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大家好，我是一本正经的吐槽君。
最近应该都看过新闻了。
5年期LPR利率，从4.2%降到了3.95%。
说实话，这几年降利率的新闻，大家估计都看麻木了。
毕竟隔三差五就来一发，甚至很多朋友存款和LPR利率，都已经傻傻分不清楚了。
但是一次性降25个基点的，还真是稀罕事……
看来上面是真的急了！
1.
我算了下。
100万房贷，三十年等额本息情况下，利率从4.2%降到3.95%；
每月房贷可以少144元左右，总利息少5.2万多。
直接省出你一辈子的排骨~
香迷糊了好嘛！
当然，不是所有人的房贷就会立马下调的。
因为房贷合同的LPR，是一年调整1次。
具体什么时候调整，要看你房贷合同上的定价调整日期。
这次是2月20号降了利率，那么只有调整日期在2月20号之后的，才能享受到降息。
不然的话，就得等到明年过了调整日期之后了。
Emmm……
比如我的房贷调整日期是在2月1号：
那今年这排骨跟我没啥关系了……
就很丧~
2.
其实降息的目的也很简单，就是想要稳定房价。
以我所在城市为例，现在新房的贷款可以下调0.5%。
也就是说，现在的商贷最低可以做到3.45%……
也就比公积金贵一丢丢了！
很多没办法申请公积金，或者公积金份额不够的买房刚需，这次大概率就直接上车了。
交易量上来了，楼价自然可以稍止颓势。
注意，是稍止！
因为今年和去年相比，除了开发商不再缺钱以外，其他对于房价的不利因素依然还在。
房贷利率的下调，也只是在给市场一些信心而已。
所以房贷利率嘛，肯定还是会降的。
因为只要是想保房价稳定，那么下调房贷利率，就是绕不过去的手段。
不过，房贷是银行的主要收入来源。
为了保银行的净息差，必须要先下调存款利率，才能有下调房贷利率的空间。
其实就是拿存款人的利息，来补贴贷款人的利息。
所以每次只有存款利率下调之后，释放了空间，房贷利率才会跟着降。
巧的是，下调房贷利率的先决条件——下调存款利率，也是势在必行。
去年下半年住户存款，增加了10.33万亿！
创下历史新高……
而逆转目前这个情况的方法，最简单的就是下调存款利率！
翻看过去的文章，你就会发现，存款利率的下调，已经快变成每个季度的固定节目了。
· ☞《存钱也变奢侈品？银行存款利率又TM下调15个基点》
· ☞《凌晨坐高铁去存款，有点子离谱在里面》
所以说，房贷利率和存款利率的双降息，还会一直持续下去。
直到房价稳定了，大家也愿意把存款拿出来消费了为止！
3.
接下来的几年，无论是LPR利率，还是存款利率下调的速度，都可能会超出所有人的预期……
那银行存款不行，我买银行理财总可以了吧，总会有收益高的产品。
我只能跟你说，去年3月和11月，银行理财两次大面积跌破净值，甚至R2的银行理财都能亏10%。
也算是见证历史了！
这也是为什么，最近储蓄险莫名其妙火起来的原因。
首先，「☞年金险」、「☞增额寿」，和银行存款一样，有着100%的安全性。
无论金融环境如何变化，甚至是保险公司破产了，都不会影响增额终身寿险退保提取现金价值。
其次，也就是最重要的，无论是「☞年金险」还是「☞增额寿」，那收益率真不是现在的银行定存可以碰瓷的……
在利率下滑的大趋势下，能锁定一辈子3%甚至4%的复利，目前来说也只有储蓄险可以做到了。
它不火谁火呢？
PS：当然缺点也是有的，储蓄险的初期现金价值普遍较低，所以一般只适合10年以上的长期储蓄。
至于具体产品嘛。
推荐「增多多5号」和「一生中意」：
（制图By吐逗保）
增多多5号是普通型增额寿，一旦投保收益固定，初期的IRR增值非常快。
34 岁累计投入完 25 万，到 40 岁时就有31 万，60 岁时增值到56 万。
非常适合10-30年，中长期的储蓄计划。
而一生中意则是分红型终身寿险，保证收益固定，红利收益浮动。
因为有红利收益这部分“搏一搏”的 存在，保证收益一般都不会太高。
比如按照表中交费方式，如果不算分红，第 30 年 IRR 收益率只有 2.18%，远低于刚才介绍的其他产品；
不过算上演示红利收益的话，收益就高达3.58%了！
现金价值比普通型增额寿多了十几万，十分可观。
当然，红利收益这个东西，你不能真的只看运气……
你得参考过往保险公司的分红实现率！
目前中意人寿披露的51款分红险产品中，过去3年产品分红实现率最低为100%，最高为247%……
说实话，有点夸张的！
所以总的来说，一生中意这款产品更适合有一定投资经验，想要博取更高收益，但又接受不了太大风险的朋友~
注意！一生中意和增多多5号都将于2月29日，也就是今天晚上下架，错过悔一年，抓紧时间！
当然，如果你对于保险有什么疑问，别害羞，直接来找我。
我是高点房贷上车的吐槽君，很痛苦，但爱你们！
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