01

周鸿祎做网贷 三年140亿

互联网30周年座谈会，周鸿祎与马化腾相逢一笑，握手言和。算是在公共场合告诉大家，他俩的仇早就解了。

当年“3Q大战”，被称为中国互联网反垄断第一案，足以证明其影响深远。这个案子让网民知道了，他们不过是互联网巨头们明争暗斗的一颗棋子，也见证了一段长达十年的恩怨史。

如今的周鸿祎和马化腾都已经步入知天命的年纪，他俩确实没什么好斗的了。

移动互联网时代，360杀毒和安全卫士已经逐渐变得陌生。腾讯的主战场，除了游戏外，也都压在了微信生态上。

也许这两位大佬依旧辉煌，但终究已成老兵，逐渐远离年轻人的视线。

如今的互联网，拼多多的市值已经超越阿里，抖音在短视频直播领域也遥遥领先于视频号，360更是始终慢人一步，中国互联网已经开启以拼多多、抖音为首的“后诸神”时代。

不过，在另一条赛道上，老牌互联网巨头却开足了马力，那就是网贷。

最近多家媒体报道，周鸿祎的网贷生意赚得盆满钵满。360旗下的互联网金融公司奇富科技最近三年实现了495亿元的营收，仅2023年就揽收163亿元，赚了42.8亿元。

都说流量的尽头是直播带货，那互联网公司的尽头就是网贷。

阿里自不用说，借呗、花呗已经牢牢掌控了年轻人的钱包。360有360借条、腾讯有微粒贷、京东有京东白条和金条，除此之外，抖音、拼多多、美团、微博、美图秀秀、爱奇艺等头部互联网公司都有自己的网贷生意。

有句话很经典，如果乌镇互联网大会开完，大家不急着走，原班人马都可以开个互联网放贷大会。

实际上360和其他互联网公司类似，在贷款生意上充当的是“掮客”的角色。它们自身并不放贷，而是平台与银行、消费金融等第三方金融机构合作，通过撮合贷款，赚取利息和服务费。

02

互联网公司的利润“奶牛”

为什么网贷生意这么好做。本质原因在于，互联网公司通过科技对贷款的改造，不是让用户更复杂地借钱，而是更容易地借钱。

在没有网贷之前，创业做生意用钱，需要找银行或者民间借贷。年轻人想超前消费，可以申请信用卡。这些都需要层层审批。金融机构要确保你能还上这个钱，借钱的也要担负还不上的责任。

自从有了网贷，想借钱就变得相当容易。提交个人资料、人脸识别、绑定银行卡，手机点一点，想借个几万甚至几十万那是轻轻松松。

即使有的人资质不好，只要征信上没逾期，也一样可以借，只不过借钱难度会提高，利息变高了，额度变少了。

在大数据、算法、场景的加持下，网贷做到了无孔不入。你前脚在微博、小红书吐槽这月工资还没发，后脚在微信朋友圈就能看到网贷广告推送。

借钱变得容易，可应付的责任一点都没少，逾期要上征信，后果是什么大家知道。

而且网贷的利息高的离谱，就拿360借条来举例，去年10-12月，奇富科技发起、促成的贷款平均利率为21.3%。

法律规定，不管什么贷款，年利率36%之内的利息均为合法，即使利率超过了20%，也一样合规。

那些借网贷的人不一定是真缺钱，而是在消费诱惑+借贷门槛降低的双重作用下，越陷越深，最终被吞噬。

互联网公司，有流量有用户，做网贷确实是一件何乐而不为的事情。数据显示，360集团2021年至2023年9月亏了17个亿，网贷在互联网公司还充当着“奶牛”的角色，时刻在帮着母公司贴补家用。

03

被P2P爆雷牵连 雷军剥离小贷业务

就在周鸿祎的网贷生意做得飞起的时候，雷军却逐渐舍弃小贷生意。

去年就曾传说，小米旗下金融科技板块天星数科剥离小贷业务，网络小贷牌照被注销。

天星数科的前身重庆市小米小额贷款有限公司成立于2015年，当时国内小贷生意处于高速发展期，雷军自然不会放过这个扩大版图的好机会。

2017年开始，雷军将互联网金融、科技、新零售、国际化、人工智能共同组成小米五大核心战略，此时的小米信心满满，意图在互联网金融领域一展拳脚。

可惜好景不长，2018年，P2P行业遭遇滑铁卢，小米推荐的小灰熊金服、小诸葛金服、国恒金服等多个P2P平台更是连续爆雷。

很多用户通过小米运动和VIP活动任务推荐下载P2P平台，最终投资打了水漂，损失惨重。

小米的小贷生意在前两年发展相当不错，2017年营业收入合计3.5亿元。但随着P2P爆雷，小米的小贷业务开始走上下坡路。

数据显示，小米消费金融2022年第三季度亏损为548万元，2022年前三季度累计亏损已达到7080万元。

小贷业务开展不利、受P2P爆雷牵连再加上金融监管力度的加强，这坚定了雷军舍弃小贷业务的决心。

目前天星数科目前已经更名为重庆融渝科技有限公司，“随星借”的服务提供方由天星数科变为小米消金，小米的网贷生意在逐渐被淡化。

存在即合理，网贷的出现，确实有推动经济发展的一面。但网贷同时也是一把双刃剑，赚得越多，也更容易伤到自己。