想贷款？利息怎么算？搞清楚原理，就不会被忽悠。

一边是银行工作人员的滔滔不绝、口若悬河，另一边是频频点头、云里雾里，不知道到底听懂了没有。

当很多人需要房贷买房的时候，对于上面的场景，经历过房贷买房的人深有体会。对于买房人来说，房贷最关心的无外乎就是利息了，如何还本付息最省钱几乎是所有房贷人的苦恼。

本篇文章就是为了满足即将房贷或其他需要贷款的人士应该如何选择还本付息方式，不再让自己房贷还款稀里糊涂。

现在去银行贷款，银行一般都会给出两种还款方式，一种是等额本金，一种是等额本息。从字面上看，两种还款方式也就一字之差，看似差别不是很大，其实这里面的学问大着呢。如果不清楚这两个概念，就有可能多还贷款利息，甚至被忽悠，稀里糊涂地多还款。

既然是贷款，首先就要明白一个概念，就是年化利率，利率高，表示还款多，利率小，还款的金额也会少。

我们现在举个简单的例子。如果年利率是6%，那么月利率就是0.5%，每个月都要去银行还钱，还的钱包括两个部分，一部分是贷款本金，另一部分是贷款利息。

假如某人共计贷款12万元，要求一年内还清本息，每个月都要还款，也就是说，贷款12万元的本息要分12期还清。

那么一共需要还多少钱呢？有人说一共贷款12万元，一年还清，一年的利率是6%，所以就可以算出这个利息了，结果就是12*6%=0.72万元。

这个做法对不对呢？这个做法是错误的。

如果真的去借款，就会发现最后的还款的利息达不到7200元这么多，这是为什么呢？

这就不得不提出两个概念，一个是等额本金，一个是等额本息。

什么是等额本金呢？就是每个月还款里面，本金是固定的，贷款12万元1年还清，每个月需要还的本金就是1万元。

但是，每个月除了还款本金外，还要还利息，那么利息每个月需要还多少呢？

首先来看看第一个月需要还多少利息？欠银行12万元，月利率0.5%，那么利息就是12*0.5%=600元，这600元利息，是所欠12万元在一个月之内产生的利息。

所以，第一个月需要还款本息合计为1万+600元=10600元。

现在来计算第二个月需要还款多少？本金还是1万元，但是利息却发生了变化，因为第一个月已经还了本金1万元，所以第二个月本金就只有11万元了，那么银行的利息就是11*0.05%=550元，比第一个月利息少了50元。第二个月需要还款金额本息合计为10550元。

按照以上算法，到最后一个月还款的时候，仅欠银行1万元，那么利息就是50元了。

从上面可以看出，每个月还款的利息是不一样的，从最开始第一个月600元，到最后一期利息50元

1年12期总共还的利息就是600+550+500+……+50=3900元。

比按照之前的利息算法得出的7200元利息少了3300元。

最后还款的利息为啥不是7200元呢？这是因为每个月都在还款，本金每个月都在减少，而利息的计算是按照剩下的本金计算的，所以每个月的还款的本金是一样的，但是利息却是按照等差数列的方式逐步减少的。

这样看来，等额本金的还款方法的一个好处就是，它的总的还款金额比较少一些。

相对于等额本金法的还款方式，还有另外可以选择的一种还款方式，就是等额本息法。

什么是等额本息呢？显而易见，表面意思就是每一个月还的本金和利息之和是不变的。

该怎么算呢？它的算法要比等额本金法复杂很多。假如借款12万元，分12期还清。每一期还款后的欠款分别为a0/a1/a2/a3一直到a12。

假如每个月还款是A，包括本金和利息。

第一个月欠款是12万元，

a0=12万元；

那么a1=a0*（1+0.5%）-A；意思就是第一个月还款A后，还欠银行a1。

同理a2=a1*（1+0.5%）-A；

以此类推

a12=a11*（1+0.5%）-A=0

因为每一个月需要还款金额为A，这就需要算出A，这个计算很复杂，经过计算，A等于10328元。也就是说，在等额本息法下，每个月还款10328元，正好可以在12期还完。

每个月还款10328元，利息是多少呢？每个月的利息是328元，共计12期，所以利息就是328*12=3936元。

相比于等额本金的利息3900元，多了36元利息。

等额本金法的优点就是还款金额会逐渐减少，后期还款压力比较小，还款总额会比较少。等额本息法的优点就是还款总额稍多，每个月的还款压力都是一样的。

所以，不管是等额本金还是等额本息，都有自己的优点，也有自己的缺点，一方的优点就是对方的缺点。对于资金比较充足的贷款人来说，建议选用等额本金还款，对于收入比较平稳的家庭来说，等额本息还款更适合你。

总之，只要是贷款总额不是特别大的情况下，两种还款的总额不会差别很大。具体如何选择，还是要根据自己的实际收入情况，合理进行选择。