近日，方鉴新闻（报料邮箱：csjjdbfj@163.com）报道《山西吉县农商行争议不断：以贷还贷成常态，监管盲区亟待填补》在网上引起广泛关注后，又有借贷人梁女士向方鉴新闻反映，山西吉县农商银行存在以贷还贷的违规行为，导致她们一家三口负债累累，生活陷入困境。为了了解事情的真相，方鉴新闻进行了深入调查。。

据梁女士叙说，2013年10月30日原本是为了满足生产经营的需求，在山西吉县农商银行以其丈夫葛X忠的名义贷款20万，然而由于经营不善，他们在还款过程中遇到了困难，导致贷款逾期。2017年3月，该笔贷款的担保人葛X平的孩子葛X泽考入了吉县农商行，因葛X泽父亲担保了这笔贷款形成不良，葛X平家人以亲情等方式相逼，让梁女士一家想办法还上这笔不良贷款。

因为当时生意惨败、没有能力偿还，梁女士多次向吉县农商行人事部协商处理此事，最终以免息还本、以新贷还旧贷的方式达成一致。2017年9月26日，梁女士儿子葛X鹏的名义在吉县农商行广场分行借贷20万归还其父亲葛X忠的不良贷款，此番操作后，葛X泽才能在吉县农商行正常上班，因贷款而引发的亲属家庭纷争也按下了暂停键。（说明：葛X忠与葛X平为亲兄弟关系）。

然而，在葛X忠的还款明细中，由当时还是吉县农村信用合作联社清贷大队出具的凭证中显示在2017年8月30日还款5万元，9月27日还款15万元，分2次还清本金，然而，葛X鹏的贷款却是2017年9月26日才审批贷款20万元，也就是说，有人提前为葛X忠还款了5万元，很是蹊跷。据梁女士称，她当时也很好奇，但是根本不知情8月30日那5万元的还款是谁给还的，后向农商行了解后被告知：早就知道你们这笔逾期款要还，所以有人提前垫付了！梁女士对此深感疑惑，难道吉县农商行内部有高人？有未卜先知的能力？还是真是内部有什么不可告人的隐情操作？

所谓以贷还贷，就是借款人在未偿还旧贷款的情况下，又重新向银行申请一笔新的贷款，用于偿还旧贷款。这种方式看似解决了借款人的燃眉之急，但实际上却掩盖了银行的不良贷款，使银行的资产质量看起来更好。同时，也让借款人陷入了更深的债务陷阱。

直到2020年9月24日，葛X泽在吉县农商行工作了三年时，吉县农商行有关部门与葛X泽谈话，以“清收内部员工亲属贷款为由”，要清收葛X忠那笔不良贷款的利息72085.80元（当时还本金免利息的承诺只是个口头协议），并要求三天之内必须清收完，否则对葛X泽实行“三停五不”（停职、停薪、停岗，不提拔、不调动、不评先、不加薪、不晋级）处置。

自从以梁女士的儿子葛X鹏贷款20万期间的3年内，利息正常归还、梁女士一家人都在努力地赚钱，为还上儿子头上这一笔20万的债务。无奈、屋漏偏逢连夜雨，船破又遇顶头风，吉县农商行给葛X泽施压，把利息72085.80元中的5万元变成本金又倒贷到葛X鹏的名下，2020年9月20日，葛X鹏归还吉县农商行的借贷金20万。9月22日葛X鹏又在吉县农商行广场支行贷款25万元，同时贷款发放后马上又分两笔（一笔5万元，一笔20万元）还清该笔贷款，9月28日，又在吉县农商行文城支行用房产抵押贷款30万元。如此密集的贷还款操作，其中的猫腻真的是让人匪夷所思，难道吉县农商行就不考虑贷款人的偿还能力吗？一味地涨贷款金额、难道仅仅是为了农商行业绩数据的可观？是否真的做过贷前调查？

2021年9月29日，梁女士说吉县农商行文城支行有领导打电话说，9月30日，让梁女士去农商行把葛X鹏的30万贷款倒到其名下，让葛X鹏担保，用正在抵押未还清贷款的房产再次成为抵押物。

2021年9月30日梁女士在吉县农商行签署了《贷款合同》《贷款补充合同》，《贷款补充合同》上写明了贷款抵押物为葛X鹏的房产，同时葛X鹏成为梁女士的贷款担保人。梁女士成功贷款30万元，然后这30万元又立即还入葛X鹏的贷款账户。

在梁女士签署的贷款合同内第3款第一条明显写明此笔贷款用途为归还借款。梁女士说在她签署贷款合同的时候，葛X鹏的房产证抵押在吉县农商行文城支行贷款30万元，并未还清贷款。梁女士不解的是正在抵押贷款的房产并未清还贷款，可以在吉县农商行文城支行同时再抵押贷款？

2024年5月24日，梁女士向国家金融管理局临汾监管分局反映了其一家人在吉县农村商业银行贷款的经历，临汾监管分局的信访工作人员让把材料放下，随后会去调查，并给予回复。

5月27日，方鉴新闻电话向吉县农商行文城支行陈经理了解梁女士的贷款过程中，梁X鹏的贷款抵押的房产当时是否正在农商行抵押，陈经理称当时梁女士贷款时和她的一位亲戚有纠纷，方鉴新闻问陈经理在发放这笔贷款时是否做过贷前调查？陈经理随即挂断电话，方鉴新闻再多次拨打陈经理电话，发现已被拉入黑名单。

梁女士表示愿意分批次偿还农商行的贷款，但是吉县农商行给她们一家人的贷款过程让自己很不理解，从当初丈夫贷款的20万元到自己儿子的30万元，再到自己名下30万元的贷款，真的是苦不堪言。

方鉴新闻在调查中发现，山西吉县农商银行的以贷还贷行为并非个别现象。许多借贷人都表示，他们在银行的诱导下，选择了以贷还贷的方式来偿还逾期贷款。然而，这种方式并没有解决他们的实际问题，反而让他们的债务越来越多。

针对山西吉县农商银行的以贷还贷行为，方鉴新闻向相关专家了解。专家表示，以贷还贷是一种违规行为，不仅会掩盖银行的不良贷款，还会增加银行的风险。同时，也会对借贷人造成严重的伤害，使他们陷入更深的债务危机。因此，银行应该加强风险管理，严格审查贷款用途，杜绝以贷还贷等违规行为的发生。同时，也希望广大借贷人在贷款过程中要谨慎选择，避免陷入不必要的债务危机。

图文：任磊

编辑：舒畅

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