现在这个花天酒地的年代，退休后能领到的那点微薄退休金，计算起来得头细啊。

你得先明白一个概念，养老金替代率，意思就是退休后你领的养老金跟退休前你腰包鼓的程度能对上号不？

得是你之前钱包的七成左右，退休才不至于辛酸。

别看国际劳工组织嘴上说着，哎呀至少得55%，哪那么简单！理想情况下得达到70%，这样老了还能糊口，不至于吃土。

话糙理不糙，简单粗暴的来说，你退休金至少得是你退休前收入的70%，不到的话，你的晚年就得过得紧巴巴的。

具体咋算？拿年轻时的月薪来一除，您懂的，得出个百分比。

也就是养老金替代率 = 退休后的养老金÷退休前的工资。

看你退休后能有几个钱拿，是不是能配得上你之前的生活水平。简单吧？可跟玩似的。

但得先想清楚，老了想过啥样的日子，你这个账不是乱算的，得结合你自己的情况，算得精准点，退休不就稳当了嘛。

01 我国养老金体系

我们大中国，养老金体系三重门，稳如老狗。

首先走进场的是社保养老金，人民群众的大头军。这大瓷碗虽然不是金边的，但覆盖人群广，门槛低，保障基本老来安。

再说这企业年金，额外的小金库，看你打工的公司给不给力，有的撒欢，没的看戏。

最后捧个心肝宝贝，个人商业养老金。你愿意搏一把，就多囤几个保险包子，以后能慢慢嘬。想算算自己将来的口袋钱，拿脚趾头都能踩到国家医保局网站，点点鼠标算一算。

02 如果养老金不够，应如何准备？

这保障不够，你得自己打盹。得依靠企业年金或者商业保险给你垫背。

既然老板愿意给你下面锅垫热，那就美滋滋接着用，许是金饭碗。

不然，就顺个好手，买几份商业养老保险，年金险啊、增额终身寿险啊，稳妥过日子。

您还得明白，买商业保险就跟炒菜放盐，得有个度。

它们讲究保险纪律性，不是想提就能提的，得铁公鸡般死扣在那。

别忘了，保单还是硬通货，能隔离资产风险。买了就是稳赢的买卖，相当于给未来的你买份躺赢的保障。

03 为什么选择商业养老保险？

大家都纠结，为撒子要搞这商业养老保险嘛？

呐，这跟投资差不多，但稳当得多。它就跟你买了个大保险柜，钞票塞进去，安安心心。

为啥？

一来它稳，把钱给了保险公司，基本上就跟押在铁柜里一样，每月稳当着领。

二来，它能让你把钱死死地攒着，不像储蓄那样，今儿花明儿借。

三得，它就像个大火墙，保护你的财产不受外界侵扰。

说到底，选它就是方便，你买了之后啥都不用操心，钱都在那慢慢涨，老了拿来用，别提多香了。

04 养老准备的时间和个体差异

你说，养老这事儿啥时候准备着呢？告诉你吧，越早越好！

咱们年轻时候，觉得老了那是云里雾里的事，可到了四五十岁，突然发现，哦豁，差不多得准备准备了。

但这时候再开始攒，压力就大了，不像年轻时，稍微使使劲儿问题就不大。

而且嘞，这个问题还得看你干啥的。

大公司、体制内的人，退休金、福利都比较给力，养老焦虑小。

但是，如果你是自由职业者、小公司的小老板，这养老问题可就得自己操心多了。

所以啊，你得看你自己的情况，合理规划，早做准备。

祝好！