悠悠人生途，纵然精心谋划，依旧会有意外降临，特别是外部大环境欠佳，裁员、失业、降薪……稍有不慎便会降临。

近日接到询问，如果遭遇财务困境，收入大幅减少，香港保险的保费无法缴纳了，该如何是好？今日就一同探讨一下断缴该怎样处置。

内地前往香港投保的保单里，终身寿险和重疾险所占比例超过 8 成，储蓄险的缴费期限有 2 年、5 年、10 年等不同的选择，而重疾险的缴费期限通常是 20 至 30 年。这样长的时间范围，对保费断缴有忧虑是十分正常的。

事实上，香港保险公司早就预见到投保人各种无法按时缴费的风险，在保单设计中设置了多项灵活的机制，最大程度地避免保单失效，保障投保人的权益。

1、保单宽限期内补缴

一般来说，倘若您在到期时未能缴纳保费，香港的保险公司会提供一个宽限时间段来作为缓冲，通常是 30 至 60 天。

于宽限期内：保障仍旧存续，在此期间若发生保险责任事件，保险公司依然会支付赔偿金，不过会扣除投保人所拖欠的应缴保费抑或保障成本。

倘若只是短期内资金周转不畅，完全能够好好借助这个宽限期来为自己进行周转调度。

极具人性化的举措，将保费宽限期予以延长

香港储蓄险现今增添了灵活的保单假期安排：像是经历结婚、生子、裁员、离婚等人生重大事件时，可以申请把宽限期延长至 365 天（具体以保单条款为准），保单正常生效并以复利产生利息。

2、保费自动垫付

断交后，一些香港保单也许会自行触发保费垫付的功能。自动保费借贷（这是保单内置的功能，无需手动进行申请）：

要是保单的现金价值足以支付到期的保费，保费便会自动以投保人向保险公司借贷的形式进行缴纳。

简而言之，在保单断交之后，保险公司会自动利用保单现金价值去垫付保费，以此维持保单的效力，同时收取 7 至 8%的贷款利息。

保费自动贷款的功能，能够协助投保人垫付保费，减轻他们的经济压力，缓解一时的危机状况；与此同时保险合同依旧保持有效，在出险后依然能够获得保险公司的理赔。后续投保人记得要适时将保费以及利息补充缴纳上去。

3、运用保单贷款功能

但凡拥有现金价值的香港保单都能够施行保单贷款的功能，一般能够贷款保单现金价值的 80%，用于资金的周转运作。

然而，需要自行向保险公司提交贷款申请，贷款的利率同样是 7 至 8%。

相较于保费自动贷款功能——仅能专项用于垫交保费，保单贷款能够让保单中的资金活跃起来，资金的运用显然更为灵活变通。贷款成功之后，保单的效力同样不会受到影响。

4、减保/减费清缴

面对长期无法缴费的状况，存在减保或者减费清缴这两个处理办法。

减保，顾名思义指的就是减少保额，也就是部分退保。由于保额减少了，所以需要缴纳的保费也就变少了。

并且，减保还能够退还一部分现金价值，如此一来便能够缓解部分缴费的压力，留存一部分保障。

一部分产品能够办理减额清缴。

其意思是在保险合同具备现金价值的前提下，保险公司会扣除欠交的保费及利息、借款及利息后的余额，将其作为投保人一次性交清全部保费，以相同的合同条件降低保额，让保单持续有效。

举个例子：

拿贷款买房来打个比方，假定客户贷款买下了一套 90 平的房子，几年之后因为各种各样的原因无法交付房贷。跟地产商协商之后，将 90 平米的房子转换成一套 30 平米的房子，之后客户的房贷也就无需再缴纳了，这便是减额清缴。

通常而言，减保以及减费清缴都属于“无奈的选择”，倘若只是一时的手头拮据和遭遇困难，建议还是优先选取保费自动垫付、保单贷款等方式来处理。

毕竟最初的保障是依据实际需求专门定制的，减少之后未必能够满足未来的需求。

5、申请保单复效

一旦长久断交，保单就会面临失效的状况。在这个时候假如发生理赔，保险公司不会承担赔偿责任。

失效在 2 年内（依据条款规定而定），能够向保险公司申请复效，使保单重获新生。

需要引起重视的是，从失效到复效的这段时间，保单不会提供任何保障。

重疾保单复效，这意味着必须重新核保，要是健康状况发生了变化，不单白费了已缴纳的保费，还存在失去保障而“裸奔”的风险；

储蓄保单复效，有可能涉及到复效期间的保费及利息的补缴，这也是一笔不小的开销。

即便如此，和重新投保相比，在复效期内恢复合同效力还是较为划算的：

①能够接续原先的保单合同，已经缴费的年限保险公司依然认可。一份 30 年缴费的保单，已经缴费 10 年，复效后再交 20 年就可以了；要是重新投保一份，还需要继续缴纳 30 年。②复效的保单，保费是依照原来投保时的年龄来计算的。要是重新投保，保费则是按照现在的年龄来计算。要是年龄相差较多，每年缴纳的保费差别也会很大。

保额和保费的规划设计，是家庭保险方案规划的关键核心。

建议让专业的理财顾问给予有针对性的指引，在充分考虑家庭经济基础和现金流能力的前提下，进行均衡配置，避免保额、保费和收入不匹配，给未来留下隐患。

如果出现保单断缴的情况，应当积极主动地与专业人士联系，寻找最佳的解决办法，5 条小提示快快收好：

1、利用保单宽限期来做缓冲，有必要的话可以向保险公司申请将宽限期延长至 365 天（根据条款规定而定）；2、安排保费自动贷款，以保单内的现金价值垫付保费，需要向保险公司缴纳贷款利息，通常是 7 至 8%；3、运用保单贷款功能，可以贷款保单现金价值的 80%，用于资金的周转；4、应对长期的资金缺口，可以采取减保/减费清缴。就如同断臂求生一样，除非万不得已，通常不建议这么做；5、就算保单失效，仍然能够在 2 年内（依据条款规定）申请复效，让保单“起死回生”，重新获得保障。