文|冯律讲法
文章由冯律讲法头条首发
五十多岁的丁大伯是一位低智老人，名下除了每个月国家发放的低保补助之外没有任何财产。
由于丁大伯智力跟常人不同，一辈子都没有娶妻生子，却在五十多岁之际从银行贷了15万的贷款。
难道像丁大伯这种智力低下的人，在没有任何财产提供担保的情况下，也可以从银行贷款了吗？
我们都知道，银行绝对不是慈善机构，所以想要从银行贷款就必须提供足够的财产担保，像丁大伯这种情况实在难以不让人怀疑。
但是丁大伯又是怎么将15万贷出来的呢？贷出来的这笔钱又用到什么地方了？这究竟是怎么回事呢？
丁大伯的侄子丁先生，在面对记者询问时一脸茫然地表示，他对贷款的过程也是一无所知，而且贷款的钱自己大伯也没拿到，被一个神秘人取走了。
丁先生也非常疑惑：“银行发放贷款都不审查借款人的资质吗？”“一个1到10都数不清的人，更不认识字，只会按照别人写完的字描。”
随后丁先生向记者讲述了自己发现这件事的经过。
智力低下的丁大伯
原来丁大伯由于小时候生了病，当时家里穷也没有钱治，就把病耽搁了，从此就变成了低智商的人。平时站在那里不说话，也看不出来跟普通人哪里不一样。
但是丁大伯智商不及常人，所以说话做事也都有些迟钝，不仅没上过学，也不识字，更不会写字，当然连自己的名字都不会写。
由于丁大伯是这么个状况，基本的生活都不能自理，十里八村的人都知道，自然也就一直都娶不到老婆。
之前丁大伯的父母还活着的时候，丁大伯就和父母一起生活，那个时候丁大伯的生活虽然过得也很贫穷，但还有一些保障，起码吃穿住行都有家人帮着照看。
本来这样的生活也可以勉强维持，但是偏偏天不遂人愿。
丁大伯的弟弟结婚后就出去单过，在丁大伯的父母相继离世后，丁大伯一直都没有娶妻，因此就只能一个人住在父母留下的老房子里，勉强生活。
好在丁大伯的弟弟知道哥哥这么个情况，并没有放手不管，而是经常给丁大伯送饭菜。
虽然丁大伯的弟弟有心照顾丁大伯，但是终究是鞭长莫及，自己也有家庭，日子过得也是贫寒，能帮到丁大伯的注定有限。
但是庆幸的是，随着国家社会保障体系的完善，丁大伯在村里的帮助下，顺利申请到了低保补助。
虽然每个月的低保补助只够丁大伯一个人用，但是维持个温饱还是绰绰有余的，而且这也给丁大伯弟弟一家减轻了不小的负担。
虽然低保补助会发放到特定的银行卡中，需要用钱时可以到特定的银行取钱就可以，但是就是如此方便简单地操作，对于丁大伯来说也是无法完成的。
因此丁大伯的侄子丁先生理所应当地承担了取钱的任务，丁先生会根据丁大伯的具体情况定期到银行取钱，然后给丁大伯买几件衣服，再买点吃的。
莫名其妙地贷款
这一切原本都很顺利，但是直到前不久，丁先生再次带着丁大伯来到银行取钱时，却发现取不出来钱了。
丁先生很是纳闷，于是就带着丁大伯来到银行柜台前询问是怎么回事。
在查询银行卡流水时，银行的工作人员告诉了丁先生一个消息，让丁先生大为震惊。
这个让人难以置信的消息就是，丁大伯的名下有一笔15万元的贷款。
听到工作人员答复的丁先生，一时间以为自己听错了，自己的大伯可是低智人士，平时连字都不会写，什么时候从银行贷的款？
正因为这笔贷款没有按时偿还，银行将丁大伯名下的低保银行卡冻结了，这才发生了取不出钱的情况。
丁先生发现这个问题后，第一时间就找到了放贷的银行，但是放贷银行的工作人员却表示：“这是不是他签的字？”
丁先生表示：“确实是大伯签的字，但是大伯什么都不懂。”
工作人员表示：“那确实是丁先生的大伯贷款了，而且字也是丁大伯签的，谁贷的款就由谁来还。”“如果你认为智力有什么问题，就得提供精神病证明。”
听了工作人员答复的丁先生还是没能明白究竟是怎么个情况，但是没多久却收到了法院的开庭通知。
原来由于丁大伯没有还款能力，并且贷款已经逾期，在银行催告几次后仍没还上贷款，银行就按照流程将丁大伯告上了法庭。
在法院对银行提交的证据进行审查后，支持了银行的诉讼请求，判决丁大伯在判决生效后偿还贷款。
但是丁大伯每个月靠着低保生活，怎么可能有还款能力呢，因此在判决生效后丁大伯也未能还款，不仅如此丁大伯还被拘留了一段时间。
根本不知道发生了什么的丁大伯，先是莫名其妙地被贷了款，之后又被银行起诉到法院拘留了，现在银行还将丁大伯名下的低保银行卡冻结了，低保的补助是一分也取不出来了。
但是丁大伯的侄子丁先生却一直想弄清楚事情的真相。
意外的真相
为此，丁先生一直都在找银行索要当时丁大伯贷款的材料，但是银行方声称贷款材料属于银行机密，不能随便透露，一直拒绝提供。
无奈的丁先生只能找到银行纪检部门，丁先生跟银行的纪检工作人员说了自己大伯的情况后，纪检的工作人员也表示“贷款确实是丁大伯签的字”。
但是丁先生也表示“是我大伯签的字，但是他本身不会写字。”
丁先生也怀疑有人写了大伯的名字，然后让大伯照着写，但是却一直拿不出证据。
就在丁先生跟纪检部门沟通的过程中，一个叫做崔鹏霄的人打来了电话，声称这笔钱自己会还。
这个人的出现，让丁先生更是一头雾水，这个姓崔的人是什么人？怎么会要求还这笔钱？而且还知道自己的电话号码！
听到这个崔鹏霄想还这笔钱，丁先生也暂时没有深究下去，而是带着丁大伯回了家。
在家人的再三追问下，家人从丁大伯断断续续的言语中拼凑出了事情的大致经过。
原来邻村有一个姓肖的男人，正是这个男人见到智力低下的丁大伯才起了歪心思。
有一天他跟丁大伯说要带丁大伯进城玩，只要丁大伯跟着去，就可以给丁大伯500元钱，就这样智力低下的丁大伯被忽悠进了城。
这个姓肖的男人将丁大伯带着见了崔鹏霄后就离开了，随后崔鹏霄就带着丁大伯来到了银行，崔鹏霄以要开矿场缺少挖掘机为由办理了贷款。
更离谱的是，银行很快就审核通过发放了贷款，就这样崔鹏霄以丁大伯的名义贷了15万元，还分两次将钱取了出来。
丁先生也电话联系了老肖和崔鹏霄，两个人都承认带着丁大伯到银行贷款的事情。
到这里事情的真相总算是还原得差不多了，但是承诺还款的崔鹏霄却变了卦，直接音信全无人间蒸发联系不上了。
丁先生这才寻思过味儿来，他们是中了对方的缓兵之计了。
随后，丁先生将收集的证据材料都交给了银行，但是银行却迟迟没有给出答复。
很是无奈地丁先生又带着丁大伯来银行找个说法，但是不想这次却吃了闭门羹。
原本约见的人员等了两个小时都没有出现，丁先生在银行公示栏中找到了行长的电话，但是拨打过去之后，却发现是一个外地的号码，根本不是银行行长的。
于是丁先生只能找到当地的银保监会，银保监会表示他们已经收到了相关材料正在审核中，有结果了会通知丁先生。
但是现在丁大伯还担着15万的贷款没有偿还，低保补助也取不出来，丁先生一家哪里还坐得住？
被逼无奈的丁先生只能选择了报警，庆幸的是，警察以诈骗罪受理了案件。
没多久崔鹏霄以涉嫌诈骗罪被刑事拘留，之后涉案的相关人员都被查出来了，丁大伯名下15万元的贷款，也没有让丁大伯偿还，而低保银行卡也被解封了。
事情发展到这里，对丁大伯一家来说，已经是一个完美的结局了。
但是丁先生对于整件事还是有很多想不明白的地方。
毕竟我们正常人想要去银行贷款，不仅需要提供不少材料，还需要银行一定时间的审核，对于普通人来说都是一件不简单的事，但是在丁大伯身上却易如反掌。
作为低保户的丁大伯，没有提供相应财产证明，银行的审核员很快完成了审核，还发放了贷款，这很难不让人怀疑其中有什么蹊跷，但这其中的真相，还在警方的调查中。
以案释法
一、像丁大伯这种智力低下，不同于普通人的人，所签订的合同包括银行借款合同是否有效？
根据民法典第二十一条规定：不能辨认自己行为的成年人为无民事行为能力人，由其法定代理人代理实施民事法律行为。
第二十二条的规定，不能完全辨认自己行为的成年人为限制民事行为能力人，实施民事法律行为由其法定代理人代理或者经其法定代理人同意、追认；但是，可以独立实施纯获利益的民事法律行为或者与其智力、精神健康状况相适应的民事法律行为。
本案中，丁大伯的情况如果真的如丁先生所说，丁大伯不仅智商低下，甚至连自己的名字都不会书写，很有可能属于限制民事行为能力人或者无民事行为能力人。
根据上述法律的规定，这类人实施民事法律行为时，需要经法定代理人代为实施，或者经法定代理人事后追认、同意。
也就是说，丁大伯在办理贷款进行签字时，即使丁大伯已经签了自己的名字，贷款合同也不会立即对丁大伯发生法律效力，而是需要经过丁大伯的法定代理人追认或者同意。
但在本案中，丁大伯的贷款行为并不是他的法定代理人所同意的，也未经过追认，因此银行贷款合同对丁大伯来说并不发生法律效力。
二、如果银行的工作人员明知崔鹏霄等人不符合放贷的条件，而违反放贷的管理规定，违法放款的，可能构成什么犯罪？
根据《中华人民共和国刑法》第一百八十六条规定，违法发放贷款罪是指银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金。
银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定，向关系人发放贷款的，依照前款的规定从重处罚。
银行内部跟放贷有关的工作人员，审查借款人是否符合贷款条件是他们的工作职责。
如果工作人员明知崔鹏霄不符合放贷的条件，还帮助他们的违法行为，而违法发放贷款的，可以构成违法发放贷款罪。
如果银行的工作人员与崔鹏霄等人共谋故意骗取银行贷款，也可以构成贷款诈骗罪。
事情的真相究竟如何，现在我们也不得而知，但是可以肯定的是，相关的人员一定会受到相应的惩罚，因此也告诫我们，在生活中一定要遵守法律，万万不可挑战法律的权威。
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参考资料：《中华人民共和国刑法》《中华人民共和国民法典》
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