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大家好，我系浪浪。
说最近的一个趋势吧，由于整个市场的资产回报率都在下降，保险理财的口子也在收窄了。
比如之前国寿Q3的净利润下滑99%，就引起了轰动。
当然罪魁祸首，是国寿之前投的权益类资产，出现了比较大的净值波动。
又刚好切换了新的会计准则，于是短期出现了一个非常不好看的坏数。
但其实这个事情呢，就是目前保险行业投资困境的一个缩影。
我之前也说过，如果保险公司的投资回报率不佳，那么新出的产品，收益率一定也是往下走的。
就跟银行一样，当贷款利率降的时候，存款利率也必然要下调。
虽然还没有看到保险利率的再次下调，但保险公司显然已经开始行动了。
最近有两款王牌产品都发生了重大变动，可以说是变相劝退了。
第一款是 【】，保证收益的天花板。
保险公司宣布：自12月31号起，下架30岁以上人群的投保计划。
这款产品，我之前在夸的时候，也强调过它绝对命不久矣。
因为它本质上是钻了漏洞，用养老金的产品形态，附加了“减保”功能，做出了一个“增额寿”。
于是它既有养老金的高收益，复利最高可达3.8%，又有增额寿的灵活性，可以通过“减保”来灵活取现。
目前它也是市场唯一一款这么魔幻的产品。
来再瞄一眼收益率：
但我们知道，漏洞总会有被修复的一天。
现在打听到的消息是，它会先拒绝30岁以上人群投保。
接着，产品再完全下架。
其实在我看来，它下架30岁以上人群的投保计划，就已经跟完全下架差不多了。
为啥呢，大家想，大多数财富到底掌握在什么人手上？
答案是35-65岁这一年龄段的人群。
而一旦把30岁以上的人都拒之门外，你觉得靠年轻人，能贡献多大的保费规模呢。
以前我夸它对年轻人很友好，比如说它10-20年的缴费期限，在同类产品里，收益率和回本速度属于感人级别。
很适合年轻人每年攒1-2万，分10年来攒一笔钱。
但是大家想，它为什么对年轻人友好呢？
主要原因是，年轻人的贡献，占总保费的比例真的不高，影响很小。
正是因为影响小，才能适当给一些投保利好，赚个口碑。
虽然有点伤人，但这就是现实，很多中年人一出手就是一百万起的，你说怎么比嘛…
但侧面其实也说明，人到中年，保守的风险偏好注定了只能买一些高保证收益的产品。
可以说，它一旦下架，以后就没有保证收益能达3.5%复利的类增额产品了。
如果对流动性有要求，我也会老老实实劝大家去买，预期收益能达3.5%的分红险。
现在想要抓住当前市场最高的保证收益，可以先预约了解占个坑。
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而第二款产品，是我一直推荐的分红险【】增额寿。
保险公司宣布：关闭广东和四川地区的投保权限，不让买了。
为啥不让这两个地区的人买了呢。
你可能会觉得是搞地域炮，但实际上跟金满的性质一样，就是想控制保费规模。
我也问了对方的人，说是今年的业绩完成了，所以想缓一缓。
说白了就是不愁卖，反而是愁卖得太多了，后面怎么给回报率的问题。
一生中意的保底收益近2.5%，加上分红的话，在60岁时复利就高于3.5%了。
说到预期收益，大家都知道是画饼。
而去看分红险靠不靠谱，主要看的就是它实现饼的概率大不大。
那么之所以推荐一生中意呢，就是因为它最稳。
一是保险公司的背景，中意人寿是中外合资的保险公司，中方是中石油集团，外方是意大利忠利保险。
一般带外资背景的保险公司，业内会认为投资经验更好一些，毕竟忠利保险也运营192年了，什么大风大浪都经历过。
而中方中石油集团就不用多说了，老大哥更懂本土市场。
二是看既往的分红实现率，这个最直接也最有参考价值。
而中意人寿一共有53款分红险，既往的分红实现率最低为100%，最高的能有247%。
目前来看的话，估计它的投保口子还会持续收窄，有意向可以先预约了解。
要是后续有什么变动，也能及时应对。
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按照现在这个形势，高收益的好产品，卖一款珍惜一款吧。
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