作者：周军律师

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现代家庭中，保险作为一种兼具风险保障、债务隔离、投资理财、财富传承等功能的金融工具，已经成为重要的财产配置之一。

但由于保险涉及的财产权益包括保险费、保单红利、退保现金价值、养老金、保险赔款等项目，在离婚时，保险又成为财产分割的难点。

那么哪些保险属于夫妻共同财产，又如何分割才公平呢？

保险按性质来说，分为社会保险和商业保险，本文先就商业保险的分割进行讨论。

商业保险在离婚时，通常按以下几种情况进行处理：

一、属于个人财产的保单，离婚时仍归个人所有

1.婚前购买的保险，且缴费已结束；

2.父母或其他人出钱为其中一方购买的保险；

3.婚前进行了资产隔离，已公证用个人财产购买的保险；

4.夫妻一方作为他人人身保险合同的受益人获得的保险金；

类似以上几种情况的保单和保险金通常属于个人财产，离婚时无需分割。

二、属于共同财产的保单，离婚时需要进行保单分割

一般以共同财产缴纳保险费的保险属于夫妻共同财产，例如婚后购买的保险、婚前买但婚后仍在缴费的保险等，在离婚时时，需要进行分割。

分割方式一般有以下三种：

1.维持合同。

投保人和被保险人属于同一人的，可以继续维持合同原样，由保单持有人(投保人)按现金价值的一半作价补偿对方。

2.变更投保人。

投保人和被保险人不是同一人的可以变更投保人，由变更后的投人(原被保险人)支付保单现金价值的一半补偿给对方，使保单继续有效。

3.退保。

如果无法达成协议，可将保单退保，以退保后的现金价值进行分割。

最高人民法院《第八次全国法院民事商事审判工作会议（民事部分）纪要》（法（2016）399号）对于离婚时保险财产分割也作出了类似规定：婚姻关系存续期间以夫妻共同财产投保，投保人和被保险人同为夫妻一方，离婚时处于保险期内，投保人不愿意继续投保的，保险人退还的保险单现金价值部分应按照夫妻共同财产处理；离婚时投保人选择继续投保的，投保人应当支付保险单现金价值的一半给另一方。

实践中，法院一般也支持分割保险现金价值的请求。

三、为婚生子女投保的人身保险

为婚生子女投保的人身保险，一般分为两种情况：

1.子女保单已出险

（1）若子女未离世，所得保险金一律为子女所有；

（2）若子女离世且未指定受益人，则保险金作为遗产继承后进行分割；

（3）若子女离世且存在指定受益人，则保险金为指定受益人所有，无需分割。

2.子女保单未出险

无论以个人财产还是共同财产投保、受益人若为子女的，离婚时夫妻之间均无补偿问题，只需变更投保人或受益人(变为抚养方)，若无法变更，双方对退保后的费用进行分割。

四、为第三人投保的人身保险

其他第三人通常指第三者、非婚生子女、投保人的父母等。

为第三人购买的保险应否予以分割，通常要看投保时是否经过了另一方的同意。

如属于未经过对方同意的情形，则属于擅自处分夫妻共同财产，多数情况下这种保单会被判决予以分割。

至于社会保险如何分割，可参见笔者《最高院：社保养老保险等属于共同财产吗，离婚时如何分割？》一文。

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