2024年，银行业将见证人工智能和云计算等先进技术、不断变化的客户需求和不断变化的监管环境推动的关键转型。这种演变反映了四分之一个世纪前开启的数字时代的动态演变，挑战了传统银行模式，呼应了比尔·盖茨的名言：“世界需要银行业务，但不需要银行。”埃森哲今年的“银行业十大趋势”报告（下载报告见文章末尾）强调了这一变革之旅。它概述了各种趋势，例如生成式人工智能的采用，带来了挑战和机遇。为了保持领先地位，银行必须拥抱这些趋势，重塑其运营和业务模式，以提供以客户为中心的创新服务。在这个快速变化的环境中，适应能力对于成功至关重要。能够灵活应对“银行业十大趋势”的银行可能会成为领导者，在技术进步日益影响的时代定义银行业的未来。

生成式人工智能为银行业提供了强大动力

生成式人工智能将为银行业提供无与伦比的优势。运营效率分析表明，生产力有可能提高 22-30%，研究表明收入可能会增加 6%。

为了实现这些收益，银行必须有效利用云和数据，最重要的是，重新考虑其工作和人才。在推出一年内，ChatGPT 和生成式人工智能在银行业得到了广泛采用。银行现在正在实施生成式人工智能策略并报告了令人印象深刻的成果。

生成式人工智能在银行业提供了许多应用，从加强尽职调查和风险管理到简化法律合同生成和代码编写。然而，其最重要的影响将是改善销售和营销工作、客户互动的质量以及产品应用流程。除了销售和营销之外，随着生成式人工智能重塑银行业，风险管理、合规、技术、人力资源和法律等其他职能也将受到关注。

利用人工智能捕捉数字红利

尽管银行在数字化方面取得了实质性进展，但重点往往集中在服务上，而不是促进有意义的客户互动。人工智能有潜力释放数字渠道的真正价值，使银行能够跨数字平台与客户进行实质性对话。数据显示，2022年，银行客户仍频繁利用网点办理各类服务。然而，只有一小部分银行为增加与银行互动的客户提供综合奖励。到 2024 年，越来越多的银行将利用客户数据、高级分析和人工智能来超越基本的人口统计细分，采用“以生活为中心”的方法。这一策略可以提高客户忠诚度，并使银行能够主动与客户互动，提供量身定制的建议和相关优惠。

银行业未见的风险

2024年，银行面临各种熟悉的风险和难以预测的风险。其中包括生成式人工智能引发的网络安全威胁、高抵押贷款利率和通胀挑战，以及潜在的商业房地产市场混乱。银行必须主动规划和适应，以有效降低这些风险。尽管银行在网络安全方面投入巨资，但生成式人工智能却引入了新的漏洞，例如深度造假和复杂的网络钓鱼攻击。银行需要将战略从预防转向弹性，利用人工智能来检测攻击并加强场景规划和响应。高抵押贷款利率和通货膨胀会带来压力客户抵押贷款违约的风险，从而可能导致政府干预。银行必须评估其应对利率相关风险和潜在经济挑战的准备情况。由于工作模式和经济状况的变化，商业房地产市场也面临不确定性。银行、保险公司和养老基金必须做好准备并仔细监控这种风险。此外，影子银行的兴起引发了人们对金融体系风险真实程度的质疑。

银行持有的金融资产不足 50%，非银行抵押贷款发放比例大幅上升。监控和应对这一风险对于稳定银行、保险公司和养老基金至关重要。中国日益融入全球经济，其住宅房地产行业面临的风险需要密切关注。尽管采取了监管措施，但如果不充分解决该行业的高杠杆率和潜在泡沫，可能会对全球银行和经济体产生严重影响。

银行员工队伍的新时代

银行的劳动力动态正处于彻底转变的边缘，与银行业的主要趋势保持一致。随着人工智能和生成技术成为银行业务不可或缺的一部分，新的技能、思维方式和方法将至关重要。与之前的转变不同，这次转变不仅仅局限于招聘；它需要对银行专业人员的工作进行根本性的重新构想。

2024 年，技术人才的竞争将会加剧，因为每个金融机构都希望利用人工智能、云和数据分析。尽管一些银行对其 IT 组织进行了大量投资，但对专业知识的需求可能会超过供应。最有才华的人将寻求通往领导职位的职业道路。新加坡华侨银行提供了这种转变的一个例子。该公司最近成功完成了为期六个月的智能聊天机器人试验，现已向 30,000 名员工推出。该聊天机器人可以加快写作、翻译、研究和创新等任务的速度，参与者报告工作完成速度提高了 50%，包括验证速度。之前的一项试验提高了代码开发和文档摘要等领域的生产力。该银行利用人工智能在风险管理、客户服务和销售方面做出超过 400 万个日常决策，预计到 2025 年将达到 1000 万个。

利用人工智能优化定价

2024 年，银行业的主要趋势之一是该行业对优化定价的关注，认识到这对其利润产生重大影响。银行正在采取一种新方法，将直觉与生成式人工智能和综合数据相结合，以增强场景规划并更接近个性化定价。收入增加 1% 意味着银行税前 ROE 显着提高，因此定价优化至关重要。传统上，银行很难准确预测价格变化对收入的影响。人工智能将使银行能够快速考虑数千个变量，为每个客户、产品和渠道确定理想的价格。

采用云优先方法

银行业采用云技术是2024年的主要趋势之一。这标志着银行运营和利用技术的方式发生重大变化。银行正在认识到云技术在利用数据、生成式人工智能和新兴技术方面的潜力。因此，他们正在放弃传统的本地模型，并采用更加动态、以云为中心的框架。这种转变需要全面重新评估流程、架构、技能和企业文化。以前，云的采用主要是由 IT 驱动的，但现在，它越来越多地由业务领导者主导，他们认为云不仅仅是一个数据存储解决方案。它代表了一种新的工作方式，要求灵活性、敏捷性和创新开放性。

监管法规重新调整

自2008年9月金融危机以来，银行业一直在努力应对不断扩大的监管量。然而，其中许多法规并没有直接解决银行倒闭的根本原因。到 2024 年，我们预计银行、央行和监管机构之间将加强合作，以制定更有效的监管方法。尽管监管环境已显着扩大，但尚未解决导致银行业倒闭的关键因素，例如信用风险和流动性。随着新法规的不断出台，银行的合规负担大幅增加，运营成本不断上升。

从技术管理转向工程管理

领先的银行正在发生微妙而深刻的转变——从技术管理思维转变为工程方法。银行认识到利用技术进行建设而不是简单地进行管理的重要性。这种转变涵盖了银行业的各个方面，从 IT 到最高管理层。银行业的主要趋势之一是向采用工程方法的转变。摩根大通就是一个典型的例子，该公司接受了这一转变，将其 40,000 名计算机科学家和技术人员组成的团队称为工程师。在这两种情况下，角色都从单纯的技术管理演变为积极参与其设计和施工。虽然银行家通常不会将自己视为工程师，但他们将重点从维护转向设计和开发代表了一种积极的变化，为银行带来了巨大的长期增长潜力。这种转变影响到 IT 并渗透到银行业的各个层面和职能部门。

解锁遗留核心

多年来，银行一直在努力解决过时的核心系统问题，数百万行 COBOL 代码过时且文档缺乏，阻碍了银行的发展。对这些系统进行现代化改造是一项艰巨的任务，通常需要数年时间和大量的财务投资。然而，生成式人工智能现在正在成为游戏规则的改变者。它可以对 COBOL 代码进行逆向工程和整理，从而更轻松、更快速地实现遗留系统的现代化。该技术可以显着降低成本、最大限度地减少中断并增强法规遵从性。

超越六西格码——降低创意成本

银行长期以来一直在寻求降低成本和提高效率的方法，通常通过六西格码等方法。然而，到 2024 年，人们将转向采用更具创造性的方法来降低成本。银行正在重新构想其运营、产品和客户体验。他们正在利用生成式人工智能来提高生产力并重塑业务。银行将经典的六西格码严格性与设计主导的思维和人工智能驱动的工具相结合，以新的方式应对旧的挑战。这种方法使他们能够为客户和股东实现短期效率和长期价值。

2024 年银行业的转型

生成式人工智能站在银行业转型的最前沿，提供了颠覆性的潜力，有望开创企业智能的新时代。根据埃森哲的技术愿景研究，95% 的 C 级高管预计生成式 AI 的进步将为 AI 计划带来积极的回报。2024 年将是银行业的关键时刻，生成式人工智能将推动重塑该行业的十大趋势。熟练利用这项技术并采取战略方法的银行将成为现代银行业领域的领导者，这标志着 2024 年是取得显着进步和转型的一年。

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