40年等额本息

上周蝈蝈连续写了两篇关于按揭宽松的文章：

按揭宽松的影响就是：只要你想贷，就会想办法贷给你，接下来大概率会出现救市的合成谬误。

因为按揭宽松，先息后本的按揭来了，40年等额本息气球贷也来了

前所未有的还款方式，期限还是30年，按照40年等额本息月供还款。

影响大吗？

很大

先看一下不同还款期限对应月供及实际使用本金量：

从表中可以看到：

1、月供

40年比30年少14%，比20年少33%，比10年少60%，40年等额本息还款大幅度降低了月供

2、实际使用本金

如果是用100万贷款30年，40年等额本息实际使用本金75万，30年等额本息实际使用本金59万，从不同还款年限下剩余本金曲线可以看到二者明显的差异

实际使用本金量=曲线覆盖的面积，因为每个月都在用剩余本金。

还有一种影响更大，就是期限不足30年的时候。

按揭贷款会根据房龄、年龄等计算贷款期限，年龄过大就不能做30年等额本息，只能做20年等额本息、10年等额本息，还款压力巨大。

这款产品是气球贷，大幅缓解了这个问题。

借款人53岁之内，贷款期限30年，按照40年还款；

借款人63岁之内，贷款期限20年，按照30年月供；

借款人69都可以做，贷款期限14年，按照20年月供。

目前这款产品只能做上海部分区域、25年房龄内的房子。