大家存款利率下降得很快，大家都关心利率还会不会继续下降，钱还能不能再存在银行呢？今天，我就来帮大家分析一下，给出一个适合我们绝大多数人的建议。

首先看数据，在近 30 年期间，三年期定期存款挂牌利率从 1990 年的 11.88%一路走低，到 2002 年是 4.41%，2020 年就只有 2.75%，到了今年就只有 1.95%了。

首先我们要清楚一个基本原理，其实银行就是一个中间商。它把我们手里的钱通过存款的方式吸引进来，给我们发存款利息。但是它把这些钱又贷给其他需要贷款的工商企业，它去收贷款利息，这存款和贷款之间的差值就是利差，也就是银行的利润。了解了这个基本原理之后，大家就会清楚为什么存款利率一直在下降。

第一，银行贷款利率跟经济增长速度有关，经济增速越快，资金需求量就越大，贷款利率就一定会上升。而经济增速一旦下降，资金需求量就减少，贷款利率就会下降。而近 30 年我们国家的经济总量一直在增长，但经济增速趋势是下降的，所以贷款利率也就会逐步下降，从而带动存款利率下降。

第二点，跟政策导向有关，我们国家现在实行的是存款利率市场化调节机制。也就是说银行的存款利率，它主要是参考中期国债的利率和一年期贷款市场报价利率的情况，当这两者在市场作用下都在下降时，存款利率下降也就不足为奇。

第三点大家都知道，这几年疫情，我们国家的经济其实受到了不小的冲击，我们国家高层也强调金融机构要发展和支持实体经济，刺激更多消费，这落实到银行机构来讲，就得降低实体经济的融资成本，也就是降低贷款利率，那存款利率也就会随之下降。

那未来呢？到底存款利率会怎样？还有必要继续把钱存在银行吗？长期来看，存款利率大概率会持续下降，可能会降到 1%，甚至降到 0%。也就是说未来有一天也许银行就只是一个保险箱了。大家会问说持续下降会多久？

我这里给大家一个参考，一般情况下，我们国家做规划都是五年期、十年期，而最近做了五年规划之后，又发布了一个 2035 年远景目标。这说明在 2035 年之前基本上是以发展经济为主，所以在这 10 年内，我预计利率还是会继续下降，10 年之后，我们只能到时候再分析。这时我给大家两点建议。

第一，千万不要因为银行利率低，就把银行里的钱拿出来去做风险很高的投资，这是非常危险的。我认为绝大多数人其实都不适合炒股票，也不适合买股票基金，因为在你没有搞清楚投资是怎么回事的时候，你的钱就应该放在银行里，至少它的本金是安全的。

第二点，存款在我们国家的风险定义中，它是 R0 级的，也就是没有风险，而股票是 R5 级别的。是非常高层次的风险，但实际上呢，我其实建议大家拿出一小部分存款，比如 10%至 20%去尝试一下 RE1 级别的理财，基本上是没有风险的，但收益要比存款高一些。什么是 RE1 级别的产品呢？未来我会逐渐给大家介绍。具体在操作上，我的建议是蚂蚁搬家、小步快跑的方式。在保本的基础上实现家庭的保值增值，先保值再增值，不要盲目追求高收益，高收益一定意味着高风险。