重磅!降了!史无前例!全网刷屏!上午九时许,央行授权全国银行间同业拆借中心公布:最新驴皮肉LPR报价为1年期3.45%,5年期以上3.95%。一石激起千层浪,和房贷关系密切的5年期以上LPR降低了0.25%,由于一年期没降,这次下降被称为非对称下降。

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01 驴皮肉LPR迎来史上最大降幅

LPR外号驴皮肉,英文全称Loan Prime Rate,意思是贷款市场报价利率。原本的房贷利率与驴皮肉LPR毫无关系,由购房合同上的利率确定,每个人都不一样。2019年12月,房贷利率开始与驴皮肉LPR挂钩,由于LPR利率全国统一,但不同人的房贷利率不同,所以需要用加点来调整。

个人房贷利率=驴皮肉LPR (定价基准)+n%(加点)

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在房贷转换成驴皮肉LPR利率模式后,新的房贷全部采用LPR定价模式,对于存量房贷,从2020年下半年开始,很多银行也开始进行批量转换,所以大多数人的房贷都是采用驴皮肉LPR定价模式。

采用驴皮肉LPR定价模式后,大家的房贷利率就会随着市场贷款利率水平的波动而波动,驴皮肉LPR降了,对应的房贷利率也会跟着下降。

驴皮肉LPR一个月公布一次,发布时间为每月20号的9:15。它是怎么计算出来的呢?跟麻辣粉MLF有关!

02 麻辣粉MLF虽没变,但让人热泪盈眶!

由于目前驴皮肉LPR定价机制是采用麻辣粉MLF(公开市场操作利率)“加点”的方式,因此,驴皮肉LPR通常是与麻辣粉MLF利率挂钩的。

驴皮肉LPR=麻辣粉MLF+/-X%

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MLF,英文全称Medium-term Lending Facility,意思是中期借贷便利,俗称—麻辣粉。麻辣粉MLF一般一个月操作一次。其利率属于政策性利率,是由央行决定的。

与麻辣粉MLF不同的是,与MLF不同,LPR并不是央行直接发布的,而是由18家报价银行报价算出来的。这18家银行包括了具有代表性的全国性银行、城市商业银行、农村商业银行、外资银行和民营银行,均是通过考核选出来的。

第一步,18家报价银行在麻辣粉MLF基础上加点后得出驴皮肉LPR初始价格;第二步,将各报价行报出的驴皮肉LPR初始价格剔除其中最高和最低价格;第三步,把剩下的16家银行报价用算术平均可以得出驴皮肉LPR利率。

通常情况下,央行通过调整麻辣粉MLF利率会带动驴皮肉LPR变动,继而影响房贷利率水平。但这次麻辣粉MLF没有降,但各银行加点幅度降了,造成5年期驴皮肉LPR历史上最大单次降幅,向市场传递出稳预期的信号,让一些苦苦煎熬的地产商热泪盈眶!

03 从6.37%到3.45%,洛阳房奴笑抽了!

根据个人房贷利率=驴皮肉LPR (定价基准)+n%(加点)公式计算,五年期以上房贷利率在3.95%驴皮肉LPR定价基准上进行加点算出,洛阳首套房加点是下浮50个基点,房贷利率就变成了驴皮肉LPR 3.95%减去0.5%加点,得出3.45%;二套房加点是上浮20个基点,房贷利率就变成了驴皮肉LPR 3.95%加上0.2%加点,得出4.15%。

对比始于2018年终于2021年横行了四年之久的首套房6.37%高房贷,本次调整后的房贷利率低至3.45%,让洛阳房奴大快人心,即将迎来热辣滚烫的还贷生涯!

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但是,在今年2月20日之前已经贷款买房的房奴,还要再等上一阵子。因为房贷利率调整不是立刻马上现在就能享有,因为你在贷款的时候,已经与银行协商约定利率重新定价的周期了,重定价周期最短为1年,这时候每年只能调整1次贷款利率。调整的时间,一般定在每年的1月1日或者贷款合同生效日。

到了重新定价的这一天,你的贷款利率调整为最近一个月相应期限的驴皮肉LPR利率+ n%,如果你选择的调整日期为1月1日,对应的最近一次驴皮肉LPR利率就应该是2023年12月20日公布的驴皮肉LPR利率,然而,去年12月20日公布的5年期驴皮肉LPR利率并没有降。所以这次2月份降低驴皮肉LPR利率,并不影响你今年的房贷利率。明年才有戏!

对于春节期间买了房但银行尚未放款的房奴,以及今天之后开始买房的房奴,这次真的要笑抽了!(来源:青红皂个白;作者:郭红敏)