6月17日，人社部和财政部发布《《关于2024年调整退休人员基本养老金的通知》，退休人员基本养老金人均上调3%，主要原则是：定额调整、挂钩调整和适当倾斜。
解读政策
可能有读者看不懂这个原则具体是什么意思，我简单解释一下这个政策。
首先要明白这三个原则的含义，
第一种定额调整，就是定个金额，退休的大家都涨一样多；
第二种挂钩调整，这个一般是跟缴费年限、所缴养老金水平挂钩。简单来说就是你交的时间越长，之前交的钱越多，养老金上调得就会越多；
第三种适当倾斜。这个公告里面有说明，就是对于高龄老人，艰苦边远地区的老人啊，适当的多涨点。
或者这样说你就懂了：
- 假设当地的定额调整为60元，工龄挂钩调整每满一年增加三元，养老金挂钩增加1%，高龄退休人员增加20元，艰苦边远地区退休人员增加5元。
其次理解人均上调3%的含义
人社部公布的上涨3%是调整上限，它不是对现有养老金的简单代入相乘，而是各省会根据实际情况去调整，同时由于个人缴费年限、缴费金额等因素的差异，实际涨幅会有所不同。
具体到个人而言，有的会超过3%，有的则不足3%。
根据以往计算经验：
超过3%的往往是基础养老金比较低的人员，养老金越低，涨幅比例越大！
例如隔壁75岁的退休王大爷，按照上面的假设，
- 工龄30年，现在的养老金是3000元，不属于艰苦边远地区，养老金上调总金额为：
- 60元（定额调整）+ 90元（工龄挂钩调整）+ 30元（养老金挂钩增加）+ 20元（高龄退休人员增加）= 200元，涨幅是200÷3000=6.7%，高于3%的涨幅。
而隔壁67岁的李大妈，
工龄为25年，目前的养老金为每月8000元，居住在非艰苦边远地区。
- 养老金调整金额是60元（定额调整）+ 75元（工龄挂钩调整）+ 80元（养老金挂钩增加）= 215元，涨幅215÷8000=2.7%，低于3%的涨幅。
PS：如计算有误，请留言区指正
所以网上很多人直接按1万基数得出每个月多拿300，1千块每个月多拿30，实际上还是不够理解养老金政策而陷入的误区。
用这个来说养老金政策按百分比上涨，进一步扩大了不同退休人群的收入差距，其实是不够严谨的。
虽然很多人计算错了上涨幅度，但指向的问题却是没错的，那就是触及灵魂的分配问题。
养老金政策面临的真正问题
首先我先声明我的立场，我个人肯定是支持养老金上调的，因为谁都有父母，而且谁都会有老的那一天，哪怕我的父母只能领到100多块的养老金，而我大概也属于领不到养老金的。
在后疫情时代，经济下行的大环境，国家还能保证我们退休老人养老金的适当上涨，已经非常不容易了！
去年养老金增长3.8%，今年增长3%，随着经济增长趋缓，养老金上调越来越少，这个调整趋势也没什么问题。
一个不算冷门的知识，我们的社保养老金已经连续20年涨幅稳定跑赢CPI的涨幅。
换句话说，国家其实一直在努力让老年人的退休生活免于受到通胀的影响。
如果大部分退休人员不涨养老金，养老金替代率就会越来低，生活也会越来越困难。
但一个不得不面对的问题是，随着退休人口增多，人口结构的进一步调整，养老金总负担也是越来越重。
中国60岁以上的人口预计将在2050年左右达到4.87亿的峰值，接近中国人口35％
也就是说未来30年，老年人口、老年寿命都在逐年增加，会有越来越多的老人要养。
为此，延迟退休、增加缴纳比例、划入国有资产进社保、持续地财政补贴，上面也制定了很多增加养老金收入的政策。
但是尽管上面已经很努力在做大养老金的池子，但是养老金的窟窿还是越来越大。
根据社科院19年4月发布的《中国养老金精算报告》：
2028年将首次出现当期收不抵支，缺口约1181.3亿元；
到2050年缺口扩大至约11.28万亿元；
若不考虑财政补贴，职工基本养老保险在19年即出现当期收不抵支，到2050年缺口扩大至16.73万亿元；
养老金结余将在27年达到峰值，约6.99万亿元；随后迅速下降，约在35年耗尽；
在19年已是2.6个缴费者供养一个离退休人员；到2050年几乎是一个缴费者供养一个离退休人员。
千万别觉得2050年很远，今年离2040年和2008年是一样的。
背后的问题，不是出在增长上，而是出在分配上。
这才是养老金政策面临的真正的核心问题。
不患寡而患不均
“丘也闻有国有家者，不患寡而患不均，不患贫而患不安。盖均无贫，和无寡，安无倾。”——《论语·季氏》
早在2500多年前，孔子就提到了公平分配对于社会的重要性。
目前看来，养老金问题的主要矛盾就在于一部分人领取的太多，而另一部分人领取太少，体现在“患不均”方面。
当社会资源不够时，公平性就会显得格外刺眼。
去年年初鹰潭社保发了个关于养老金发放的图
不难看出，不同群体之间的养老金收入差距是非常明显的，基本上达到了1:10:25。
这说明现在的分配结构和补贴结构显然是存在巨大的问题，平均这个字背后往往是残酷的利益分配。
首先说的是城乡养老保险，整个城乡养老参保人数大概5.5亿人，城乡养老的主体人群是农民和部分城市底层或是灵活就业人员。
我在查询资料的时候，发现网上居然还有人在争论这些之前没有交过社保的农村老人，该不该领取养老金，甚至还有人评论说他们没交社保是在吃白食。
我只想说生而为人，劝你善良。
咱们先不说我们国家整个工业化几乎都是建立在工农剪刀差上，农业税到06年才取消，城乡二元制延续至今。
根据《中国劳动统计年鉴》，21年的平均养老金，是1.62亿人的城乡养老，月均领取191元左右（其中北京约950元、上海约1500元）；
而且这点钱，说实话在今天能买几斤米几斤肉？用广东话说就是买盐都唔咸。
我想大多数有良知的人，都不反对给他们多发点，哪怕这部分的财政补贴率有60%也无可指责，剪刀差总得有回报的一天，做人要厚道。
再聊一聊另外5亿缴纳城镇养老的人群。
2023年的数据，是1.36亿人领的城镇养老，月均3600元左右，财政补贴率在15%左右，基本上是这部分养老金目前还是能做到收支平衡，是自己养自己。
但是，也先别高兴太早。
现在体制外的大部分企业，基本上都是按最低标准缴纳社保，将来城镇退休金的替代率可能更低。
更何况，当前年轻人对现行制度的质疑和可能的大规模离场，无疑会加速养老金入不敷出的危机，陷入恶性循环。
这里再科普一下什么是养老金替代率。
- 根据世界银行的测算，养老金替代率不低于70%方可维持退休前的生活水平，目前我国城镇职工养老金的平均替代率仅为43.6%，未来随着人口老龄化进一步加剧，可能还会继续降低。
5亿职工养老的，养老金替代率低于45%，未来的生活水平也可能大幅下降，要么现在咬咬牙节衣缩食早做打算，要么到时候也是退而不休。
但无论如何，这些还在老老实实缴纳社保的企业和个人，是现在整个养老体系的最粗的那根大腿。
两个5亿人之间就有明显不平衡，10亿与7000万（职业年金+企业年金）又是明显不平衡。
目前约2000万人领的机关事业单位养老，台面上机关事业单位的平均月养老金是6484元（2021年数据），养老替代率在80%到90%。
拿21年的对基本养老保险补贴来看：
两千万人的机关事业单位，拿走了约39%的财政补贴，其余的才是给更广大的企业职工养老和城乡居民养老的补贴。
更何况，这还是三年前的数据，现在的数据很多都不公布了，想来只会更难看。
写到这里，忽然想到一句话，
钱都流向不缺钱的人，爱都流向不缺爱的人，苦难都流向更能吃苦的人。
写在最后
该不该大幅提高城乡的养老金水平？
我想是应该的。
一个人的支出是另外一个人的收入，老百姓口袋里面有钱了，才会敢去消费，内循环才能运作起来，而不是为担心以后老无所依强迫性储蓄。
这对于经济的消费弹性很有帮助。
但现在我们现在面临的一个困境却是：最需要钱的人拿不到钱，不需要钱的人口袋里塞满了钱，并且钱还总是往他们的口袋里灌。
央行原行长周小川在去年的亚洲博鳌论坛中提出，「不要认为养老问题还有拖延的机会，以后再做选择会更艰难」。
老龄化这个深坑是要填上几十年的，老龄化趋势在这里，不用多说，大家都心知肚明。
但是大家一起填坑，还是一些人为另一些人填坑，想来这才是根本问题。
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