对于所有人来说，养老是一个无法避免的大事，
而养老金的多少，则关系到每一个中国人的利益。
养老金增长3%，但是增速下滑？
自从2005年开始，中国养老金已经出现了“19连涨”，而刚刚，国务院和财政部等多部门联合公布的
《关于2024年调整退休人员基本养老金的通知》
，企业和机关事业单位退休人员，其基本养老金提高3%。
尽管出现了20连涨，但是我们也需要看到一个问题，中国养老金的增速，其实是在放缓，就拿最近几年来说，2020-2021年增长是4.5%，22年跌到4%，去年是3.8%，但是今年则是3%。
2024年起，养老金上调3%
很显然，中国养老金虽然一直在增加，但是增加的幅度越来越慢
等年轻一代，等子女们都老了，他们的养老怎么办？
所以，今天我们就来谈谈养老这个话题，欢迎点赞，转发，收藏。
中国养老，如何何方？
在看到3%养老金增长新闻的评论区，有这样一段话：养老金政策应该向年轻人倾斜，这样让年轻人多有点钱，他们才有空去生儿育女。
减轻年轻人养老压力。
其实养老金倾斜这个话不是很科学，
更大的可能就是降低年轻人的养老金负担，从而让年轻人也拥有更好的生活条件，
这样他们才有钱去消费，去恋爱，去旅游，去买房，去生儿育女，结婚生子。
而减负这个问题，其实就需要聊到中国的养老金制度了。
目前，我国的的养老金制度是“
现收现付制
”，简单来说，是现在工作的人缴纳养老金，然后去养目前已经退休的人。
养老金现收现付制度。
这种模式的优点很多。比如运营成本很低、规则简单透明，并且可以覆盖全体中国国民，避免了资本市场的风险。
但是，随着最近几年人口老龄化的加剧，现收现付制，也面临着养老金缴纳不足和发放总额持续加大的双重压力，导致收付缺口逐渐增大。
根据中国社科院的数据统计，到2027年之前，我们的养老金累计结余都会出现增长，但是之后，这个金额就会逐年下跌，最终到2035年耗尽所有的结余。
社科院推算，2035年，养老累积结余将会用尽。
这意味着什么呢？意味着按照这样的情况下去，
那么2035年后退休的人，其养老金的账户是亏空的，养老金是出现缺口的。
所以很多人非常担心，觉得按照现收现付制度，自己就算交了养老金，但是等到自己退休了，可能也拿不到这笔钱。
再加上最近几年的经济其实不景气，而年轻人的生活压力很大，有一部分人甚至主动要求企业不给交养老，这样自己就可以省下自己交的那部分钱。每个月多几百元。
而企业这边也非常开心，因为目前的政策来看，企业为职工提供的五险一金等福利，
其实是比较大的用工成本，特别是经济下行周期，而分担到企业头上的养老金却在不断增加。
举个例子，深圳的社保缴费金额，2023年企业是交775元，个人缴纳318元，合计是1093元。但是到了今年的7月份，单位缴纳1227元，个人缴纳557元，合计是1174元。
企业养老金成本在增加。
一年时间内，企业需要为每个员工增加452元的社保成本，
而员工需要交的社保也更多了，如果员工的工资不涨的话，那么其实意味着到手的钱，其实又少了。企业的成本增加了。
所以企业也非常头痛。
他们承担的养老金压力，其实也非常大。
人口剧变的大环境下，如何养老？
不仅如此，企业和个人都需要面临一个问题，少子化导致了未来中国出生人口的数量越来越少，现在比如3个年轻人养一个老年人
，那么以后大概就是1个年轻人养1个老年人。
尽管国家会给予补贴，但是钱可能不会少，但是购买力或许会下降，比如虽然给你依然是一个月4000的养老金，但是等你退休以后，这4000估计也就够你坐一趟高铁的。
所以这里就有一个问题
，我们普通人，在考虑到未来养老金会不足的情况下，如何正确的养老？特别是对于一部分的农村家庭而言。
要知道，2022年，机关事业单位的养老金是6099.8元，企业职工养老金3148.6元；但是城乡居民养老金最低一档，一个月平均只有204.7元。
这意味着，机关单位养老高枕无忧，而职工养老，以及农村家庭，更加需要关注养老问题。那么如何解决这些问题呢？简单来说有两种办法。
第一种是体制改革，现在的现收现付制度的养老金改革，已经出现了问题，所以需要改变政策，或者改变政策参数
，比如退休年龄要改，缴费年数要变，还有待遇发月数，也需要变动。
改革的好处，就是根本性解决养老金不足的问题。
比如延迟退休，就可以节省一大部分的养老金，从而补上养老金账户的窟窿。现在的延迟退休政策没有正式出炉，
但可以预见的是，政策将采取渐进式的方式逐步推进，并可能在2025年左右正式执行。
延迟退休，成为必然趋势。
而最低缴费年限也可以延长，因为现在的人口寿命很高，延长缴费年限，以及减少养老金的发放年岁，其实也是解决养老金不足问题的一个法子。当然，具体怎么增加缴费年限，也是一个需要具体研究和统筹的问题。
但是不管怎么调，改革的目的只有一个，在养老金收缴数量一定的情况下，
做好养老金的资金分配，缓解财政补贴带来的养老金压力。这是非常重要的民生问题。
除了靠政府之外，我们普通人，特别是农村养老，其实说难听点，还是得靠自己。现在的农民养老，除了微薄的城乡居民养老金之外
，要么就是靠子女养老，要么就是自己的攒下来积蓄，要么就是一大把年纪，还得打零工。
所以对我们而言，除了期盼政府能够财政补贴， 转移支付之外，需要有计划的进行储蓄，购买国家鼓励的“个人养老金”产品，
（这种产品还可以减税）。
个人养老金，好处很多。
当然，选择产品的时候，不要买那种权益型，也就是不要和A股挂钩的，那个其实有风险，社保基金买了都还亏着呢。
买一些债券型的，虽然收益少一点，但是养老嘛，毕竟还是追求的是稳健。
而如果长期来看，黄金其实也是不错的选择，毕竟如果按照最近几十年，且是全球范围来看，能够跑赢黄金的投资品种，
真的不多。当然，现在是黄金牛市，等到熊市再买黄金，其实是更好的选择。
总结
总的来说， 今年养老金增长3%，虽然是出现了连续20年正增长
，但是从数据来看，增速放缓的速度，是非常明显的，短短4年时间就从4.5%跌到3%。
而背后的逻辑很简单，就是少子化和经济下行，带来的个人和企业养老金负担大，导致企业和普通人，都不愿意交钱，再加上现收现付制度的缺陷，导致现在的人，对于未来是否能够拿到养老金，存在疑虑。
养老问题关乎民生，需要慎之又慎！
而社会科学院关于2035年养老金累积余额即将用尽的预测，其实也是给养老问题提了个醒。我们真的需要谨慎去应对了。
那么我们普通人怎么办呢？除了指望政府能够改革，以及转移支付之外，除了固定储蓄，然后买一些国家推荐的个人养老金产品之外，或许也没有什么特别好的办法了，养儿养女的话，按照目前的就业情况，不要被啃老，其实已经很不错了。
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