10万元放在银行、买国债、买储蓄型保险收益差多少？

这几天上市的超长期特别国债，一上市就被一抢而空。如果对比去年（2023年7月以前）的银行存款利率，现在的国债利率并不高。目前20年期国债利率2.49%，30年期国债利率2.57%。

但是如果对比现在的银行利率国债利率还是不错的，因为你随便打开一家手机银行都能查看存款利率。普遍都在2.4%左右，部分地方银行也不会超过3%。而且最多是3年期的存款，罕有银行会推出5年期存款。因为银行也不看好未来经济走势呀。

现在利率这么低，那你知道大约30年前存款利率是多少吗？一年期存款利率一度达到10%，你说恐怖不？

这下你就知道为什么会抢购国债了吧：

一个是比现在银行利率高

还能能锁定未来20年、30年利率

国家信用背书，安全。

那如果有10万元，放在银行、买国债、买储蓄型保险有什么区别？我们今天就给你计算下：

1、10万放银行

目前各大银行普遍利率，3年期不超过2.4%，很少有5年期存款产品。存银行就是方便，想用钱随时可以支取。

缺点就是面临再投资风险：存款到期后，利率又下降了。无法锁定利率。而且是按照单利计算，只有你的存款到期后才能把利息算到本金上去。

我们假设未来20年、30年银行利率都不会下跌，都保持在2.4%。假设银行有5年期存款，每5年复利一次（就是每5年利息+本金）。10万放银行：

第一个5年

本金10万元

每年利息2400元

（10万×24%）

5年累计利息12000元。

第二个5年

本金变成了112000元

（本金+上个五年利息）

每年利息2688元

5年累计利息13440元

第三个5年

本金变成了125440元

每年利息3010.56元

5年累计利息15052.8元

第四个5年

本金变成了140493元

每年利息3371元

5年累计利息16859元。

因此，

  • 在20年时本息合计157352元
  • 在30年时本息合计197382元
  • 在50年时本息合计310585元

以上的数据建立在两个条件：一个是你从来不用这笔钱，一个是银行未来几十年利率一直维持2.4%不变。你自己可以不用这笔钱，但是银行未来利率变不变，你自己觉得呢？

2、10万买国债

买国债也方便，因为是每半年领利息，到期兑现本金。而且锁定未来几十年利息，不像银行有利率波动的风险。缺点是不好抢，而且国债是按照单利计算，未来几十年一直都是。目前国债只出来20年期、30年期，50年未公布。

20年期利率2.49%

10万买国债

每年利息2490元

20年累计本息149800元

30年期利率2.57%

10万买国债

每年利息2570元

30年累计本息177100元

3、10万买储蓄型保险

储蓄型保险种类比较多，比如快返年金、养老年金、增额终身寿。目前市场上最火的就是增额终身寿了。因为不同公司产品收益略有差异，我就随便列举一款市场上的增额终身寿为例：

一次性缴费10万

前3年不能支取

第4年现金价值回本

也就是要第4年以后才能产生收益

如果不领取

第10年末价值127400元

第20年末价值171220元

第30年末价值230100元

第50年末价值415590元

很明显收益远超银行存款、国债。当然缺点就是前4年没有收益。但是过了第四年，几乎每年都能按照3%利滚利。中途要用钱，可以部分领取、或者保单贷款（保单贷款不影响保单收益）。

所以，你会怎么选？