奶爸常说，买保险就是买条款，买保险就是买保额，

充足的保额，才能帮助我们更好地抵御风险！

买重疾险，更是如此。

这几年，仔细研读各大保险公司的理赔年报，也成了奶爸的必修课。

从2023年的数据来看，不管是大公司还是小公司，重疾保额普遍偏低，

我们熟知的几家大公司，也是如此，

太保公布的数据件均赔付大概是6万，新华、泰康在7、8万左右，人保大概10万......

在一场大病面前，这点保额无异于杯水车薪。

如果过去已经买了重疾险，怎么判断要不要加保？

过去买的重疾险保额并不高，怎么加保更合适？

今天，奶爸来跟大家详细聊聊，

并且给大家盘点了一下目前市面上适合用来加保的重疾险产品，有需要的朋友可以参考一下。

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重疾险什么情况需要加保？

保险加保其实有两层意思：

在原有的基础上再增加保额，或者拓展保障内容。

结合一般家庭的情况，奶爸认为以下4种情况需要考虑及时加保的：

‍ ‍1、需要增加保额‍ ‍ ‍ ‍ ‍

当以前的重 疾险保额已经不能满足当下的保障需求，就需要加保，提高保障力度。

重疾险是给付型保险，保额买多少赔多少。买重疾险，保额非常关键，决定了我们抵抗重疾风险的能 力。

比如：老一辈的人以前买重疾险的时候觉得10万保额已经足够了，因为当时的年收入或许只有几万元，物价水平也比现在低很多，

而随着时间推移，物价不断上涨，年收入已经达到几十万甚至上百万，以前的重疾保额就起不到转嫁财务风险的作用。

奶爸建议，重疾险的保额应当覆盖治疗费用、收入损失以及履行家庭责任需要的其他相关费用。

2、需要拓展保障

每个人在不同的人生阶段，需求不同，所承担的责任不同，所以配置的保险也会有所差别。

随着年龄的增长，人生责任不断增加：结婚生孩子、组建家庭、赡养老人......

不同阶段，我们要对自身的保障重新审视、判断当下的需求，及时做好匹配和调整。

随着年龄的增长，人生责任不断增加，重疾保障的力度也要相应增强。

并且，重疾险产品也一直在更新换代，保障内容不断优化升级，

如果曾经购买的产品已经不能覆盖现实的风险缺口，这个时候也要加保。

打个比方：

以前购买重疾险的时候，仅赔付重疾，而身故保障、中轻症保障在当时都不具备，

而现在的产品功能更加全面了，就需要通过加保才能匹配当下更全面的保障需求。

为了得到更优质的保障，更完善的服务，加保也是非常有必要的。

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重疾险加保神器盘点

重疾险加保，可以选择继续买原来的产品，也可以选择投保新产品。

选择买新产品的会更多，因为原有的产品很可能已经下架，或者迭代升级成新的版本，而我们也能通过新产品享受到更多的保障。

那么如何在加保的时候买到一款优秀的重疾险呢？

奶爸已经帮大家筛选了一些优秀的产品，分成了两类，我们一起来看看：

1、适合用于增加保额的重疾险

如果以前买的重疾险保障内容已经满足需求，现在只想增加保额的话，以下4款重疾险就非常适合：

这几款产品的基础保障齐全，而且性价比相对较高，非常适合用来加保。

同时，它们也各有特色：

超级玛丽10号：保障丰富优秀，费率优势明显

基础的重疾和轻中症保障都很全面，而且重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效，轻中症累计赔付6次，赔付方式更灵活。

此外，可选责任也非常丰富，附加上重疾二次赔和疾病关爱金的话，可以大大提高疾病赔付比例，

癌症保障也非常优秀，包含癌症津贴、癌症多次赔和癌症拓展保险金。

还有非常实用的增值服务，包含肺结节健康管理服务及其优惠购买权益和常规健康管理服务。

而且无论是保定期还是保终身的情况下，这款产品的保费优势都非常明显，用来加保性价比非常高。

满天星2024：重疾3次赔付，保终身基础责任费率低

重疾不分组赔3次，间隔期1年，每次赔付100%基本保额，对于想要通过加保提高重疾保障力度的人群来说非常适合。

而且在保终身，包含身故的情况下，这款产品的价格可以算是同期地板价，而且这还是一款重疾多次赔付的产品。

可选责任方面相对简单，仅包含重疾医疗津贴和重疾关爱金，都可以在一定程度上加强重疾的保障，

其中重疾关爱金的保障也比较有创意，对高龄人群的关注更多，更人性化。

守卫者6号：重疾6次赔付，高性价比纯重疾险

重疾最多可以赔6次，每次都能赔100%保额，而且 120种重疾不分组，取消三同条款，可以有效避免同组内疾病保障责任连坐受损的不利一面。

基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金，另外还有6大可选责任，轻中症也可自由附加，对于单纯想增加重疾保额的，这款产品就非常适合。

可选责任相对丰富，除轻中症之外，还有重疾额外保险金（重疾关爱金和重疾多次赔）、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残保险金等。

达尔文8号领航版：保定期重疾险，健康告知宽松

作为保定期的重疾险，保费预算非常低，基础保障，保至70岁的情况下，男性和女性的保费都仅需两千多，非常适合预算不足的人加保。

可选责任相对简单，仅包含疾病关爱金和癌症拓展保险金及重疾豁免保费，可以把保费预算做到更低。

而且健康告知宽松，乙肝、甲状腺结节、乳房结节、胃或肠道息肉、子宫肌瘤等人群符合要求的话，有机会标体承保。

2、适合用于拓展保障范围的重疾险

如果以前买的重疾险的保障内容不够全面，现在想拓展新保障内容的，以下这几款产品比较适合：

达尔文9号：可选责任丰富，含重疾保费补偿保险金

这款产品重疾赔付后，轻中症还能赔，而且没有轻/中症分组限制，大大提升赔付水平以及保障力度。

可选保障多达7项，几乎覆盖了各方面保障，对于想要加强更多保障内容的人来说非常适合。

其中还新增了重大疾病保费补偿保险金，如果被保险人在缴费期内发生重疾，保险公司将额外赔付已交保费，保障效果更为出色。

蓝海1号：无需健康告知，自带7种医疗/定额保障

这款产品是一年期重疾险，虽然保障期只有1年，但保障内容还算全面。

重疾最多赔15万/次，最多可赔付2次，中症最多赔6万，轻症最多赔3万。

而且无需健康告知，带病人群可以直接买，对于因身体疾病，无法再买到普通重疾险的人群来说，至少有个上车的机会。

而且自带了一套医疗费用报销和定额保障，保障力度非常大，比如：

重疾异地转诊救护车费用：累计最多1万；

ICU住院津贴：20天免赔，每天1000，每年最多10万；

特定住院医疗：医保内自费达到25万，赔付10万；

重大器官移植保险金：赔付10万；

另有ECMO治疗保险金、生活能力丧失金、疾病全残保险金等。

蓝鲸1号：纯重疾险，自带ICU住院保障

作为一款纯重疾险，把中症和轻症设置为可选责任，投保人可以根据自身需要来附 加。

自带ICU住院保障，被保人因意外伤害或是等待期后因病入住重症监护病房（ICU），且连续进行重症监护治疗的天数大于等于７天的，保险公司将给付５％基本保额。

还可以附加首次重疾关爱金和第二次重疾保险金。

增值服务也很给力，配备了一系列的重疾专案管理服务。

不但能提供医疗资源协调，包括寻找合适的医院、专家，以及安排住院和手术等，还覆盖了院后指导、复诊提醒等服务，

可以帮助患者预约到知名专家进行手术，对患者和家属来说无疑是吃了一颗定心丸，也让就医过程变得更加轻松、便捷。

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奶爸总结

经常对保单进行查漏补缺，才知道自己是否配置齐全，还需补充哪些保险，进一步完善原有的保障。

重疾险加保主要涉及到增加保额和增加保障内容，无论是哪种情况，都要考虑自己的需求、预算、身体情况等多方面。

而且重疾险是可以购买多份的，也可在多家不同公司买，出险后，只要符合理赔条件，都可以叠加赔付。

如果你刚好有加保重疾险的需求，可以联系文末规划师，帮你挑选适合的产品。

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