什么是医保内用药

我国医保有三大目录：《基本医疗药品目录》、《基本医疗保险服务设施目录》、《基本医疗保险诊疗项目目录》。其中《社会保险法》第二十八条规定，符合基本医疗保险药品目录、诊疗项目、医疗服务设施标准以及急诊、抢救的医疗费用，按照国家规定从基本医疗保险基金中支付。那么不在三大目录中的药品、设施和诊疗项目，就是社保外的费用，社保基本不能报销。根据药品在不在医保药品目录，可以分为医保内用药和医保外用药。

医保药品的分类

对于社保内用药，根据《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录(2021年)》，医保药品目录中收载西药、中成药共2860种，中药饮片892种，一共3000多种。

医保内用药又分为甲类和乙类，甲类641种，不到四分之一，乙类2219种。在甲类目录和乙类目录中的药品，就是我们常说的“社保用药”。

1、甲类药：“甲类目录”的药品是临床必需、使用广泛、疗效好、同类药品中价格低的药品。甲类药品全国各地统一，各地不能调整。参保人使用甲类药品时，可以全额100%纳入报销范围，按规定比例进行报销。

2、乙类药：“乙类目录”的药品是可供临床治疗选择使用、疗效好、同类药品中比“甲类目录”药品价格较高的药品。各省、自治区、直辖市可根据当地经济水平、医疗需求和用药习惯，适当进行调整，且自付比例和报销比例均不一样。

3、社保外用药：不在甲类、乙类目录中的药品属于社保外用药，也叫丙类药。丙类药是非临床必需、价格较高的药品，一般包括：保健品类、高档药、新型药、抗癌进口药等。这些医保是不予报销的，全部由个人承担。在公立医院治疗的时候，医生会首先选择医保内用药（甲类和乙类），在无法满足治疗需求的时候，才会考虑丙类药。根据目录2021，甲类药和乙类药合计2860种，占我国合法生产销售的总药品比例为1.8%，丙类药153937种，占比98.2%，可以说市面上绝大多数药品都是不能报销的。

什么是外购药

甲乙丙之外，还有个外购药，外购药是指患者在治疗过程中必须的，但在医院买不到，需要凭借医生开具的处方，到医院外的药店自行购买的药品。外购药可能在药品目录内，但患者所在的医院却没有。外购药的原因可能是患者过多，药品供应不及时，导致医院没有存货；或因考核医院的刚性指标药占比、医保控费等原因，医院不能开药。

外购药有可能是药品目录内的药，也可能是目录外的丙类药。但即便是目录内的药，因为是外购的，医保也无法报销。

为什么需要商业保险

大家可以看到即便是医保内的药品也是有报销限制的，此外还有一些外购药由于不在目录内或者因为医院少药，因为药占比考核原因等只能通过院外购买。这些费用都是需要通过商业保险来覆盖到的。我们必须要面对的现实是，凭借医保目录，不能解决所有人所有的看病问题。如果是重大疾病、罕见病等年花费较高的疾病用药，一份合适的商业保险非常必要了。