优化贷款发放比例金融助力汽车消费|信贷|旧换新|汽车消费|汽车贷款|金融

为更好支持合理汽车消费需求、推动汽车以旧换新，近日，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》（以下简称通知），从优化汽车贷款最高发放比例、加大汽车以旧换新金融支持等方面重点发力。

在安徽省合肥庐阳经济开发区某汽车销售4S店，市民正在选购定制车辆中控配件。（图片由CNSPHOTO提供）

自用汽车贷款最高可达100%

国务院此前印发的《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》明确，“加大政策支持力度，畅通流通堵点，促进汽车梯次消费、更新消费”“鼓励银行机构在依法合规、风险可控前提下，适当降低乘用车贷款首付比例，合理确定汽车贷款期限、信贷额度”。

在支持汽车以旧换新方面，通知明确，鼓励金融机构结合新车、二手车、汽车以旧换新等细分场景，加强金融产品和服务创新，适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金，更好支持合理汽车消费需求。

值得一提的是，通知同时对汽车贷款最高发放比例进行了调整：自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例由金融机构自主确定；商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%；二手车贷款最高发放比例为70%。

这一政策调整是对原有规定的重大突破。

回溯2017年11月，中国人民银行、原银保监会发布《关于调整汽车贷款有关政策的通知》明确，自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例分别为80%、85%。

招联首席研究员董希淼认为，通知明确自用汽车贷款（包括燃油汽车和新能源汽车）发放比例由金融机构确定，最高可达100%，将进一步提高居民借助贷款购买汽车的能力。

“对比2017年的文件，此次通知取消了金融机构对自用传统动力汽车、自用新能源汽车80%和85%的贷款最高发放比例限制，还提出适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金，有利于进一步降低购置汽车的门槛，刺激汽车消费需求。”中泰证券政策组首席分析师杨畅对记者表示。

引导需求在新能源车上释放

杨畅表示，汽车链条是促进消费的重要抓手。去年全年汽车类零售额在社会消费品零售总额中占比达10.3%，提升汽车消费对于拉动整体消费具有重要作用，而新能源车、智能汽车产业的发展，则对优化经济结构有重要意义。

在关于贷款最高发放比例的设置上，通知指出，对于实施新能源汽车贷款政策的车型范围，各金融机构可以在《汽车贷款管理办法》规定基础上，根据自愿、审慎和风险可控原则，参考工业和信息化部发布的《新能源汽车推广应用推荐车型目录》执行。

“政策刺激叠加各地落实的新能源车购置补贴，有利于引导需求在新能源车上释放。”杨畅说。

2024年以来，各地积极落实新能源汽车购置补贴。

2023年11月25日至2024年3月31日，苏州市启动市级层面20万元以上新能源车购置补贴政策，购车红包补贴资金共计1亿元。

围绕汽车焕新等方面，今年3月初，上海市商务委员会发布新一轮燃油车以旧换新补贴政策和新能源汽车置换政策。

自2024年1月1日至12月31日，个人消费者报废或转让（不含变更登记）本人名下在上海市注册登记的国五及以下排放标准非营业性燃油小客车，并且在上海市市场监督管理部门登记的汽车销售企业购买国六B燃油小客车新车，注册使用性质为非营运的，可申请一次性2800元购车补贴。

此外，自2024年1月1日至12月31日，个人消费者报废或者转让（不含变更登记）本人名下在上海市注册登记的非营业性小客车，并且在上海市市场监督管理部门登记的汽车销售机构购买纯电动小客车新车，注册使用性质为非营运的，可申请一次性1万元购车补贴。

加大金融支持力度

通知明确，各金融机构在依法合规、风险可控前提下，结合本机构汽车贷款投放政策、风险防控等因素，根据借款人信用状况、还款能力等，合理确定汽车贷款具体发放比例、期限和利率；切实加强汽车贷款全流程管理，强化贷前审查和贷后管理，持续完善借款人信用风险评价体系和抵质押品价值评估体系，保障贷款资产安全，严防贷款资金挪作他用。

董希淼认为，针对此前汽车贷款领域骗贷行为较多等现象，要求加强汽车贷款全流程管理，严防贷款资金挪作他用，降低政策放松后可能增加的信用风险。

接下来，中国人民银行、国家金融监督管理总局将指导金融机构落实通知要求，加大金融支持力度，更好支持合理汽车消费需求。

对于下一步的工作，董希淼建议，运用金融科技加大产品创新力度，进一步丰富汽车消费金融产品类型，促进汽车消费金融更加普惠化。同时，加快完善新能源汽车保险产品和服务，降低家庭自用汽车车险保费，提高保险公司承保积极性，解决好新能源汽车消费的“最后一公里”问题。

金融助力汽车消费升温

3月28日，小米SU7上市，随即引发下定热潮，风头一时无两。

随着小米SU7的爆火，多家金融机构也纷纷下场助力。

小米汽车官网表示，为减轻客户购车压力、扩大购车选择，小米汽车金融服务为SU7全系车型提供限时金融优惠方案：提供首付低至15%、期限长至60期的分期产品供客户选择。目前，合作机构包括建设银行、招商银行、平安银行、中信银行等。

无独有偶，就在4月初，特斯拉推出“0利息”分期购车，限定金融机构为平安银行、招商银行等6家银行。

理想汽车与8家银行合作推出1—5年期、年化费率为1.99%的购车方案；问界汽车与中农工建4家国有银行以及广发银行、平安银行、微众银行、东风汽车金融等机构合作，推出最低首付15%、期限长至60期的分期产品……银行业入局汽车消费，助力市场升温的劲头十足。

事实上，对于银行业而言，此举亦是双赢之选。

以平安银行为例，其在2023年年报中指出：“报告期内，布局新能源汽车市场，优化汽车消费金融产品体系，不断提升客户服务体验。2023年年末，本行汽车金融贷款余额3024.75亿元，全年个人新能源汽车贷款新发放368.03亿元，同比增长47.8%。”

对于车企而言，“内卷”已蔓延至信贷服务。