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这两天我和著名财富管理专家黄伟纶先生，在参加2024年中国首席经济学家论坛年会间隙，做了一次深度访谈，主要请教一直觉得很神秘的家族办公室的业务细节。

黄伟纶先生（皇叔乱侃主理人）在财富管理领域有着20年的两岸从业经验，曾任全国性股份制商业银行财富管理部全行财富顾问负责人，组建国内银行业第一支财富顾问队伍，并推动精细化管理项目“产能飞跃”，构建全行财富业务流程标准化与专业化的体系竞争优势。

根据皇叔服务过千位超高净值客户的经验，他认为家族办公室的兴起，核心需求是客户希望家族资产能够保持稳定增值，然后传给下一代。因此，家办业务人员需要关注客户的需求，为他们提供多元价值，帮助他们实现人生理想。下面是我们的访谈实录，内容稍长但极具实战价值！

晓东：您在财富管理的经验非常丰富，你是怎么总结和评价自己的？

皇叔：我自己在财富管理领域大概从业的20多年里面，待过几个不同的金融机构：

第一是银行，因为我在银行的总行、分行、支行都待过；第二是基金，所以对于金融投资相对来说也不陌生；第三是财富，我们是从零到一开始去搭建整体的财富管理体系，也是完全按照“以客户为中心”的一个认知去做的；第四是咨询，我相对来说也会跟很多不同的金融机构会有比较多的这样子一个往来。

从岗位的角度来说，我自己是做过营销岗，对于财富顾问，有一个比较体感的认识；做过专业岗，最早我自己是做交易员出身；后来做财富顾问，就是给到一线的理财师去做赋能；也做过管理岗，后来开始会带团队等等。所以相对来说，我自我评价是比较复合型的。

晓东：我一直很好奇，家办是什么？

皇叔：家办其实没有一个很完整的定义，可以说是包山包海的，有很多事务性的东西，但我觉得如果回到客户的需求来说，就比较清晰了。那客户的期望是什么呢？

其实很简单：就是他现在的资产能够保存下去，然后在这个过程当中，能够有稳定适当的增值，然后可以再传到后面的第二代、第三代，就是我们常讲的能够家业长青。

对每个创富的一代来说，他一定不会希望自己是昙花一现，他肯定是希望现在的幸福能够长久维持得下去。

晓东：作为家办的负责人，主要做什么工作？

皇叔：如果围绕着客户需求，落到我们家族办公室的工作，我觉得大概会有两条主线：

第一条叫做财富的保全跟传承。

这个很多时候算是一个顶层架构，所以它相对来说是低频；但是他一旦发生的时候，可能对于客户资产量，他可能是一个毁灭性的打击。

举个例子，假定这个家庭的实控人、这个话事人突然间出了意外人离开了。这个时候所有的资产变成他的遗产怎么分，如果他没有提前做好一些规划的话，你不做规划，那最后法律来帮你做决定。

第一顺位按照国内民法典父母、配偶、子女，那很多客户他都觉得我打拼一辈子，最后我所有的资产都是给到我小孩真的吗？其实不一定！

很多的时候就会遇到这种情况，就是这时候父母还健在，所以这时候出现逆继承，然后所以这个时候你有部分的资产是变成是父母的财产，然后在这过程当中，如果你还有其他的兄弟姐妹，等到父母，他最终离开的那一天，你这一部分的资产是流到你的旁系的。

很多客户他可能从自身的角度来说，他没有意识到这样的风险，他可能想的觉得所有的财产都在我名下，最终我都能给到我孩子，真不一定对！

传承的风险之外，它可能还包含了一些婚姻的风险，一代的婚姻，二代的婚姻，比如说大家经常会看到什么天价离婚，这样的案例还很多。

还有一些比如债务的问题，可能很多时候因为家企不分，这个时候对你可能就会被穿透了，这个也是家办要处理的总要风险。

透过架构可能会有几种常用的工具，比如简单的如家族信托、家族基金会，或者是可能会透过一些保险、私募寿险类等类等产品。

这些内容很多时候是通过家族办公室去搭建等，所以这个刚刚说它是低频的，它是一个顶层架构，决定了这个家族财富的所有权。

所有权、控制权、管理权、受益权，这四个“权”特别的重要，因为大多数人在没有做任何规划的时候是四权合一的事权合一就是这四个权。就前面举的例子，“四权”其实都是在家里的实控人手上，所有的东西都是有利必有弊嘛，好处是东西都掌握在你手上，缺点是你发生风险的时候，你会发现这个东西就是它就失控了。

第二条线，就是怎么打理资产，让他能够稳定的保值增值。

这是东哥更加熟悉的部分，就是我们常说的资产配置等等。用东哥的模型讲就是投资理财五层塔的风险管控系统。

晓东：家办还有什么工作，是财富管理的同行做不到的？

皇叔：作为一个家族，都希望家业长青，它不只是财富这条线的传承，其实还有家族精神家族文化的传承；跟物质追求相比，它是相辅相成的。

我们也看到，像国内开始有慈善法了，慈善法结合家族信托，就有慈善信托。那透过慈善，你会发现很多的企业主也开始取之于社会，会用之于社会。

并透过这样的安排跟架构，希望传导给我后代一个精神层面的内容，让后代的人他也能够去做效法。

我们的访谈进行很长时间，今天就先对家办做一个清晰的轮廓介绍，接下来的内容后面再分享。

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