最近，关于取消银行外资股份比例限制的消息非常具有冲击力，甚至说对大多数老百姓来说，是一个非常炸裂的消息。

这个消息是国家权威机构发布的，说的是政策上已经取消外资对我国银行持有股份比例的限制，现在外国资本可以持有我国银行机构100%股权，也就是说允许外资完全控制我国的法人银行机构。同时宣布的是，外商投资准入的负面清单中关于金融业相关限制性措施已经完全清理，也就是说外商投资在金融业的限制已经完全取消。

凌晓行长在仔细分析了这个政策消息以后，明确告诉我们在未来银行业的三大趋势，普通老百姓应该对三大挑战给予足够的关注。

第一部分 允许外资全资控股银行机构预示的金融业三大趋势值得重视，这关乎到金融业的未来

我们所有学习过的理理论都明确，金融是经济的核心，金融稳则经济稳，正因为如此，我国在政策上对外资入股我国银行机构十分谨慎，2003年颁布的《境外金融机构投资入股中资金融机构管理办法》明确单个境外金融机构持股中资金融机构不得超过20%/同一中资银行的外资持股比例综合不得超过25%。

如今宣布取消外国资本对我国金融业特别是银行投资比例的限制，预示着我国金融行业特别是银行业未来的三大趋势：

第一大趋势 我国金融业的改革开放趋势会进一步加大，一个更加开放的中国金融业更值得期待

从2017年以来，提高外国资本对中资银行持股比例的呼声不断提高，作为一种趋势自然也会逐步提高比例上限。外资股东对提升我国中资银行持股比例上限也一直抱以期待，如果提高外资投资者对中资银行的投资比例将会对提高外国资本对我国银行业的投资战略和财务自主权高，当然外国资本提高中资银行的持股比例以后也会使得外资机构对中资银行有了更大的话语权，被投资银行也会更多地遵循外资的运行机制，从而实现我国银行机构的国际人和规范化。

但值得关注的是，目前国际上逆国际化和全球化横行，世界产业链和国际资本的自由流动受到越来越多的阻碍和冲击，我国宣布取消外国资本对我国银行投资比例的限制，甚至完全取消了这一限制，清理了外国资本对金融业投资的负面清单，显示了我国进一步改革开放的决心，也展示了我国未来将进一步向世界开放的重大趋势，从而对外国投资资本进一步确立投资信心，对我国未来的国际化合作和投资充满信心。

第二大趋势，预示着外资银行和外国资本将完全实现国民待遇，这对国内资本和国际资本双方都是一种挑战

以前我们限制了一些国外资本的投资限制，同时对外国投资资本的条件也做了一些明确的规定，如过去的规定对外资银行、外资保险机构准入中有一些总资产规模的要求，同时也对外资银行在经营年限上有一定的要求，现在对这些要求和限制都已经取消了，未来会更注重外资投资的综合资质评估。现在外资银行和保险机构的业务范围跟中资已经完全一致，完全实现了国民待遇。

对外国资本实现完全国民待遇，实际上就是按照内外资同等对待的原则，在银行持股比例、设立形式、股东资质、业务范围、牌照数量等方面对中外资机构一视同仁，为外资进入中国市场提供公平、公正的竞争环境，同时也对内资银行提供相同的发展环境和竞争市场。

这种开放格局既是外国资本乐于看到的，同时也一定是面临挑战的，外国资本投资我国银行业虽然受到一定的限制，但从另一方面也确实享受了众多的超国民待遇；受到限制虽然影响了外国资本对我国银行业的深度发展，但同时超国民待遇也获得了巨大的利益，而完全实现国民待遇后双方完全在一个层面上开展业务和竞争，对外资完全接受我国资本的相同管理和制度约束也是一种挑战。

对我国资本和银行也是如此，对外国资本进行必要的约束和限制虽然在一定程度上保护了我国的资本和银行的安全，同时也承担了比国外资本更多的责任和经济负担，在完全国民待遇以后我国银行面临更严峻的市场竞争，同时也会逐步减轻过多、过重的经济和责任负担。因此，未来外国资本和我国资本都面临着非常大的挑战。

第三大趋势，随着我国对外开放的加快，未来将进一步推动我国银行业的国际化和人民币的国际化

世界需要一个更加开放的中国，而中国同样需要融入一个更加开放的世界，尽管现在出现了一股逆国际化的潮流，但国际化仍然是未来的重要趋势。

这一次我国放开外国资本对我国银行的投资比例限制，表明我国正在加快银行业进一步对外开放的步伐，而随着我国经济成为第二大经济体和在世界经济中发挥越来越重要的地位和作用，中国市场对外国资本也会越来越重要，外资机构和外国资本肯定希望越来越多地参与我国的经济发展并享受我国进一步发展的红利，放开外资机构对中资银行持股比例限制、对外国资本实现国民待遇有利于外国资本更容易地进入我国银行市场并占有更多的中国银行的市场份额，从而对我国的宏观政策、我国银行资本发展战略、以及我国对外国资本的监管能力都提出了考验。

同样，随着我国对外开放的进一步加大，也有利于我国银行资本对外发展，有利于我国银行业进一步走出国门、走向世界。同时，更多的外资参我国银行业也将有助于推动我国金融巿场的国际化，并进一步促进人民币的国际化进程。

人民币国际化从零起步历经14年的发展，中国央行的国际影响力和人民币国际化水平有了较大提升，在2023年末人民币已连续2个月（2023年11月、12月）保持全球第四大最活跃货币的位置，随着我国金融市场的进一步改革开放，将有利于我国稳慎扎实地推进人民币国际化。

第二部分 银行行长告诉你：我们银行业未来出现三大趋势后，普通老百姓应该对三大挑战给予足够的关注

随着我国金融业进一步的国际化和对外开放，对普通老百姓的生活也会产生越来越多的影响，我国在面对银行业务有了更多的选择的同时，也会面临越来越多的问题和困境，从而对我国的生活产生一些非常重大的影响。

第一大重点关注，我们在平时将面临越来越多的银行机构类型，从而对我们如何选择银行业务提出了挑战

我国目前有4000多家银行机构，其中除六大国有银行、12家全国性股份制商业银行、134家城市商业银行、19家民营银行、1478家农村商业银行、1630家村镇银行外，还有41家法人外资银行。还有116家外国及港澳台银行分行和132家代表处，营业性机构总数量已经有888家，总资产已达到3.86万亿元。

目前我国的银行机构也大多有外资股份，由于都不是第一大股东因此都没有纳入外资银行的范围。但随着我国取消外国资本对国内银行的投资股份比例限制，未来除了外资法人银行以外，还会有一些外资作为第一大股东或者外资控股的银行存在，这对我们普通老百姓选择银行业务和银行机构提出了更高的挑战，除了多了一些业务选择外，但我们对这些外资控股或全资的银行毕竟并不了解，选择难度将进一步加大。一不留神，你选择的身边的银行可能就成了外资银行，这会不会特别有穿越感和难以选择的感觉？

第二大挑战，中小银行如何发展面临越来越大的考验，普通老百姓在选择中小银行时会更加谨慎

很多人在存款时都会担心银行出现风险隐患，因此银行朋友经常问凌晓行长银行是不是都是国家的，而一些中小银行出现各种问题也加剧了人们对中小银行的质疑。

未来如果外国资本加大对银行业的投资，也应该主要是对中小银行的投资并控股或全资，因为目前外资行对中资银行持股主要以对中小银行的投资为主，未来因为我国六大国有银行和12家全国性股份制银行的资本规模和资产规模体量较大，对外资提高持股比例甚至控股的资本金要求较高，境外资本和机构大规模持股甚至控股这些国内大型银行的可能性不大，对中小型银行逐步提高、控股甚至全资的可能性会相对更大一些。

但对于普通老百姓来说，特别是对那些以前特别喜欢中小银行存款、理财以获得更高收益的老百姓来说，未来如何选择面临更大的难题和挑战。

第三大挑战，随着外资对国有银行类金融机构的进一步投资加剧，普通老百姓在面临更多金融服务的同时，也面临更多的选择性风险

我国老百姓已经习惯了通过银行办理存款、贷款、理财甚至各种金融投资，但自从银行理财公司成立以后，虽然是因为资产管理新规的实施导致所有的理财都不再保本，但是老百姓已经从银行理财向银行理财公司理财转变，并切切实实地感受到理财不再保本保息。

未来随着外资的逐步加大投资，银行类金融机构的类型也将极大地丰富，目前各类外资金融机构如银行、理财子公司、资产管理公司都已经在我国设立起来了，目前的5家外资控股的理财子公司在产品设计、风险防控等方面也提供了业务经营和产品营销的经验和做法。

未来随着外资银行与中资银行在业务范围和政策控制上的完全一致，各类外资银行机构和在股权管理、产品开发、技术以及人才交流、培训等方面开展深度合作与交流。但同时，对于大多数老百姓来说，你会把理财和资产管理交给外资银行和外资控股银行吗？

我国金融业进一步对外开放是大势所趋，但在这过程中将会出现三大趋势，对于普通老百姓将面临三大挑战，你做好准备了吗？（麒鉴说银行）