从财富规划为主，转型向财富、康养并重
作者 | 吕子禾
排版 | 张思琪
前言
随着人口老龄化趋势加速，人均预期寿命稳步提升，中老年群体的晚年生活质量，成为备受关注的课题。
《2023中国居民退休准备指数调研报告》揭示，2023年居民的退休准备指数为5.53，较2022年的5.7有所下降。退休准备不足的另一面，是国人对养老规划方面的需求正在增加。
然而，从现有服务供应来看，我国养老规划相关服务大多局限于金融机构内部的财务规划，且相关岗位仍以销售性质为主。
从人才供给来看，市场上缺乏能够融合财务与生活康养的综合性规划人才，专业养老规划所需的金融、法律、康养等跨学科专业知识的人才培养机制亦有待完善。国内养老规划市场蕴藏着巨大的增长潜力和发展空间。
本文，AgeClub与上海融金聚科技有限公司创始人、上海国际银行金融学院养老产业研究中心特聘专家包虹剑，银发五十年创始人朱彤进行对谈，探讨我国养老规划市场的发展现状，并结合海外成熟经验，深入剖析该赛道潜藏的发展机遇。
PART 01
养老准备不足：
意识有，行动难
“临近退休可孩子正在烧钱的时候，已经做好继续打工的准备了”“退休后根本没有想象的轻松和自由，突然觉得失去对自己人生的掌控力了”“快要退休了发现自己‘老不起’”……
缺乏养老准备的人群，面对“退休”二字，比起无需上班，更多的是焦虑和迷茫。
《“健康中国2030”规划纲要》指出，2030年中国大陆人均预期寿命达到79岁的概率为96%，到2035年人均预期寿命超过80岁的概率为93%。
图源：《中国居民养老财富管理发展报告（2023）》
随着科技发展和医疗卫生水平提升，人们的平均预期寿命将会持续增长。但寿命增长并不等同于健康、高品质生活时间的同步延长。
2023年健博会长寿时代高峰论坛上，中国科学院院士、武汉大学泰康生命医学中心主任宋保亮指出，中国老年人口中，慢性病患者超过1.8亿，60岁及以上的老年痴呆症患者约有1500万，老年人带病生存的平均时间已达9.1年，65岁以上多病共存的老人占比高达三分之二。
退休后，由于收入减少和身体机能的下降，生活水平很可能会出现明显的降低，处于半失能、空巢、独居状态的老人将会面临更加严峻的考验。
因此，在预期寿命不断延长、少子化趋势明显的当下，为增强老年个体的抗风险能力，提升晚年生活质量，「养老规划」已成为个体的迫切需求。但从现实情况来看，人们的养老准备程度还远远不够，其养老规划能力并不足以解决自身的退休焦虑。
“目前大众对于养老规划的认知还是比较欠缺的，很多人并没有清晰、明确的需求，常常需要经过我们双方深入的沟通后，客户才能意识到自己在养老问题上的具体需求所在。”银发五十年创始人朱彤在多年的养老规划相关业务实践中体会颇深。
《国人养老准备报告》显示，我国居民的实际养老准备并不充足，其中，未退休人群表现得尤为明显。未退休的受访者中有64.4%的人具有进行退休规划的意识，但只有15.9%的人付诸行动，有完整规划的人仅占1.4%。
图源：《国人养老准备报告》
可见，我国居民虽然具备养老规划意识，但可以落实到行动上的人占比较小，能够完成合理规划的更是少之又少。
相关调查显示，出现这一现象的原因与国人自身在养老规划知识、能力上的局限性有关。在未退休人群中，有66.9%的受访者认为专业知识的局限性成为了他们做养老财务准备的最大阻力，在已退休人群中，有39.1%的受访者持有相同观点。
图源：《国民养老准备报告》
当老龄化进入新的阶段，居民养老规划意愿与执行能力的不匹配，为新职业“养老规划师”的诞生提供了契机。培养具备专业知识和服务能力的行业人才，匹配正在增长的中老年群体新需求，势在必行。
PART 02
从财富规划为主，
向财富、康养并重转型
1. “低门槛”的高薪职位：销售属性仍占主导
从当前boss直聘、前程无忧、智联招聘等平台发布的招聘信息来看，我国养老规划领域的相关就业机会主要集中于一二线城市。
以首都北京为例，这一领域的主要职位涵盖养老规划师、养老管家、养老财富规划师、养老顾问以及养老运营规划师等，雇主以险企为主。同时，不少养老社区和医疗健康相关企业也表现出对养老规划人才的迫切需求。
图源：boss直聘
从职业门槛来看，目前养老规划相关职位的学历要求普遍为大专，尽管门槛相对较低，但相关岗位的综合月薪可达1至5万元。
从岗位职责来看，当前以“养老规划”为关键词的大部分岗位仍带有浓厚的销售属性，工作职责包括带客户参观养老社区、组织高端小型沙龙活动、项目或会销现场接待、社区科普讲座、推荐合适的养老产品及服务、跟踪维护客户关系等。
上海融金聚科技有限公司创始人包虹剑向AgeClub表示，真正的晚年规划，应是全生命周期的规划，即晚年规划所涉及的内容不仅仅是财富规划，还需要涉及到身心健康、养老资源等等。
而从相关岗位的实际在招情况来看，市场上仅有少量的养老规划师岗位集合了财富管理+生活康养的职能。该类岗位主要由保险企业以及高端养老社区发布，目标客户以中高净值人群为主。
该类养老规划师不仅需要为客户提供财务咨询、税务规划、家庭理财规划等财富方向的服务，还需要具备提供法律咨询、子女留学实习规划、医疗资源对接、家族家风养成等多元化服务能力。招聘信息显示，该类型的养老规划师在一线城市年薪可达30-50万元，收入水平较高。
图源：前程无忧
2. 职业人才培养方案：“财富”与“康养”并重
在与AgeClub的对谈中，业内专家朱彤分享了他在实践中总结出的养老规划业务中的六大要点：
养老需求匹配：持续跟踪老人不同年龄段的具体需求，对其养老方案进行多次匹配、磨合和调整。
财务规划：帮助老人合理规划老年阶段的现金流，调整大类资产配置，提供稳定的财务保障。
健康管理：通过多样化的健康管理手段，帮助老人提升生活自理能力，延长健康生活时间，尽量做到“病而不残，残而不废，废而不失能”。
法务准备：帮助老人处理遗嘱、继承、监护等方面的法务问题。
脱离“孤岛”：帮助老年人规避长时间与外界失去联系的风险，做到老人摔倒能及时救援，生病能及时送医等。
临终选择：关注在生命的最后阶段，如何让老人以一种更加体面、舒适和尊严的方式离开这个世界。
对比当前以财务规划为主导的职能，未来的养老规划师需要在金融、法律、康养等方面拥有足够的知识储备和专业的服务能力，其所扮演的角色将更为综合多元。
针对养老规划这一综合性需求，目前我国的职业人才培养及相关职业标准制定正处于探索与起步阶段。
2021年，上海财经大学上海国际银行金融专修学院养老产业研究中心正式成立，并推出国内首个院校级《养老规划师》认证体系。
图源：SIBFI养老产业研究中心
包虹剑参与开发了养老规划师及康养规划师的相关课程体系，据她介绍：
养老规划师的工作主要在金融机构内部产生，人才由金融机构培养，核心是参与客户的财富规划工作。包虹剑分享，当前去学习专业养老规划师课程的人群大多也是金融从业人员，包括销售人员、客户服务人员，产品开发人员等。
而康养规划相关的培养体系会涉猎更加广泛，涉及个人和家庭相关的多个方面。
康养规划课程采用了分级教学的方式，包括初、中、高三个等级。
初级课程培养的人才为“康养管家”。宏观上，他们需掌握市场环境、养老模式、政策法规等基本知识，针对个体而言，他们还需要了解老年人身心特性，关注老年人身心健康问题的预防和应对、老年人合法权益保护等内容。
中级课程则进一步拓宽了知识领域，涵盖了人口学、金融学以及我国医疗保障体系的内容，帮助学员理解人口老龄化对社会的深远影响，并学会如何制定全面专业的养老规划。
高级课程则更加注重理论与实践的结合，通过游学、参访等形式，使学员深入了解养老服务机构、金融行业的运营模式，以及养老产业的可持续发展路径。该等级的培养周期超过半年。
从国内养老规划人才培养现状来看，当前较为完备的培养框架已经形成，但要推动职业走向规范化、标准化的成熟阶段，仍需构建更具权威性的指导体系，并进一步实现培养内容的细分和深化。
3. 从养老规划到资源配置的“独立第三方”
最新发布的《金融赋能养老服务生态研究报告（2024）》指出，目前金融赋能养老服务生态发展面临着如下挑战：
搭建养老服务网络缺乏专业、中立的第三方养老顾问/管家团队
嫁接养老服务同质化，整合供应商能力不足
在市场需求和人才培养方案的双重推动下，养老规划师这一职业已初具雏形。未来，它将打破仅附属于金融机构的现状，肩负起合理配置养老资源的责任，发展出更加灵活多样的服务形式。
朱彤指出，养老规划师或将发展为类似保险经纪人这样的独立职业，向更加专业、精细化的方向发展。
保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构，包括保险经纪公司及其分支机构。保险经纪人作为独立职业，根据客户需求，运用专业知识为客户提供保障方案，协助客户完成投保服务，这不仅节约了投保人的时间和精力、也提高了整个行业的资源配置效率。
图源：网络
借鉴保险经纪人的职业框架，未来，养老规划师需要与金融、法律、养老服务等多方机构形成链接，作为第三方帮助客户整合养老资源，制定养老方案，最终获取相应收益。
基于此，朱彤分享，在养老规划赛道的早期发展阶段，为培养或提升养老规划业务的水准和能力，相关从业者可以从以下两个方面入手：
打造个人/品牌IP，在目标受众中建立独特的身份标识
积极与金融机构、养老服务商形成合作关系
PART 03
他山之石：
美国&日本养老规划经验
受人口结构及经济发展阶段的影响，“养老规划师”这一职业在部分国家已经进入了较为成熟的发展阶段。
1. 美国：企业聚焦养老规划细分赛道
在美国，“养老规划师”被称为“Retirement Coach”，即退休规划师。他们不仅会为老年人提供财富规划方面的服务，还会帮助老年人完成诸如生命健康、人际关系、精神需求等方面的目标。这对Retirement Coach的专业水平以及配套的产品和工具提出了较高的要求。
美国的养老规划市场上已经出现了分别聚焦在非财务规划和财务规划两个业务方向的企业。
美国企业Retirement Options聚焦非财务方向（比如社交、家庭、再就业等）的退休规划，同时提供退休规划师职业培训、评估IT工具、和To C平台搭建的服务，其退休规划师网络遍布全美及包括澳大利亚、英国、新加坡等多个国家和地区。
Retirement Options官网
另一家美国企业New Retirement则聚焦于财务方向，是一家致力于用科技解决退休理财规划的公司。
该公司通过免费的测算工具，导入理财规划师的业务，吸引有退休理财需求的群体购买理财业务，实现客户退休后的理财目标。
图源：New Retirement
另外，除了To C的理财业务，New Retirement还提供线上的退休规划资讯类文章，文章主题包括退休收入、医疗保险、居住、债务、家庭及关系、长期照料、心理健康等，并在部分文章中为相应的养老服务企业引流。
2. 日本：依托于介护险的养老规划业务
在日本，与养老规划师相当的岗位被称为“介护经理人”（Care Manager），它是随着日本介护保险制度出现的新职业。
在提供介护服务的阶段，无论是上门入浴服务、居家护理，还是日托服务，其中都有把老人及其家属与各种服务设施连接，让介护服务与需求相匹配的环节，这个环节的具体执行者就是 “介护经理人”。
遵循相关条例，介护经理人的第一项工作是设计满足老年人特定需求的介护方案。为实现这一目标，介护经理会亲自走访申请人住所，与老年人及其家属面对面交流，细致观察老人的日常生活状态，并耐心聆听他们的期望与需求。
接下来，介护经理人会根据社区及周边现有的多种介护服务资源，在服务种类、内容、利用日程方面与老人及家属商议，选出与他们的需求相匹配的介护方案。
随后，根据既定方案选定的多个介护服务机构会针对老人形成一个介护团队，介护经理人作为团队的纽带，与服务机构共享客户的个性、生活习惯、家庭特点等信息，共同确定最终的介护计划。
从业资格方面，日本的介护经理人需要持有 “介护经理人资格”，同时具有相关业务5年以上的工作经验。
值得关注的是，在付费方式上，日本介护经理人的报酬金额与他们负责的顾客人数和介护等级成比例，由国家医疗保险联合会支付。
包虹剑在与AgeClub的对谈中表示，我国现有的养老规划业务主要还是以金融机构这样的财富端付费为主。未来，财务规划方面的费用大概率不会由财富端转向个人，但康养规划的付费方式还有待研究和探索。
面对老龄化挑战，个体的养老问题无法完全依赖个体力量解决，需要社会、市场和政策的合力。随着新老人的财富积累、对生活质量的重视度上升，围绕养老规划的职业培训、付费方式探索、用户教育普及、产品服务更新等，都将对银发产业从业者提出新的要求。
参考资料：
1.《美国Retirement Options & New Retirement：从“退休规划服务”切入银发赛道的两种模式》
2.《日本居家养老服务的职业管家——介护经理人》
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