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大家好，我系浪浪。
这个月底，我最推荐的分红险【一生中意】要下架，最近已经开始爆单了。
分红险最诱人的地方在于，它有概率实现3.5%以上的收益率，甚至还不止。
比如去年就有很多分红险，实际利率在4%-5%区间，非常诱人。
但分红险的长期收益还是要打个问号，用我的话来说，早期的分红都是泡沫。
长期的分红才是实力。
而我之前讲过一生中意的很多优势，其中最重要的一点就是，稳。
首先，我对分红险的理解很简单，分红险最重要的，是红利的实现概率。
大家都是来画饼的，就看谁的饼实现概率更高。
看 “保证收益” 型的产品很简单，不用特意去挑保险公司，试算IRR就行了。
因为刚兑的保单，本质看的是监管和兜底。
但是看像分红险这类 “保底+预期收益” 型的产品，就必须要挑保险公司了。
因为预期收益能不能实现，本质看的是保险公司的投资能力。
而投资能力这块是玄学，并不是更大的保险公司，投资能力就更强。
比如，更大也就意味着，之前大概率在房地产和股票上，栽了不少跟头，
所以我反倒青睐资产结构更健康的中大型保险公司，有资金实力，没历史包袱，同时投资也较为灵活。
而一生中意的保险公司 “中意人寿” 的基本面，就值得一个稳字。
中意人寿的注册资本为37亿，总资产超过1000亿，是国内首家中外合资的保险公司。
中方是中石油，世界500强排名第6，真正意义上的巨无霸，不用过多介绍。
外方是意大利最大的保险集团 “忠利保险”，成立于1831年，有180多年的保险投资经验，同时也是世界上最大的保险集团和资管集团之一。
背靠中石油大股东，再加上忠利保险的投资经验，中意人寿的投资方向也一直很有意思。
它偏爱投资于重大基建项目，而且都是拼股东资源才能拿到手的好项目。
比如它投资了京沪高铁、西气东输项目、国家官网、国际医院项目等。
甚至还参与到“一带一路”等基建出海的项目。
如果将来利率持续下行，这些优质的基建项目，就是稳定的收租来源。
能带来长期的稳定红利回报。
也是基于这一点，我个人挺看好一生中意的长期收益。
毕竟基建出海还是一个增量的红利市场。
而在实际的投资能力方面，2020-2022年，中意人寿的投资收益率，在保险公司中排名第9。
到了2023年前3季度的时候，排名更是直接飙升到了第2。
看来之前投资的资产，在这个周期，还是非常高回报的。
同时在分红实现率方面，他们家一共53款分红险，既往的分红实现率最低为100%，最高的能有247%。
说完分红的实现概率问题，再说回产品本身。
一生中意有接近2.5%的保底利率，最低你也能拿到这个数。
这次下架的原因，也是保险公司觉得保底利率太高，后续的产品会适当下调。
当然，保底利率只是分红险的保险。
单纯看保底去买分红险，多少有点没出息了。
所以，也要看看它的收益演示（即是新规前的中档水平）。
如图：
可以看出，它的现金价值增长很快，加上演示的分红，在60岁时复利就超过3.5%了。
当然现在按照监管要求，演示的分红收益都较为保守，并不代表实际的水准。
所以，如果保险公司的投资能力不错，还是值得期待一下分红。
一生中意将会在本月底下架，如果想要锁定一个接近2.5%的保底利率，又想拥有突破3.5%以上收益的可能性，这也许是目前最靠谱的选择了。
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其他没了，再见。
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