作者｜唐露 供职于中国人民银行遂宁市分行

责任编辑｜杨琪

编者按：

党的二十大报告提出，要“加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合，打造具有国际竞争力的数字产业集群。”数字经济是推动经济社会转型的核心变量，金融数字化转型是建设数字中国、智慧社会的必然要求，是推动我国数字经济高质量发展的重要保障。本文从全国以及遂宁市的数字金融支持实体经济的现状，分析了数字金融在有效支持实体经济高质量发展方面面临的挑战，并提出完善制度、重视数字金融技术创新等建议，以推动数字金融更有效地为实体经济服务，支持实体经济高质量发展。

数字金融的定义及发展背景

相较于传统金融，数字金融泛指传统金融机构与互联网公司利用数字技术实现融资、支付、投资和其他的新型金融业务模式。结合数字金融近年来在我国的发展进程，本文认为数字金融是做好“五篇大文章”的主线，因为随着数字化与新技术的演进与冲击，金融机构市场、产品和制度等都在发生着日新月异的变化，众多金融功能与价值的实现都离不开数字化。

数字化转型本身的工作原理与传统的商业银行运转模式出现较大的冲突，需要商业银行促进技术融合和提升。数字化转型建立在以客户为中心的理念上，注重灵活、测试与革新；而传统银行由于自身业务的特性，更加注重对于风险的审慎处理，整个系统都强调规则、制度和权责。这两种理念从根本上来讲，是完全不同的两种模式，因此商业银行在向数字化转型时，需要从各方面因素考量，量身打造适合自身的、能够操作的转型路径。

遂宁市数字金融发展现状

中国数字金融有效支持实体经济高质量发展的现状。2017年我国首次提出经济高质量发展的表述，2022年10月，习近平总书记强调全面建设社会主义现代化国家的首要任务是高质量发展。提高经济的活力、创新力和竞争力是支持高质量发展的关键，促进经济大循环、产业结构调整和升级、城乡建设、改善区域发展不平衡和提高生产效率等都是推进高质量发展的重要环节，数字金融在各环节不断渗透，发挥着不可或缺的作用。

《“十四五”数字经济发展规划》，提出到2025年，数字经济迈向全面扩展期，数字经济核心产业增加值占GDP比重达到10%，数字化创新引领发展能力大幅提升，智能化水平明显增强，数字技术与实体经济融合取得显著成效，数字经济治理体系更加完善，我国数字经济竞争力和影响力稳步提升。

我国“十四五”规划纲要指出，“稳妥发展金融科技，加快金融机构数字化转型”。中国人民银行和国家金融监督管理总局相继出台相关指导意见，明确了金融数字化转型的总体思路、发展目标、重点任务和实施保障。众多银行机构纷纷抓住“十四五”时期数字经济发展新机遇，积极推进数字化转型和金融科技应用开发，努力构建金融生态圈，将数字化转型作为开拓市场客户、提升业务质效、强化风险管控的新动能。

遂宁市传统金融机构的数字化转型。近年来，遂宁市始终把发展数字经济作为关键赛道，坚持“一年打基础、两年上台阶、三年谋突破”，推进数字产业化、产业数字化、数字化治理，加快建设“云端之城”“数字之城”“智慧之城”，数字基础设施不断完善、数字产业集聚发展、产业数字化融合推进，数字经济产业取得明显成效。2023年，在四川省政府督查激励工作中，遂宁市数字经济创新发展排名全省第三，产业数字化、数字产业化评价均位居全省第五，遂宁市数字经济核心产业营业收入达440.77亿元，同比增长7.73%。

从遂宁市来看，2018年以来，全市7家中小法人银行机构陆续开启了数字化转型，其中包括城市商业银行（以下简称“城商行”）1家，农村商业银行（以下简称“农商行”）4家，村镇银行2家。本地法人城商行基于自身优势，结合地方实际，在金融科技赋能支持下推动数字化转型；农商行和村镇银行分别依靠四川省联社和主发起行的科技力量统一推进实施。三类中小机构通过自身努力和借助上级管理机构、第三方科技力量，有力促进提升业务经营和风险防控数字化水平，获客能力、经营管理能力和盈利能力不断增强，内部管理效率和员工操作流程规范化程度持续提高，数字化转型取得积极成效。

一是发展战略日趋完善。近年来，各法人银行均已将数字化转型逐步纳入战略规划内容之中。2021年城商行已将“全面推动零售业务数字化发展”写进《2021—2025年战略规划》，明确提出要加快建设以客户为中心的数字化金融服务场景，升级以移动端为主的全渠道服务，全力推动零售业务线上化，实现零售业务获客模式、客户经营模式转型升级，打造“因需而在”的数字化智能银行。四家法人农商行主要以《四川农信数字化转型规划（2022—2025年）》和《四川农信（遂宁）数智赋能指导意见》为指引开展相关数字化转型工作。省联社及办事处在规划意见中明确要以科技驱动金融创新为动力，奋力推进“合规银行、智慧银行、主力军银行”建设，坚定不移贯彻自主可控和开放创新的新理念，贯彻落实四川农信“DEEP+”的数字化转型发展策略，坚持数字化（Digitize）引领，赋能（Energize）三大银行建设，构建开放的金融生态（Ecology）体系，打造稳固共享高效智能的科技平台（Platform），构建创新敏捷凝聚高昂的科技机制和文化（+），做优做强做深信息科技。

二是系统平台功能更加完善。本地城商行通过与第三方科技公司业务外包合作，于2022年5月投产建立新核心业务系统。系统核心架构设计遵循自我主导的总体架构，从功能定位上以客户为中心，搭建了运营管理、业务处理、会计核算、客户信息管理等平台。中银富登村镇银行充分利用云计算、分布式、微服务等技术，构建了覆盖100多个县域的企业级普惠金融大数据平台，已实现数据仓库、数据沙箱、实时流计算、知识图谱等功能。同时注重联合研发，合作国内知名高校成立了“县域金融联合实验室”，通过机器学习等手段研究县域经济及普惠客群特征，针对各类客户量身定制营销策略、产品类别和风控模式，打通普惠金融服务最后一公里。建设银行遂宁分行运用其总行开发的“数链云贷”供应链贷款，该贷款是建设银行与第三方机构合作，依托核心企业、数据赋能，为核心企业下游小微企业、个体工商户发放的线上、纯信用贷款。贷款专项用于向核心企业采购产品，额度一般不超过300万元，贷款成本（含手续费、风险缓释金）一般4%—4.5%，期限1年，按月付息、到期还本。截至2023年底，“数链云贷”供应链贷款余额达2.61亿元，较2023年年初新增1.2亿元，支持了100余户沱牌舍得经销商融资需求。

三是数字人民币业务蓬勃发展。2022年12月，经中国人民银行总行批准，数字人民币开始在遂宁试点，截至2023年末，遂宁市累计开立个人钱包46.6万个，对公钱包（含母、子钱包）1.26万个，已有4.95万个场景（含个人、对公场景）正式开展试点，商户门店数4.4万个，流通（转账、消费）业务累计31.32万笔、金额（转账、消费）7.46亿元，综合考核排名位居全省试点城市前列。中国人民银行遂宁市分行（以下简称“人行遂宁市分行”）还围绕乡村振兴，建成了蓬南镇、二郎镇数字人民币场景建设示范镇，推动数字人民币更好地服务两地民生和实体经济；围绕文化旅游，建设了遂宁龙凤古镇、潼南双江古镇数字人民币示范古镇，形成川渝毗邻旅游路线数字人民币跨省特色应用场景等。如农业银行遂宁分行，积极探索创新数字人民币应用场景建设，结合数字人民币业务特性，与遂宁市公共资源交易中心共同在招投标领域深耕数字人民币场景建设，于2024年3月正式开通数字人民币缴纳建设工程保证金功能，标志着四川省首笔数字人民币缴纳投标保证金业务在遂宁市落地。“数字人民币+公共资源交易”系列创新场景，不仅高度契合招投标业务监督、管理要求，同时将大幅提高项目交易效率、降低企业交易成本、丰富保证金支付手段，对提高公共资源交易领域的资金安全管理水平、营造良好的招投标市场环境具有重要作用。

遂宁市基于互联网平台的金融服务。随着智能手机、无线网络与5G 通信的普及，基于互联网平台的数字金融服务在基层的供给持续增加。为此，基于移动互联网等数字化信息技术和金融科技手段的“天府信用通”平台为遂宁市数字金融发展和金融服务业数字化转型提供了平台和机遇，对提高金融服务水平、改善金融服务环境具有重要现实意义。“天府信用通”平台起源于人行遂宁市分行最初开发的“信融通”移动金融服务平台，现在已经推广至整个四川省，形成了以数字普惠金融服务平台为核心，以金融服务体系、普惠授信体系、信用信息体系等为主要内容的遂宁模式，推广使用“天府信用通”，还被写入《四川省遂宁市“十四五”数字经济发展规划》。

经过多年发展，天府信用通平台推广应用增效扩面。人行遂宁市分行主动协调市地方经济主管部门，形成“共推共管”工作合力，多渠道推广应用地方征信平台服务实体经济融资发展。一是涉企信用信息共享应用更全面。全力落实国办发52号文件要求，推动政府部门将涉企信息共享工作纳入遂宁市营商环境考核指标，联合市发展改革委重点推进涉企水费、燃气等由市州负责信息采集。截至2023年末，归集纳税信息47.61万条、水费信息14.14万条、电费信息762万条、气费信息1.14万条，合法合规共享330户园区“红、白”名单企业、0.93万户新型农业经营主体、3.4万余户纳税企业等相关信用信息。二是平台推广应用进一步深化。2023年全年新增注册企业2352户，注册任务完成率达381%，商企融资1330笔、256.22亿元，融资任务完成率达191%。三是持续完善平台推广应用机制。联合遂宁市金融工作局等部门督导各金融机构严格落实《关于加强天府信用通平台推广应用的通知》要求，配合市发展改革委全程参与建设“遂宁市社会信用信息管理平台（二期）”，指导遂宁银行积极应用平台信息开发遂薪贷等信贷产品。四是持续完善特色应用场景。联合遂宁市税务局，进一步优化完善“银税互动”特色场景，计划实现税务部门税收清查账户交易信息线上交互功能，完善方案已获得省税务局认可。

遂宁市数字金融发展过程中存在的挑战

数字技术的出现对金融的变革方向产生了重大的影响，数字金融推动着我国实体经济的高质量发展，但目前还存着一些不足对推动效果产生制约。

数字金融法律法规体系有待完善。目前，我国的数字金融发展处于起步阶段，相应的法律法规体系未及时配套。首先，现存针对数字金融行为的法律法规的约束力度较弱，影响了数字金融的有效性，主要还是体现在非法集资领域或者非法吸收公众存款。其次，数字金融监管有效性还不足。现行的相对分业监管的监管体系，也不利于数字金融的全监管、有效监管，同时数据要素价值还未充分释放，影响了数字金融有序发展。再次，数字金融基础设施还需进一步加强，算力资源使用效率还不高，人口、健康、交通等不同领域数据尚未有效贯通。

数字金融主体的金融素养有待提升。目前，我国数字金融活动主体素养还不高，包括投资者和从业者两个方面。首先，数字金融服务对象的金融素养较低。投资者普遍缺乏相对专业的金融知识，对数字金融了解程度不深，参与度还不够。其次，金融机构部分从业人员的金融素养不高，数字技术人才和数字金融复合型人才不足。数字金融领域专业知识更新快、产品创新快，而从业者对新知识和技术的更新不及时，不利于数字金融活动的进一步发展。

数字人民币应用场景有待加强。从数据指标看，数字人民币应用场景虽大幅增多，但整体市场覆盖率仍较低，而且数字人民币用户黏性较差，使用频率低。小微商户的拓展力度不够，还有大量的小额高频商户未换贴聚合码，部分金融机构尚未实现收单码的聚合支付功能。便民应用场景拓展仍未形成合力，尤其在高校、景区、医院、停车场等便民领域，还未实现场景高度渗透。同时，在当下网络覆盖率和稳定性不断提升的背景下，双离线支付使用频率较低，优势无法充分体现，公众的认知革新和支付习惯调整需要较长的时间。

金融风险防控和安全运维难度较大。金融科技的发展对银行风险管理能力提出更高要求。中小银行在广泛扩展应用功能的同时，由于存在技术力量和数据治理能力方面的短板，导致其在精准识别和防范信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等方面容易出现风险漏洞。数字化金融运行中的部分金融风险具有较强的隐蔽性和复杂性，远远超出中小银行风险应对的能力范围。此外，部分中小银行过度依赖外包科技公司的技术服务和运维支持，自身科技人员与外包运维人员衔接不畅，加之个别外包运维人员素质良莠不齐，可能因操作不当影响到系统维护稳定性。如个别中小银行因内外部人员配合工作不严谨，外包技术人员对机构支付系统故障排查出现失误，导致反复出现支付系统中断的情况。类似的支付系统服务中断不仅为客户带来不便，也容易衍生舆情风险和流动性风险。

遂宁本土缺乏数字化的核心大项目。除通过数字化手段解决各类型企业的融资需求外，遂宁市在数字产业方面的金融支持无从下手，找不到相应的着力点，缺少相应的物理承载基础。最为重要的原因是全市缺乏对数字经济发展起重要支撑作用的大企业和大项目，数字经济核心产业提速乏力，集聚效应不明显，缺少龙头企业带动效应。

数字金融产品和服务发展滞后。尽管数字技术不断提升，但数字金融市场的产品和服务仍然相对传统金融市场较为单一，数字金融产品创新不足，服务水平相对落后。例如，各银行机构主要还是在发展各自的手机银行和网上银行等，主要还是体现在理财业务和个人贷款业务的数字化创新，传统公司类信贷或者其他新业态和新业务的研究和数字化转型相对延迟。

政策建议

加快推进数字金融发展。加快建设“遂宁信融通”金融服务平台，构建“一站式”融资服务，为全市不同发展阶段的企业提供金融产品和服务匹配、债权融资、信用评级、担保、行业咨询、政府配套扶持政策等一站式服务。支持鼓励银行、证券、保险、基金、信托和消费金融等金融机构加快互联网、云计算、大数据、区块链等技术应用，发展互联网金融、大数据金融、移动金融、供应链金融等新金融业态。

不断完善数字金融领域的法律建设。要建立健全人口、交通、环境、金融等不同公共数据领域的互联互通，要进一步明确数据流通的标准和政策要求，在符合数据保密和规范运行的前提下，加强不同领域和不同部门之间的流动，让数字金融创造真正的价值。

加强遂宁市的数字人民币场景建设，把丰富场景与特色打造有机统一。根据四川省试点工作方案进一步完善遂宁试点工作方案，按照服务民生、突出特色、扩面上量的总体思路，重点推动小额、高频场景建设，满足社会公众生活消费场景需求。围绕八大场景重点领域，逐步完善应用体系，确保各类场景建设平稳推进。同时，不断探索打造新的特色场景应用，努力推动地方政府把试点工作与城市治理、数字经济、乡村振兴等有机结合，找准契合点，逐步探索符合遂宁特点的试点场景，拓展数字人民币应用特色。在此过程中，结合遂宁市实际，着重打造一批新的重点场景或特色场景，做出新成绩取得新突破，始终走在四川省试点工作前列。

加强数字金融监管力度。随着金融科技不断创新，推出的数字金融产品也丰富多元。金融监管部门应持续健全互联网金融监管规则和体系，确保全部互联网金融业务纳入监管范围。组建专业的金融科技监管团队，丰富完善监管库，及时堵住监管漏洞。在实施监管时，金融监管部门应正确处理好发展与风险的关系，坚持发展和监管并重，督促中小银行在防范金融风险的前提下，分类指导机构规范推进数字化转型。

积极鼓励数字金融技术创新。首先，应该加强政策引导，鼓励金融和科技企业加大创新投入，提升数字金融技术水平。要用好市级产业发展基金，重点投向遂宁或有意愿落户遂宁的数字经济领域创业企业，为数字经济发展打造良好的投融资环境。其次，应该加强不同行业和领域的互助合作，推动数字金融与实体经济融合发展。再次，应该重视和强化专业人才培养，加强数字经济领域技术人才的引进培养。利用“金荷花领军人才”“遂州英才”招揽行动，推行柔性引才，实施专业技术人才素质提升工程。

（本文为2024年度四川省遂宁市“数字经济”专项课题）

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