招商银行是我国最大的银行之一，号称也是个人客户做的最好的银行之一，过去对于个人存款吸收也很积极。但是奇怪的是，目前确认已不再新发三年期、五年期大额存单产品额度。其他部分银行，也已经暂停两年期和三年期的大额存单产品。为何他们都不愿意吸纳中长期限的大额定期存款呢？
大额存单产品，要求20万的起存门槛设置，对于很多银行来说，吸储成本相对较低，所以相对给予储户的利率，要比普通的定期存款更高一些，也是近些年来的网红存款产品。不过随着这些中长期限的存款产品下线，储户的资金只能选择更短期限的存款，对于银行来说，吸储成本增高，为何银行要做这亏本的生意呢？
深入分析，银行吸收存款，需要给客户支付存款利息。但是如果设置的存款利率高一些，期限更长一些，那么也就意味着银行未来付出的经营成本会更高。假如在未来确认还会降息，那么对于银行的最佳选择，那就是多去营销一些短期存款，而去少发行一些中长期存款。
那么对于客户来说没有什么选择，只能购买短期存款，到期后如果碰到存款利率下降，也只能被动接受了，银行凭此可以成功的，减少负债成本，增加经营利润。难道这些银行已经确认将来的存款利率还会下调吗？
有可能真的是一个明显的信号，虽然我们的存款利率下调趋势已经被很多民众所确认，但是越来越明显的降息信号，以及越来越快的各家银行降息通告，也是让民众感觉真的有点懵！原来是春江水暖鸭先知！银行不愿意在降利率的趋势下，未来还给客户付出更多的利息支出。
2023年一年间，整个全国几千家银行，进行了三轮的存款利率降息，成功的将最高利率水平由3.5%以上降到了2.75%之内。而在2024年前三个月，银行降低存款利率的趋势仍然没有变化。现在中大型的银行，包括国有六大行以及大部分股份制银行，最高的存款利率也仅仅不超过2.5%。
在2024年还要加速下调存款利率吗？记者去采访银行专业人士，他们讲述现在贷款利率也在持续下调，而且下调的幅度也很大。那么对于银行来说，净息差在不断缩小，也就意味着银行经营成本在提升，而收入在减少。
在此情况下，为了尽早部署应对利率持续下调的情况，各家银行要么整体下调存款利率水平，要么按照自己银行的经营安排，不定期的放出一些相对更高利率的存款，设置存款额度，达到目标后就停售。但是对于那些拥有闲余资金，但是又不想去冒风险理财和投资的客户来说，他们后续应该怎么办呢？
在这种情况下，民众的选择应该跳过利率越来越低的存款产品，真的应该去关注各家保险公司推出的资产性保单，这可能是现在到未来一段时间内最值得挪储的替代金融产品。他们还是能够锁定复利3%的，想一想，不论未来存款利率如何下降，但是一张可以保终身的资产性保单，将利率牢牢锁定在3%，这不就是让民众可以终身高枕无忧吗？
从2022年开始的挪储大潮，未来还将持续。但是有可能保险公司也会整体下调复利水平。如果客户又要保住资金安全，又想长期将现有的高利率保住，这可能是一个比较好的安排。大家觉得呢？
#多家银行三年期大额存单产品售罄#
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