销售人员所揭示的产品风险等。赵先生向记者反映称，其在购买“汇添富高质量成长30一年持有混合A”基金产品时并未在银行网点进行“双录”，而是在穆某的推介下直接在手机银行上进行购买。穆某上述销售行为或未严格实施专区“双录”管理。
截至今年11月21日，“汇添富高质量成长30一年持有混合A”基金产品的最新净值为0.4723元。赵先生持有该基金产品的市值为108万元，累计参考收益为-121万元，累计参考收益率为-53.04%。
*赵先生的基金持仓情况，图片由赵先生提供
北京市京师律师事务所合伙人律师卢鼎亮博士向《中国科技投资》记者表示，银行工作人员未取得基金从业资格却向储户销售基金产品，而且未做出足够风险提示，未能履行适当性义务和充分告知说明义务。此外，银行工作人员未根据投资人的风险承担能力销售对应风险等级的基金产品，存在一定的过错。投资人或缺少自身资金安全保障的风险防范意识。因此，在该起事件中应当根据各自过错比例来确定亏损责任的分配。
近年来，银行违规代销基金理财产品亦成为投诉、监管处罚的重灾区。卢鼎亮亦向记者表示，作为基金销售机构应当强化人员资质管理，要求从事基金宣传推介、销售信息管理平台运营维护等基金销售业务的人员以及基金销售相关部门管理人员、合规风控人员取得基金从业资格；按照相关法律法规要求，完善基金销售业务管理机制。作为投资人，应当注意保留相关证据，了解基金的净值、费率、历史业绩及管理人等基本信息；对基金销售过程中的违规行为进行存证，并向监管部门投诉；对于存在过错的基金销售机构，可以按照约定的争议解决条款，通过诉讼或仲裁的方式维护自身权益。
2022年末，华夏银行实现财富管理手续费及佣金收入16.45亿元，同比下降 10.41%。今年上半年，华夏银行实现财富管理手续费及佣金收入5.41亿元，同比下降32.81%。对此，华夏银行在财报中均解释称，受经济形势变化、资本市场震荡波动、代销产品净值化转型、产品代销综合费率下降等多重因素的影响。
针对华夏银行沧州分行一支行长违规代销基金产品以及财富管理中间收入等问题，记者致函华夏银行，截至发稿，尚未获得回复。
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